【正文】 向借款人追償。對風(fēng)險項目可建議貸款人采取以下措施： （一）對于在貸款人處開立存款賬戶的客戶，應(yīng)按照約定（規(guī)定）凍結(jié)其賬戶，并從中扣收貸款本息。（十三）客戶的法律訴訟風(fēng)險。如檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警，法律部須及時報告公司領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)同意，由公司領(lǐng)導(dǎo)牽頭并指派人員組織保后檢查小組進行再次檢查。法律部為保后檢查的監(jiān)督部門。第八章 保后檢查第五十條 保后檢查，是指貸款銀行向客戶放款至擔(dān)保終結(jié)期間，我公司對在?？蛻暨M行的監(jiān)管核查，包括擔(dān)保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第四十八條 原則上應(yīng)在保證合同中約定：金融機構(gòu)在我公司出具的《擔(dān)保合同確認(rèn)函》送達后方能放款。法律部應(yīng)做好與公證處的交接手續(xù)。登記取件（抵押、質(zhì)押通知書或他項權(quán)證等）需法律部人員在場，法律部人員未在現(xiàn)場的不得取件。第四十四條 法律部派專人連同公證處人員監(jiān)督合同簽訂，法律部人員或公證處人員未在現(xiàn)場的不得簽訂合同。第四十三條 業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與客戶、銀行進行協(xié)商，確定簽訂合同的時間及地點，提前半天通知法律部，并由法律部通知公證處。業(yè)務(wù)部不得保管或經(jīng)手已經(jīng)審查通過的合同及法律文件。第四十條 項目待簽合同及相關(guān)法律文件經(jīng)法律部審查通過后，連同辦理公證所需的基礎(chǔ)資料交法律部內(nèi)勤。業(yè)務(wù)部送審的相關(guān)合同、法律文件填制不規(guī)范或有錯誤，法律部在提出意見后將相關(guān)合同、法律文件及資料退回業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門須按法律部要求辦理?！斗磽?dān)保措施審查表》是簽訂合同和放款的依據(jù)之一。如有特殊情況應(yīng)書面向法律部作出說明。 第六章 合同起草、審查及簽訂、公證第三十六條 業(yè)務(wù)部門收到《項目審批決議通知書》后，應(yīng)及時到法律部領(lǐng)取相關(guān)合同文書，并根據(jù)通知書內(nèi)容及要求填制相關(guān)合同、法律文件。第三十五條 反擔(dān)保措施調(diào)整變動，必須按要求由業(yè)務(wù)部門填寫《項目變動申請表》，審批順序為業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、法律部、風(fēng)管部、分管副總、總經(jīng)理或董事長。如因客觀原因出現(xiàn)內(nèi)容變動或調(diào)整，該項目所有反擔(dān)保措施均應(yīng)進行重新審查并在《項目變動申請表》中詳細說明調(diào)整原因。因金融機構(gòu)審批通過的借款期限延長或縮短，擔(dān)保期限需變更的情況；貸款金融機構(gòu)發(fā)生變化；擔(dān)保費收取方式或費率、金額發(fā)生變化；貨幣保證金數(shù)額發(fā)生變化；提供反擔(dān)保的抵押或質(zhì)押標(biāo)的物發(fā)生調(diào)整變化的。第三十二條 項目變更是指已經(jīng)獲準(zhǔn)立項或?qū)徍灥捻椖浚诤罄m(xù)流程中某一方面因客觀原因?qū)е隆俄椖繉徟鷽Q議書》部分內(nèi)容需作出調(diào)整或變更。第三十條《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審批表》必須按照簽批順序逐級報簽。風(fēng)管部可提出通過降低擔(dān)保額度、追加反擔(dān)保措施、提高擔(dān)保費率、提高風(fēng)險級別等方式降低擔(dān)保風(fēng)險，業(yè)務(wù)部須就此與企業(yè)進行協(xié)商。項目資料待審批表簽批完成后退還業(yè)務(wù)部，風(fēng)管部需留存審批表復(fù)印件。如會審項目存在實證有待完善、反擔(dān)保措施需進一步核實或調(diào)整等原因暫緩審議的，由風(fēng)控專審人員協(xié)同項目經(jīng)理到現(xiàn)場實地考察取證或落實相關(guān)情況。風(fēng)管部審查會議通過的項目由風(fēng)管部專審人員出具《風(fēng)險審查報告》和填制《融資擔(dān)保項目審批表》（以下簡稱“審批表”）報公司相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽批。根據(jù)審查結(jié)果確定項目風(fēng)險級別，提出風(fēng)險防控和管理的具體意見，不能控制終極風(fēng)險的，可簽否決意見。如因風(fēng)管部要求補充資料或追加調(diào)查內(nèi)容、審委會審簽領(lǐng)導(dǎo)因公外出等原因延誤的，不計算在規(guī)定審查時間內(nèi)。