【正文】 陳某華提供貸款352萬元，期限為3年。政府在涉及這一方面制定相關(guān)政策規(guī)定時(shí)，應(yīng)該更多地考慮金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)民三方的共同利益，并且在其中間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，既不應(yīng)該完全從贏利的角度出發(fā)，也不能忽視參與農(nóng)房抵押的機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，要積極推動(dòng)農(nóng)房抵押的市場化發(fā)展，將自己置于一種適當(dāng)調(diào)節(jié)的角色，在出現(xiàn)突發(fā)情況是能夠相應(yīng)的控制，只有這樣才能充分發(fā)揮抵押的市場化職能。 同時(shí)，參與農(nóng)房抵押的各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也要積極探索多種擔(dān)保方式，對(duì)額度較大的農(nóng)房抵押，還應(yīng)嘗試推行“農(nóng)房抵押+農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資專業(yè)擔(dān)保”、“農(nóng)房抵押+風(fēng)險(xiǎn)基全擔(dān)?！焙汀稗r(nóng)房抵押+農(nóng)戶聯(lián)?！钡榷喾N方式，進(jìn)一步化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （2）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保障和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 要加快成立新型農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以降低農(nóng)房抵押的風(fēng)險(xiǎn)。 此外，還必須在相關(guān)法律法規(guī)和政策中明確規(guī)定農(nóng)民享有宅基地（集體建設(shè)用地）占有、使用、處理、收益四種權(quán)利，允許以宅基地使用權(quán)用作抵押，通過完善農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，以“確權(quán)頒證”的方式公開表達(dá)，把這項(xiàng)權(quán)力真正完整地落實(shí)到農(nóng)民和目標(biāo)地塊上，以提高其公信力，為農(nóng)村宅基地金融制度創(chuàng)新及農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的開展奠定產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。 開展農(nóng)村房屋抵押，將有力推進(jìn)農(nóng)村房屋向信貸資源的轉(zhuǎn)變，使得眾多有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)獲得金融支持，將更好的解決農(nóng)村勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，對(duì)擴(kuò)大稅源，增加財(cái)政收入有利，且具有良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。但現(xiàn)實(shí)是他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)必須的資金，想要通過金融機(jī)構(gòu)融資解決資金需求，但農(nóng)村量大面廣的農(nóng)民房屋資產(chǎn)因多種障礙處于“冷凍”狀態(tài)不能用于抵押，當(dāng)農(nóng)民看到城市房屋可以用于抵押，而自己的房屋卻被限制交易，多少使他們感覺社會(huì)不公平。 如果能允許把農(nóng)村房屋作為農(nóng)村資產(chǎn)要素進(jìn)行抵押，承認(rèn)農(nóng)村房屋在資產(chǎn)有形市場上的價(jià)值，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，貸款有了房屋的抵押擔(dān)保，從規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)而言也有很大的保障作用，他們將愿意將更多的貸款資金投向農(nóng)村，這無疑會(huì)進(jìn)一步拓寬農(nóng)村融資渠道，提高農(nóng)民生活水平，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展有利。 （2）有利于拓寬農(nóng)村融資渠道 在城市，城鎮(zhèn)居民可以憑借個(gè)人良好的信用記錄獲取金融機(jī)構(gòu)信用貸款，也可以憑自身擁有的資產(chǎn)如房屋等不動(dòng)產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)提供資金融通的抵押擔(dān)保，融資渠道體現(xiàn)多樣化。 （1）有利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)的推進(jìn) 從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌構(gòu)建和諧社會(huì)的角度出發(fā)，開展農(nóng)村房屋抵押，使得農(nóng)村房屋能夠向城市房屋一樣自由抵押處分符合城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的政策，對(duì)打破城鄉(xiāng)隔絕、地域界限和身份限制，建立全國統(tǒng)一、公平競爭和城鄉(xiāng)和諧的大金融市場卻有必要。由于農(nóng)業(yè)本身屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未全面展開，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場因素發(fā)生改變，就會(huì)直接影響宅基地流轉(zhuǎn)或地上附著物的價(jià)值，這也將給開展農(nóng)房抵押業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。