金融學(xué)原理-8商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其管理-展示頁
2025-01-21 16:54本頁面
【正文】 款兩類。 為了使銀行所有資產(chǎn)的平均風(fēng)險最小，它又必須尋找最佳的資產(chǎn)組合。 金融學(xué)原理 資產(chǎn)與負(fù)債管理 金融學(xué)原理 金融學(xué)原理 資產(chǎn)管理原則 資產(chǎn)管理三原則： 在資產(chǎn)的收益性、流動性和風(fēng)險之間取得平衡。 金融學(xué)原理 投資銀行業(yè)務(wù) 由投資銀行和證券公司經(jīng)營的各種業(yè)務(wù)，包括證券的承銷、代理和證券做市等。 金融學(xué)原理 擔(dān)保 商業(yè)銀行以證人或保人的身份接受客戶的委托，對國內(nèi)外的企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行為交易活動的雙方中的其中一方（委托人）向另一方出具書面擔(dān)保，以保證委托人屆時履合債務(wù)或合同義務(wù)，一旦委托人不履行合同義務(wù)，則銀行負(fù)有連帶賠償責(zé)任，因此，擔(dān)保形成了銀行的或有負(fù)債。 金融學(xué)原理 衍生金融工具 指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)為基金而派生出來的金融工具，它們依附于原生金融工具的交易而存在。 可撤銷貸款承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，一旦在銀行承諾期間及實際貸款期間發(fā)生客戶信用級別降低，或客戶沒有履行特定條款，則銀行可以撤銷為其提供貸款的承諾。但開發(fā)商可依靠委托貸款滿足項目資本金比例不低于 35％要求。 金融學(xué)原理 委托貸款成了繞過宏觀調(diào)控的一種途徑。 ★ 純粹的中間業(yè)務(wù) ， 銀行不承擔(dān)風(fēng)險 金融學(xué)原理 委托貸款：民生銀行的案例 民生銀行的個人委托貸款業(yè)務(wù)分為兩種模式，一種是貸款人和借貸人自行協(xié)商貸款利率和貸款用途，由銀行提供轉(zhuǎn)帳等中介服務(wù)； 委托人也可以將資金存入銀行，由委托人自行確定貸款金額、期限、利率，銀行幫助委托人挑選貸款對象，貸款對象包括自然人和法人，并負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款的使用和催收。分為廣義的表外業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。次級債務(wù)不得由銀行或第三方提供擔(dān)保；并且不得超過商業(yè)銀行核心資本的 50%。 向中央銀行借款：對中央銀行而言，叫再貸款。 金融學(xué)原理 圖1 0 2 中國票據(jù)貼現(xiàn)年度發(fā)生額及年末余額 單位：億元010000202203000040000500006000070000800001994 1995 1996 1997 1998 1999 2022 2022 2022 2022 2022 2022商業(yè)銀行貼現(xiàn)余額 票據(jù)貼現(xiàn)年度發(fā)生額 吸收存款 借款 發(fā)行金融債券 增加資本金。 金融學(xué)原理 持有有價證券的風(fēng)險比貸款低得多，因為： 有價證券的發(fā)行者要么是財政部、要么是中央銀行或者是有國家財政為支持的政策性銀行，因此，這些有價證券的信用風(fēng)險很低； 這些標(biāo)準(zhǔn)化的有價證券都有可以流通轉(zhuǎn)讓的市場，當(dāng)商業(yè)銀行不想持有有價證券時，就可以很方便地在二級市場上將它們賣掉，而不必非得將其持有到到期日為止。 金融學(xué)原理 即使在分業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行也往往持有一些由財政部發(fā)行的政府債券、中央銀行債券或政府機(jī)構(gòu)債券（政策性銀行發(fā)行的金融債券）。 在實行 分業(yè)管理 的國家，法律禁止商業(yè)銀行購買股票、企業(yè)債券或投資于房地產(chǎn)。 同業(yè)拆放：有多余資金的商業(yè)銀行貸給頭寸不足的商業(yè)銀行 金融學(xué)原理 貸款在銀行資產(chǎn)中的比重%%%%%%199703199712199809199906200003200012200109200206200303200312200409200502200505200508200511投資 投資業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行購買有價證券或投資于其他實物資本的業(yè)務(wù)活動。 金融學(xué)原理 貸款 投資 票據(jù)貼現(xiàn) 金融學(xué)原理 貸款 生產(chǎn)者貸款：面向企業(yè)發(fā)放的貸款，以保證企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展之需，包括固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款。 