小額貸款貸后管理與案例-展示頁(yè)
2025-05-21 01:18本頁(yè)面
【正文】 款檢查時(shí)限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時(shí)限為12期1次。貸后檢查時(shí)限（間隔期）： 貸款發(fā)放后，主管信貸員要及時(shí)向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續(xù)并介紹借款人的有關(guān)情況。貸后檢查方式： 正常類貸款可采取抽查方式進(jìn)行；關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。貸后檢查的主要內(nèi)容： ?。ㄒ唬┙杩钊艘篮贤s定歸還貸款本息情況； ?。ǘ┙杩钊擞袩o(wú)騙取銀行信用的行為； ?。ㄈ┙杩钊似沸?、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； ?。ㄎ澹┑郑ㄙ|(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況； ?。┢诜宽?xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況； ?。ㄆ撸┯嘘P(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的； ?。ò耍┵J款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)； ?。ň牛┢渌P(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。八、 貸后管理體系建設(shè)（一） 構(gòu)件分層次的貸后管理的責(zé)任體系（二） 構(gòu)建貸后管理的檢查體系（三） 構(gòu)建貸后管理的預(yù)警體系（四） 構(gòu)建賞罰分明的貸后管理獎(jiǎng)懲體系 貸款貸后管理規(guī)定第一章六、 客戶維護(hù)、小額貸款公司客戶維護(hù)內(nèi)容主要包括：收集客戶意見(jiàn)、提供宏觀政策和市場(chǎng)信息、推介公司金融產(chǎn)品、做好客戶咨詢服務(wù)、幫助客戶合理安排資金、促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。五、 貸款的回收管理小額貸款公司貸款的回收，與小額貸款發(fā)放時(shí)約定的還款方式、期限有著緊密聯(lián)系。（二） 貸后重點(diǎn)跟蹤檢查：是客戶經(jīng)理在做好日常檢查的同時(shí)，還應(yīng)做好貸后重點(diǎn)跟蹤檢查工作，應(yīng)該常與借款客戶保持聯(lián)系，每月或每季按貸后檢查管理辦法要求登門拜訪客戶，視察借款客戶的經(jīng)營(yíng)管理及產(chǎn)銷情況。（三） 貸款后客戶資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量、對(duì)外擔(dān)保等主要財(cái)務(wù)變化狀況；（四） 客戶組織形式、管理體制、經(jīng)營(yíng)策略等情況；（五） 客戶產(chǎn)品、工藝、經(jīng)營(yíng)模式及產(chǎn)業(yè)政策等發(fā)展前景；（六） 保證人、抵（質(zhì)）押物的情況。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜索整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員（客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員）。二、 貸款責(zé)任人 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。（三） 貸后管理是小額貸款公司防患于未然，減少損失甚至避免損失的重要手段。一、 貸后管理的重要性（一） 貸后管理是小額貸款公司信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。. . . . . 貸后管理 貸后管理是指小額貸款公司自向借款人發(fā)放貸款至貸款收回的全程過(guò)程管理。貸后管理是為了更好的監(jiān)督貸款的用途，掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息，補(bǔ)充完善客戶資料，保證公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警的重要手段，是確保貸款本息回收的全過(guò)程。（二） 貸后管理是小額貸款公司控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。（四） 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。 貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過(guò)程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對(duì)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員（客戶經(jīng)理）。三、 貸后檢查的內(nèi)容（一） 客戶是否按合同約定使用貸款，資金到位后的使用情況，是否按照申請(qǐng)時(shí)的借款用途用款；（二） 客戶原料供給和產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)情況，客戶店面的經(jīng)營(yíng)（進(jìn)銷）情況有無(wú)變化，貸款資金使用后客戶的生意與原先比較有何變化，是何原因引起變化。 四、 貸后檢查的方式（一） 日常檢查：是根據(jù)客戶的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對(duì)于用機(jī)器設(shè)備作抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。（三） 貸后回訪：是小額貸款公司普遍采用的一種貸后管理方式。在小額貸款發(fā)放過(guò)程中，有些小額貸款公司采取到期還本付息方式，有些小額貸款公司采取分期還款方式。七、 貸款總結(jié)評(píng)價(jià) 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括：客戶基本評(píng)價(jià)、貸款基本情況評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放責(zé)任人評(píng)價(jià)、貸款管理責(zé)任人評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)等。貸后檢查基本要求 第一條 第二條 第三條管戶信貸員應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式?！ ?duì)于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問(wèn)題的貸款應(yīng)隨時(shí)檢查。貸后檢查程序： ?。ㄒ唬?duì)違約貸款通過(guò)電話提示、約見(jiàn)借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因； ?。ǘ└鶕?jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款形態(tài)； （三）對(duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施； ?。ㄋ模┑怯涃J后檢查臺(tái)賬，撰寫貸后檢查報(bào)告。貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷 第五條 第三章貸款形態(tài)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進(jìn)行分類?！ 〉谄邨l 貸款形態(tài)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分類標(biāo)準(zhǔn)： ?。ㄒ唬┱ＹJ款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素；借款人未正常還款記錄或連續(xù)違約期數(shù)在2次（含）以下，但屬偶然性因素。 ?。ㄈ┐渭?jí)貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)4～6次；借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵（質(zhì)）押物才能歸還全部貸款本息?！ 。ㄎ澹p失貸款：借款人無(wú)力償還貸款，履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵（質(zhì)）押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。違約貸款的催收與處理 第九條 ?。ㄒ唬┙杩钊耸灼谖窗春贤s定時(shí)間歸還貸款本息時(shí)，管戶信貸員應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行電話提示； （二）借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時(shí)，管戶信貸員要向客戶發(fā)出催收通知書； ?。ㄈ┙杩钊诉B續(xù)3次未按期歸還貸款本息時(shí)，管戶信貸員要約見(jiàn)客戶或上門催收，督促客戶落實(shí)可行的還款計(jì)劃；
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