上午8：30至下午15:00點之間送審的，受理時間從當(dāng)日起算；15:00后送審的，受理時間從次日起算。所有送審資料須按照歸檔要求按順序逐頁打印頁碼（頁碼位置居中）。第四章 風(fēng)險審查第二十四條 風(fēng)險管理部是負(fù)責(zé)對申保項目進行綜合風(fēng)險的評價分析、提出風(fēng)險防控與管理的職能部門。第二十二條 保前調(diào)查過程中所有資料，包括調(diào)查方案、各種文字記錄和數(shù)據(jù)統(tǒng)計表格等工作底稿，應(yīng)按公司有關(guān)規(guī)定一并歸檔保存。業(yè)務(wù)部在項目調(diào)查時對非格式文本內(nèi)容及時與客戶進行溝通。保前調(diào)查計劃的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于：人員配置、人員分工及協(xié)作、主要調(diào)查程序、日程安排、基本和重點調(diào)查項目、可能與銀行或中介機構(gòu)溝通事項、外聘專家等。第十九條 項目經(jīng)理應(yīng)在獲準(zhǔn)立項次日起的5個工作日內(nèi)，采取多種方式完成申保項目的保前盡職調(diào)查，形成全面客觀、論證充分的調(diào)查報告，為公司最終決策提供準(zhǔn)確的參考信息和依據(jù)。第十七條 同意立項的項目業(yè)務(wù)部可根據(jù)合作金融機構(gòu)的要求，填寫《融資擔(dān)保項目意向函簽章審批單》，并在簽批完成后方可向合作金融機構(gòu)出具擔(dān)保意向函。 1申請單位同意對反擔(dān)保物進行抵押或質(zhì)押登記，承諾可以對由其尋找的第三方反擔(dān)保保證進行公證。1單筆擔(dān)保額不超過本公司實收資本的10%，對同一客戶累計擔(dān)保額不超過本公司實收資本的10%。 資產(chǎn)負(fù)債率不得高于行業(yè)平均水平的10%。各項管理制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營有序，購售途徑暢通。 申請企業(yè)積極配合本公司業(yè)務(wù)人員進行立項調(diào)查，能夠及時提供業(yè)務(wù)人員要求的與立項調(diào)查有關(guān)的憑證、數(shù)據(jù)、文件和證件等。 申請的擔(dān)保貸款為非基建、非技術(shù)改造貸款，且期限在一年以內(nèi)（含一年）；固定資產(chǎn)貸款和期限超過一年的項目貸款擔(dān)保需經(jīng)公司董事會批準(zhǔn)。第十六條 申請融資擔(dān)保立項條件： 生產(chǎn)經(jīng)營范圍符合國家和地方政府產(chǎn)業(yè)政策，項目不屬于國家限制、禁止發(fā)展和關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的項目。第十四條 立項部根據(jù)審查分析結(jié)果和現(xiàn)場考察情況簽署立項意見，呈報立項委員會副主任簽批、立項委員會主任核準(zhǔn)。其三，初步同意立項的，立項部應(yīng)同業(yè)務(wù)部人員一起深入項目現(xiàn)場進行取證考察。第十二條 立項部在立項審查過程中，應(yīng)多渠道獲取和分析申保企業(yè)各類信息，運用多種方式對項目的綜合風(fēng)險和反擔(dān)保措施可行性進行評價分析。第十一條 立項部應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)完成項目的立項審核。第二章 項目立項第九條 立項部是公司是否接受企業(yè)委托擔(dān)保申請的審批部門，側(cè)重于申保企業(yè)綜合風(fēng)險初評和反擔(dān)保措施可行性論證。申請擔(dān)保的資金在用途上不存在違規(guī)違法風(fēng)險。第八條 委托擔(dān)保申請受理條件： 申保企業(yè)按照公司要求提供了規(guī)定的證明文件和材料。第六條 融資擔(dān)保部應(yīng)當(dāng)在收到客戶申請之日起2個工作日內(nèi)作出受理或不予受理的決議。符合受理條件的，方可通知客戶，備齊相關(guān)資料并填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)立項審批表》報送立項部。第三條 客戶提出委托擔(dān)保申請時應(yīng)當(dāng)提交的資料包括：證明客戶主體資格的相關(guān)證件、會計報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)、與借款和反擔(dān)保有關(guān)的證明材料等。