金融學(xué)原理 金融學(xué)原理 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分兩類： 表內(nèi)業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù) 金融學(xué)原理 資產(chǎn)業(yè)務(wù)：業(yè)銀行如何使用通過負(fù)債業(yè)務(wù)而獲得的資金。 負(fù)債業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行通過什么樣的渠道獲得他人的剩余資金。 消費者貸款：發(fā)放貸款的目的主要是用于購買消費品。如商業(yè)銀行購買股票、政府債券或投資于房地產(chǎn)、自己經(jīng)辦實業(yè)等。 在實行銀行與證券業(yè) 混業(yè)經(jīng)營 的國家，商業(yè)銀行在投資于股票或房地產(chǎn)資產(chǎn)時，受到的限制就很少。 這些債券不僅可以給銀行帶來一定的收益，而且其流動性極高，尤其是，商業(yè)銀行在需要現(xiàn)金時就可以很方便地在公開市場上將其持有的政府債券賣掉，因此，政府債券形成了商業(yè)銀行的 二級準(zhǔn)備金 。 金融學(xué)原理 持有有價證券的影響： 便于商業(yè)銀行進(jìn)行流動性管理 便于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)組合 便利了中央銀行通過公開市場操作來執(zhí)行貨幣政策 貼現(xiàn) 票據(jù)貼現(xiàn) 就是票據(jù)的持有人在需要資金時，將其持有的未到期票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行扣除利息后將余款支付給持票人的票據(jù)行為。 金融學(xué)原理 吸收存款 金融學(xué)原理 企業(yè) 居民 事業(yè)單位 借款 同業(yè)借款：向有多余頭寸的商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)借入資金。 金融學(xué)原理 籌集資本金 發(fā)行股票 發(fā)行次級債： 次級債務(wù)是指固定期限不低于 5年（包括 5年），索償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的商業(yè)銀行長期債務(wù)。 金融學(xué)原理 表外業(yè)務(wù) 是指不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中所反映的、但會影響銀行所能取得的利潤的營業(yè)收入和利潤的業(yè)務(wù)。 金融學(xué)原理 指銀行利用自己的便利而不動用自己的資產(chǎn)為顧客辦理的服務(wù)，包括： 匯兌業(yè)務(wù) 信托業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù) 租賃業(yè)務(wù) 信用卡業(yè)務(wù)等 金融學(xué)原理 代理業(yè)務(wù)：委托貸款 ★ 委托貸款是委托人以其可以自主支配的資金 ， 委托銀行按其所指定的對象或投向 、 規(guī)定的用途和范圍 、 定妥的條件（ 期限 、 金額 、 利率等 ） 代為發(fā)放 、 監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款 。 委托貸款的利率不得超過人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動上下限。例如，很監(jiān)會要求商業(yè)銀行對資本金比率低于 35%的項目不得發(fā)放貸款。 金融學(xué)原理 貸款承諾 擔(dān)保 衍生金融工具 投資銀行業(yè)務(wù) 金融學(xué)原理 貸款承諾 銀行在未來特定期時期內(nèi)向客戶按事先約定的條件發(fā)放一定數(shù)額貸款的承諾，分為可撤銷承諾和不可撤銷承諾。 不可撤銷的貸款承諾則是不經(jīng)客戶同意銀行不得私自撤銷的承諾，它具有法律效力。衍生金融工具包括遠(yuǎn)期外匯合約、貨幣與利率互換、金融期貨和金融期權(quán)等。擔(dān)保業(yè)務(wù)包括銀行承兌匯票、信用證等。 現(xiàn)在的短期融資券全部由商業(yè)銀行承銷。為了使收益更高，賺取的利潤更多，它就要尋找原意支付較高利率的借款者，從而發(fā)放收益較高，風(fēng)險較低的貸款；其次是購買收益較高，風(fēng)險較低的有價證券。 銀行還要注意資產(chǎn)的流動性，以便不能用很高的成本來獲得資金以滿足中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金的要求或是滿足存款者取款的要求，因此，銀行必須持有一定的庫存現(xiàn)金或超額準(zhǔn)備金。通常地，正常貸款是借款人完全按照借款合同的承諾還本付息的貸款，否則就是不良貸款。 呆賬的核銷要經(jīng)財政當(dāng)局批準(zhǔn)，僅需提取普通呆賬準(zhǔn)備金，呆賬核銷即視為放棄債權(quán)。 金融學(xué)原理 招商銀行傳統(tǒng)不良貸款劃分方法 “一逾兩呆”的不足 大多數(shù)貸款只要不到期就可視為正常，銀行有更多的空間隨意發(fā)放貸款，對貸款疏于管理，逾期貸款不積極催收，呆賬核銷即視為放棄債權(quán)。 金融學(xué)原理 貸款質(zhì)量管理中的五級分
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