關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的思考-展示頁
2025-04-05 00:56本頁面
【正文】 就是同一家銀行，針對不同的貸款品種也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。我們的觀點是，企業(yè)不富不怕，不大也不要緊，不強(qiáng)也不關(guān)事，重要的是準(zhǔn)確界定這家企業(yè)的條件適合哪家銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。而銀行籌集的資金如果不能轉(zhuǎn)化為生息資產(chǎn)，不發(fā)放貸款，銀行是要虧損的，因為它要為存款支付利息，所以，銀行只有向那些非攀成鋼們發(fā)放貸款生息，否則就不可能持續(xù)經(jīng)營。當(dāng)然，攀成鋼是不會這樣做的。攀成鋼該大吧，是夠富夠強(qiáng)的了，但成都、青白江的所有銀行都只向攀成鋼一家發(fā)放貸款，必然出現(xiàn)的只可能是兩種結(jié)果：要么把攀成鋼撐死，要么把銀行餓死。但從深層次觀察，不能簡單地這樣認(rèn)為。這些都會影響銀行對企業(yè)負(fù)責(zé)人的判斷。借款雖然是公司，但有錢不還的原因是人，是企業(yè)負(fù)責(zé)人。擔(dān)心企業(yè)不還錢，這是從主觀上說的，是有錢不還，這是企業(yè)的誠信問題；擔(dān)心企業(yè)還不起錢，這是從客觀上說的，是無錢可還，這是企業(yè)的能力問題。銀行最擔(dān)心的是安全問題，到期能否收回貸款。企業(yè)要貸多少款，要貸哪種類型的貸款，要貸多長時間，不同的銀行都有不同的要求。商業(yè)銀行都具有信用中介職能，都要發(fā)放貸款。在許多人眼里，銀行都一樣，要貸款，寫份報告送到一家或多家銀行去，或者請政府、人民銀行協(xié)調(diào)，坐等結(jié)果就是。 一、中小企業(yè)要獲得銀行貸款究竟缺少什么？這些說法也許都有道理，但本人以為，要使中小企業(yè)在銀行能貸款，應(yīng)該回答好兩個問題。近年每逢全國和地方各級人大、政協(xié)召開會議，代表們的相關(guān)提案總是連篇累牘。國家開發(fā)銀行啟動了中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目；北京市商業(yè)銀行提出，要建設(shè)成為中小企業(yè)融資服務(wù)的特色銀行；興業(yè)銀行明確宣稱，中小民營企業(yè)是該行真正的客戶群體；民生銀行宣布將在上海專門成立中小企業(yè)金融部；工商銀行總行信管部負(fù)責(zé)人告誡，把握住中小企業(yè)，也就把握住了未來中國社會中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體；農(nóng)業(yè)銀行2006年4月專門制訂了《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理辦法（試行）》；建設(shè)銀行則將發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略選擇，納入了戰(zhàn)略發(fā)展綱要；2005年12月份渣打銀行成都分行甫一開業(yè)，就宣布以中小企業(yè)為其重點客戶，并于2006年在中國首推極具特色的中小企業(yè)獎。 C、國務(wù)院以國發(fā)〔2005〕3號文件發(fā)布了《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》， A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過了《中小企業(yè)促進(jìn)法》， 對中小企業(yè)貸款難問題，國家高度重視?？梢娖湓谏鐣?jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重。全國專利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開發(fā)。為什么中小企業(yè)貸款難 目前我國中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴(kuò)大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。 B、人民銀行2002年8月9日出臺了《關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》， D、銀監(jiān)會2005年7月28日印發(fā)《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，努力推進(jìn)“六項機(jī)制”建設(shè)。 為解決中小企業(yè)融資難問題，商業(yè)銀行盡了很大努力。各家商業(yè)銀行還出臺了一系列管理辦法、評級授信制度，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保辦法和信貸產(chǎn)品，簡化業(yè)務(wù)流程，選擇部分分行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)試點。 對中小企業(yè)融資難問題，社會各界廣泛關(guān)注。各種專業(yè)和非專業(yè)的報刊雜志則熱烈討論、大聲疾呼，并進(jìn)行了各種分析，開出各種處方。 銀行有錢，為什么中小企業(yè)貸不到款呢？主流說法是中小企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保，財務(wù)報表不真實，管理不規(guī)范，規(guī)模小、利潤低，多屬家族式管理等等。 通過與大型、特大型企業(yè)融資的對比研究和大量的實證分析，發(fā)現(xiàn)我們有5個缺少： （一）缺少對銀行的了解。其實，這樣的效果并不理想，是企業(yè)不了解銀行的典型表現(xiàn)。但不同的銀行放款的政策不同，放款的條件也不同。銀行對企業(yè)所在的行業(yè)是否支持？企業(yè)的規(guī)模效益是否達(dá)到某家銀行的標(biāo)準(zhǔn)?銀行負(fù)責(zé)人的經(jīng)營指導(dǎo)思想是存款偏好還是貸款偏好，有無貸款審批權(quán)、有多大權(quán)限等等，在貸款前，企業(yè)或多或少都應(yīng)該有所了解。 了解銀行，還應(yīng)當(dāng)了解銀行發(fā)放貸款的關(guān)注點。只有銀行確信它的貸款在企業(yè)那里是安全的，才可能放款。怎么辦呢？怎么消除銀行的顧慮呢？要有信譽(yù)，要誠信。因此，企業(yè)的經(jīng)營者要有誠信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不賴帳，少官司，少經(jīng)濟(jì)糾紛，
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