四川創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司融 資 擔(dān) 保 業(yè) 務(wù) 流 程二O一O年一月147 / 148四川創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程目 錄 …………………………………………第一部分 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程圖…………………………第2頁第二部分 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程…………………………第3頁第一章 客戶申請及受理…………………………………第3頁第二章 項目立項…………………………………………第4頁第三章 保前盡職調(diào)查……………………………………第6頁第四章 風(fēng)險審查…………………………………………第8頁第五章 項目審批及變更……………………………………第10頁第六章 合同起草、審查及簽訂、公證……………………第11頁第七章 放款程序……………………………………………第13頁第八章 保后檢查……………………………………………第13頁第九章 臺賬登記……………………………………………第17頁第十章 資料管理……………………………………………第18頁第十一章 代償及追償………………………………………第18頁 第十二章 項目完結(jié)、解保…………………………………第20頁第十三章 資料入庫…………………………………………第21頁第三部分 附件………………………………………………第22頁第一部分 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程圖客戶提出擔(dān)保申請時，需提供與企業(yè)資格、申請事由等相關(guān)資料承接的每一筆業(yè)務(wù)，必須交至風(fēng)管部及時登記臺賬保前調(diào)查完畢后業(yè)務(wù)部將資料報風(fēng)管部審核，風(fēng)管部啟動項目審批程序同意立項的，項目組開始對客戶進行深入、詳細的調(diào)查了解，形成保前調(diào)查報告項目經(jīng)理根據(jù)客戶提供的基本資料，參照公司立項標(biāo)準(zhǔn)，啟動立項審批程序資料歸檔保管代償及追償有索賠無索賠解除擔(dān)保保后檢查項目完結(jié)簽訂合同并收保費保前調(diào)查項目審批客戶申請及受理項目立項第二部分 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程第一章 客戶申請與受理第一條 融資擔(dān)保部是接受客戶委托擔(dān)保申請的受理部門。第二條 融資擔(dān)保部接受客戶業(yè)務(wù)咨詢，并就擔(dān)保有關(guān)事項、要求和承諾與客戶進行溝通，達成初步意向。第四條 融資擔(dān)保部部門負(fù)責(zé)人應(yīng)組織項目經(jīng)理根據(jù)客戶提交的申請材料，按照第八條規(guī)定的受理條件進行初審。第五條 對初審后不予受理的委托擔(dān)保申請，融資擔(dān)保部應(yīng)及時告知申?？蛻舨㈥愂鲈颍瑯I(yè)務(wù)即行終止。第七條 融資擔(dān)保部應(yīng)做好不予受理申請的備案工作。 申保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，目前未涉及刑事或經(jīng)濟訴訟案件，申請擔(dān)保期間內(nèi)具備可持續(xù)發(fā)展能力。所屬行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策要求導(dǎo)向，不屬于“三高一低”和其他國家或銀行整頓、限制的行業(yè)。第十條 立項部應(yīng)建立專門登記簿，對融資擔(dān)保部報送的《擔(dān)保業(yè)務(wù)立項審批表》（以下簡稱“立項表”）及相關(guān)資料，進行逐筆登記，載明交接人員姓名、資料接收及反饋時間等。項目現(xiàn)場考察時間不計算在內(nèi)。第十三條 立項部根據(jù)審查結(jié)果，作出下列三種之一的結(jié)論：其一，認(rèn)為需補充其他材料或其他原因暫不具備立項條件的，可在立項表上簽署意見后將資料退回業(yè)務(wù)部門，待完善后再重新報審；其二，經(jīng)慎重分析、審查后認(rèn)為風(fēng)險難以把控、或反擔(dān)保措施不充分、或其他原因不能立項的，在立項表中注明確切意見報常務(wù)副總批準(zhǔn)后連同資料一并退回業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)即行終止。原則上立項初審必須到企業(yè)或項目現(xiàn)場實地考察（外地項目可視情況而定），風(fēng)險管理部（以下簡稱“風(fēng)管部”）認(rèn)為有必要的，可以安排人員參加。第十五條 立項簽批完成后，立項表原件交風(fēng)管部，項目資料退回業(yè)務(wù)部，由項目經(jīng)理開展保前盡職調(diào)查及落實立項意見和各項反擔(dān)保措施。 申請企業(yè)信譽度高，產(chǎn)品口碑較好。 連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，特殊情況除外。 立項調(diào)查過程中沒有發(fā)現(xiàn)申請企業(yè)有舞弊等嚴(yán)重弄虛作假行為或重大嫌疑。 會計基礎(chǔ)工作規(guī)范，能提供真實完整的會計信息。 累計在保責(zé)任余額不超過申請單位有效凈資產(chǎn)的60%。 