因此，由于產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場發(fā)育較為緩慢，無法完全適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度變革的要求，加之市場配套體系的建設(shè)還不完善，一旦農(nóng)戶無法按期償還貸款，則很難及時(shí)通過房屋所有權(quán)的變賣或拍賣以及宅基地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓來彌補(bǔ)貸款損失。農(nóng)戶更多地選擇在私下將房屋轉(zhuǎn)讓或者出租，且這些民間的流轉(zhuǎn)基本上都在親朋好友之間進(jìn)行，并沒有形成公開的市場。農(nóng)房抵押的發(fā)放加快了宅基地流轉(zhuǎn)的速度，可能會(huì)使部分村莊宅基地集中，且失去住所的農(nóng)戶增加，這就必將增加農(nóng)村社會(huì)的不安定因素，不利于農(nóng)民的團(tuán)結(jié)穩(wěn)定。原因主要有以下幾個(gè)方面： 首先，農(nóng)村房屋及其附屬的宅基地使用權(quán)在處置的時(shí)候，受讓人存在很大的限制，一般都要求本村集體組織成員優(yōu)先，且該受讓人未分得宅基地，嚴(yán)格的說，從農(nóng)村發(fā)展的情況來看，基本上沒有滿足條件的受讓人。 （3）實(shí)踐中農(nóng)村房產(chǎn)抵押權(quán)問題出現(xiàn)的原因 第一，社會(huì)保障制度不健全 民生問題將制約農(nóng)房抵押業(yè)務(wù)的推廣。 由此可見，房地一體原則下進(jìn)行農(nóng)村居民房屋抵押的效果是非常有限的，即使允許也會(huì)因?yàn)闂l件的限制而得不到抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。 現(xiàn)實(shí)中，已經(jīng)有很多城市做出了試點(diǎn)，探索出了一些可行的方式方法?，F(xiàn)實(shí)生活中，農(nóng)村居民對(duì)自己所居住的房屋都有著強(qiáng)烈的歸屬感，這種歸屬感當(dāng)然及于其住房所占范圍內(nèi)的土地。二是農(nóng)村居民房屋的權(quán)屬比較混亂，通常很多農(nóng)村居民房屋都沒有進(jìn)行權(quán)屬登記，而宅基地使用權(quán)的登記一定程度上有利于彌補(bǔ)農(nóng)村居民房屋登記的缺陷，有助于減少權(quán)屬糾紛。 第二，農(nóng)村居民房屋抵押與房地一體原則的沖突 法律一大原則是“法無禁止即可為”，對(duì)于農(nóng)村居民房屋抵押而言，國家法律沒有明文規(guī)定禁止農(nóng)村居民房屋進(jìn)行抵押。 （2）立法層面農(nóng)村房產(chǎn)抵押權(quán)問題 第一，農(nóng)村房屋抵押受到宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的限制 農(nóng)村私有房屋的抵押，不僅僅涉及到房屋的所有權(quán)抵押，同時(shí)還涉及到房屋所在集體土地所有權(quán)和使用權(quán)的抵押。 對(duì)于宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)進(jìn)行調(diào)整的規(guī)范性文件還有行政法規(guī)和部門規(guī)章。具體來講，根據(jù)我國《憲法》、《物權(quán)法》等法律規(guī)定，宅基地上房產(chǎn)為農(nóng)民有權(quán)處分的私有財(cái)產(chǎn)。區(qū)別在于一個(gè)允許并且鼓勵(lì)，而另一個(gè)雖然處于空白狀態(tài)。為此，為了促進(jìn)農(nóng)村私有房產(chǎn)抵押的發(fā)展，拓寬農(nóng)村金融渠道，就應(yīng)該通過加快立法建設(shè)，明確農(nóng)村私有房產(chǎn)的抵押范疇，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保障和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村私有房抵押市場化，以及建立健全農(nóng)村社會(huì)保障制度等方法來促進(jìn)農(nóng)村私有房產(chǎn)抵押的發(fā)展。目前，由于農(nóng)民房產(chǎn)所有權(quán)的私有和宅基地集體所有的沖突，導(dǎo)致農(nóng)民房產(chǎn)的抵押遇到了一系列的問題。黨員必須在行動(dòng)上服從，決不允許公開發(fā)表同中央的決定相反的言論，決不允許散布同黨的路線方針政策相反的意見，決不允許制造、傳播政治謠言，決不允許有令不行，有禁不止，搞“上有政策，下有對(duì)策”。政治紀(jì)律遵守不好，其他方面的紀(jì)律也遵守不好。全體黨員干部都要嚴(yán)格遵守黨的政治紀(jì)律和組織紀(jì)律。領(lǐng)導(dǎo)干部只有嚴(yán)于律己，公正嚴(yán)明，職工群眾才能相信組織，好的黨風(fēng)、政風(fēng)、行風(fēng)才能樹起來。一是作為領(lǐng)導(dǎo)干部一定要樹立正確的權(quán)力觀和科學(xué)的發(fā)展觀，權(quán)力必須為職工群眾謀利益，絕不能為個(gè)人或少數(shù)人謀取私利。要立志做大事，把心思用在工作上，用在干事業(yè)上，用在為職工群眾謀利益上。三是帶頭遵守黨的政治紀(jì)律。政治紀(jì)律是根本的紀(jì)律。講政治紀(jì)律，就是要堅(jiān)持黨的基本理論、基本路線不動(dòng)搖，在政治上同黨中央保持一致，保證中央的政令暢通。抵押權(quán)確定問題與認(rèn)定探討論文（共5篇）_經(jīng)濟(jì)法論文 第1篇：論農(nóng)村私有財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)的問題 私有房產(chǎn)是農(nóng)民非常重要的私有財(cái)產(chǎn)，私有房產(chǎn)的抵押和流通，有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)，有利于拓寬農(nóng)村融資渠道，有利于促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有非常重要的意義。