1申請擔(dān)保企業(yè)能夠提供擁有所有權(quán)和處理權(quán)、市值不低于申請擔(dān)保金額的資產(chǎn)作反擔(dān)保。同時滿足以上條件的項目可以準(zhǔn)予立項，對不具備上述113任意一項的項目不予立項。第三章 保前盡職調(diào)查第十八條 申保項目獲準(zhǔn)立項后，由項目經(jīng)理（分A、B角）按照保前盡職調(diào)查要求并針對企業(yè)實際情況擬定調(diào)查方案。第二十條 保前調(diào)查方案或計劃執(zhí)行前須經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批。 反擔(dān)保措施如需簽訂非格式合同或協(xié)議的，業(yè)務(wù)部應(yīng)及時與法律部進行溝通，草擬非格式合同或協(xié)議文本。第二十一條 《保前盡職調(diào)查報告》至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：客戶基本情況（組織形式、注冊資本、股東或合伙人構(gòu)成、經(jīng)營范圍、主兼營業(yè)務(wù)、產(chǎn)品性質(zhì)及特色、管理團隊、人事薪資）；財務(wù)狀況（資產(chǎn)規(guī)模、固定資產(chǎn)狀況、流動性、償債能力、盈利能力、成長性、重要或數(shù)額較大的會計科目說明、或有事項）；經(jīng)營狀況（銷售模式、銷售團隊、銷售網(wǎng)絡(luò)、市場占有率、市場前景、主要上下游客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)主要情況等）；擔(dān)保項目情況（擔(dān)保項目情況簡介、擔(dān)保項目獲利能力、資金敞口、還款來源、還款計劃等）；擔(dān)保情況（擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保費）；反擔(dān)保措施落實情況（反擔(dān)保方式、反擔(dān)保責(zé)任、反擔(dān)保方基本情況、反擔(dān)保財產(chǎn)基本情況）；風(fēng)險評估（財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險、市場風(fēng)險、反擔(dān)保措施分析等）；調(diào)查報告結(jié)論（風(fēng)險與收益的權(quán)衡、與銀行等其他方的關(guān)系、是否可以承保等）。第二十三條 保前調(diào)查過程中，項目經(jīng)理可以秉著誠信原則在管理、財務(wù)、稅收等方面向客戶提出建議，并爭取為客戶提供長期的管理咨詢、企業(yè)策劃和財務(wù)顧問等有償服務(wù)。風(fēng)險審查受理條件包括但不限于：送審資料清單；《保前盡職調(diào)查報告》（須經(jīng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查并簽字）和項目現(xiàn)場攝錄的包括生產(chǎn)經(jīng)營過程及反擔(dān)保標(biāo)的物影像資料；《擔(dān)保項目立項審批表》；申保企業(yè)按規(guī)定提交的所有基礎(chǔ)資料，以抵押或質(zhì)押方式提供反擔(dān)保的標(biāo)的物權(quán)屬證明材料。第二十五條 業(yè)務(wù)部門送審的資料由風(fēng)管部安排專人接收并登記。第二十六條 風(fēng)管部審查時間原則上不超過3個工作日。第二十七條 風(fēng)管部審查重點為項目風(fēng)險的綜合評價、反擔(dān)保措施的合理性和可操作性，包括政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、道德風(fēng)險及反擔(dān)保措施變現(xiàn)風(fēng)險等。第二十八條 建立項目集體審查例會制度：無特殊情況下，每日16:30—17:00由風(fēng)管部牽頭組織會審；風(fēng)控審查會議參加人員包括公司董事長、風(fēng)險控制官、風(fēng)管部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控主審人員、法律部專審人員，必要時可通知風(fēng)管部其他人員、立項部審查人員及項目經(jīng)理列席。風(fēng)管部審查會議未通過的項目由風(fēng)管部專審人員在審批表中具體說明未獲準(zhǔn)通過的理由，并報請公司領(lǐng)導(dǎo)審批或核準(zhǔn)。在達到會審要求的前提下，由風(fēng)控專審人員根據(jù)落實情況出具《風(fēng)險審查報告》。風(fēng)險可控原則。第五章 項目審批及變更第二十九條 公司董事長或總經(jīng)理享有項目審查的一票否決權(quán)。第三十一條 項目簽批完成后，風(fēng)管部根據(jù)審批表制作《項目審批決議通知書》并應(yīng)加蓋風(fēng)管部專用印章，經(jīng)董事長簽批后方可生效。第三十三條 審批通過的項目在下列情況下可通過《項目變更申請表》進行變更。第三十四條 項目審批通過并確定的反擔(dān)保措施原則上不得再進行變更。調(diào)整后的反擔(dān)保措施，應(yīng)滿足以下要求：調(diào)整后的反擔(dān)保措施提升了可