從立法層面來看，房屋抵押的房地一體原則與農(nóng)民房產(chǎn)私有和宅基地集體所有現(xiàn)實(shí)沖突；由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地的特點(diǎn)，在目前農(nóng)村私有房抵押實(shí)踐中，也存在社會(huì)保障制度不健全，流轉(zhuǎn)市場體系建設(shè)緩慢，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失等問題。 農(nóng)村私有房宅基地抵押制度 農(nóng)村私有房產(chǎn)抵押權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀 （1）相關(guān)立法的規(guī)定 我國關(guān)于農(nóng)村私有房產(chǎn)抵押與城市房屋抵押有所區(qū)別，所以導(dǎo)致了不同的發(fā)展?fàn)顩r以及經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。雖然是處于空白，但確切來說是不允許抵押的，這是在于農(nóng)村宅基地與土地使用權(quán)的矛盾?！段餀?quán)法》規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)有“建筑物和其他地上附著物”，并且包括“正在建造的建筑物……”；“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)”。全國人大及常務(wù)委員會(huì)制定的法律對(duì)宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)是基礎(chǔ)性、普遍性規(guī)定，而行政法規(guī)與部門規(guī)章對(duì)農(nóng)村宅基地使用權(quán)問題規(guī)定相對(duì)明確、細(xì)致，具有較強(qiáng)的可操作性。因此，農(nóng)村房屋抵押必然受到宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)問題的限制。房地一體原則對(duì)處理農(nóng)村居民房屋抵押有一定的意義：一是有利于維護(hù)宅基地使用權(quán)，確保農(nóng)村居民的住房保障。三是房地一體原則有利于維護(hù)農(nóng)村的生活秩序和善良風(fēng)俗。因此，房地一體原則也符合農(nóng)村的生活秩序。宅基地使用權(quán)要隨農(nóng)村房屋所有權(quán)進(jìn)行抵押，有兩種模式：一種是將宅基地使用權(quán)依法轉(zhuǎn)化為國有用地后，按國有用地的方法自然就可以隨著農(nóng)村房屋所有權(quán)一起進(jìn)行抵押；另一種是農(nóng)村居民房屋進(jìn)行抵押后，抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然需要在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)，以保障農(nóng)村居民的住房需求?？偟膩碚f，房地一體原則在處理農(nóng)村居民房屋抵押時(shí)存在很大的弊端。當(dāng)借款人真正發(fā)生違約行為時(shí)，抵押物的處置往往難以執(zhí)行。 其次，如果放寬受讓人限制，由于缺乏相關(guān)的農(nóng)村社會(huì)保障制度，則極易造成農(nóng)村社會(huì)的不穩(wěn)定。 第二，流轉(zhuǎn)市場體系建設(shè)緩慢 抵押物變現(xiàn)難，目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中介組織較少，流轉(zhuǎn)信息不暢，尚未形成開放、統(tǒng)一、規(guī)范的流轉(zhuǎn)市場。 此外，在當(dāng)前己經(jīng)建成的這些農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中心或中介組織中，完全按照市場法則運(yùn)作的也不多。 第三，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失 不確定性風(fēng)險(xiǎn)極大，不少申請(qǐng)農(nóng)房抵押的農(nóng)戶都選擇了發(fā)展特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或開設(shè)農(nóng)家樂等經(jīng)營項(xiàng)目作為貸款的投資項(xiàng)目，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍具有一定的依賴性。 完善農(nóng)村私有房產(chǎn)抵押的必要性分析 目前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，完善農(nóng)村私有房產(chǎn)抵押制度對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有非常重要的意義。如果將農(nóng)村房屋抵押作為農(nóng)村金融的基本政策加以推進(jìn)，將為銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)提供更多的貸款擔(dān)保抵押物，將有利于銀行以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制，更有利于破除城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。而在農(nóng)村，現(xiàn)有的融資渠道多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)戶聯(lián)保小額信用貸款，農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)用農(nóng)村房屋、牲畜、林木、農(nóng)作物等抵押金融機(jī)構(gòu)不予接受，由于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款數(shù)額較小，根本不能滿足廣大農(nóng)村對(duì)資金的渴求。 （3）有利于促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收 中國有70%左右的人口住在農(nóng)村，隨著社會(huì)的進(jìn)步，農(nóng)民已有了更多的想法，他們不再僅依靠種莊稼求得生存，廣大農(nóng)民也在積極尋找創(chuàng)業(yè)致富的門路。 因此，如果能夠允許農(nóng)村房屋抵押，對(duì)于農(nóng)民而言，貸款不僅能解決購買化肥、種子