【正文】 一 ） 歷史分析 （ 二 ） 全面論證 （ 三 ） 比較擇優(yōu) （ 四 ） 合理借鑒 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第二章 銀行信貸資金的籌集 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第一節(jié) 籌集銀行信貸資金的 一般原則和方法 一 、 一般原則 （ 一 ） 效益原則 （ 二 ） 穩(wěn)定原則 （ 三 ） 對(duì)稱(chēng)原則 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 一般方法 （ 一 ） 法律方法 （ 二 ） 行政方法 （ 三 ） 經(jīng)濟(jì)方法 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三 、 基本的經(jīng)濟(jì)方法 （ 一 ） 強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念 （ 二 ） 開(kāi)放金融產(chǎn)品 ， 擴(kuò)展籌資市場(chǎng) （ 三 ） 重視籌資成本 利息成本 資金成本 可用資金成本 （ 四 ） 完善的銀行形象 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第二節(jié) 存款籌集的主要法規(guī) 一 、 依法管理存款 二 、 實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理 （ 一 ） 現(xiàn)金管理的主要規(guī)定 現(xiàn)金管理的對(duì)象 現(xiàn)金管理的基本原則 現(xiàn)金管理和監(jiān)督的基本內(nèi)容 使用現(xiàn)金的范圍 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 二 ） 商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的監(jiān)督和檢查 核定單位庫(kù)存先進(jìn)限額 加強(qiáng)柜臺(tái)審查 加強(qiáng)現(xiàn)金管理檢查 （ 三 ） 處理好幾個(gè)關(guān)系 處理好監(jiān)督與服務(wù)的關(guān)系 處理好現(xiàn)金管理與轉(zhuǎn)帳結(jié)算的關(guān)系 處理好宣傳教育與處罰的關(guān)系 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三 、 規(guī)范存款帳戶(hù) 按性質(zhì)劃分類(lèi)別：基本帳戶(hù) 、 一般存款帳戶(hù) 、 臨時(shí)存款帳戶(hù)與專(zhuān)用存款帳戶(hù) 規(guī)定開(kāi)立基本存款帳戶(hù)的原則。 ２ 、 特殊的債來(lái)源：銀行用借來(lái)的錢(qián)放債 ，用收回的錢(qián)償債務(wù) ３ 、 特殊的債生債：特殊的信用創(chuàng)造功能 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 ４ 、 特殊的債工具：使用各種信用工具放債 ５ 、 特殊的債經(jīng)營(yíng)：除銀行外 ， 一般單位不能從事債經(jīng)營(yíng) ６ 、 特殊的債循環(huán)：資金雖然在銀行帳上 ，但是實(shí)際上已經(jīng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著流通的作用 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)與銀行貸款 從企業(yè)融資構(gòu)成來(lái)看，銀行貸款是最主要的資金來(lái)源。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第三節(jié) 銀行信貸資金的來(lái)源和運(yùn)用 一 、 信貸資金的來(lái)源 （ 一 ） 居民 、 企業(yè) （ 二 ） 債券市場(chǎng) （ 三 ） 中央銀行 （ 四 ） 同業(yè) （ 五 ） 代理業(yè)務(wù) （ 六 ） 資本金和自身積累 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 信貸資金來(lái)源的項(xiàng)目 （ 一 ） 主要來(lái)源：各項(xiàng)存款 １ 、 企業(yè)存款 ２ 、 城鎮(zhèn)居民存款 ３ 、 農(nóng)業(yè)存款 、 信托存款和其他存款 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 二 ） 來(lái)源之二：債券籌資 １ 、 發(fā)行金融債券 ２ 、 國(guó)家投資債券 ３ 、 賣(mài)出回購(gòu)債券 （ 三 ） 來(lái)源之三：向中央銀行借款 （ 四 ） 來(lái)源之四：同業(yè)拆借和同業(yè)存放 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （五）來(lái)源之五：代理性貸款 １、代理財(cái)政貸款 ２、委托存款及委托投資基金 ３、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金 （六）來(lái)源之六：所有者權(quán)益 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三、信貸資金運(yùn)用的項(xiàng)目 （一）各項(xiàng)貸款 １、短期貸款 ２、中期流動(dòng)資金貸款 ３、中長(zhǎng)期貸款 ４、逾期類(lèi)貸款 （二）債券投資 １、國(guó)家投資債券貸款 ２、有價(jià)證券及投資 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （三）繳存準(zhǔn)備金存款 （四）存放同業(yè)和拆借同業(yè) （五）代理業(yè)務(wù) （六）本外幣庫(kù)存 １、庫(kù)存現(xiàn)金 ２、外匯占款 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 四、我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的融資現(xiàn)狀 （ 一 ） 資金流動(dòng)的資本格局 １ 、 從資金供求的關(guān)系來(lái)看 ， 居民是最大的資金供給者 ， 其次是中央銀行；企業(yè)是最大的資金需求者 ， 其次為政府 。 為缺錢(qián)者提供融資 。 （ 二 ） 銀行是如何納入國(guó)民收入體系的 ？ 公開(kāi)掛牌 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第二節(jié) 銀行信貸干什么 （ 一 ） 銀行信貸的主要功能： 通過(guò)吸收個(gè)人存款 ， 服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì) ， 發(fā)展壯大自己 。1 銀行信貸管理學(xué) 主講：宋浩平 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 陜西省“精品課程” 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第一章 走進(jìn)銀行信貸 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第一節(jié) 銀行信貸是什么 一、信貸 信貸，是指信用，借貸，本書(shū)所講的銀行信貸，專(zhuān)指以銀行為中介，以?xún)斶€計(jì)息為條件的貨幣借貸。 二、需要說(shuō)明的兩個(gè)問(wèn)題 （一）我國(guó)銀行的中介有哪些？ （二）銀行信貸不是指銀行里的信貸部門(mén)。 關(guān)鍵是要把國(guó)民收入運(yùn)動(dòng)納入銀行信貸服務(wù) 。 接通公眾的貨幣收入 。 為公眾提供存款服務(wù)之外的多樣化服務(wù) 。 ２ 、 從融資方式來(lái)看 ， 融出資金的主要方式是為銀行存款 。 （三）資金使用效率不高 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第四節(jié) 銀行信貸資金運(yùn)動(dòng) 一 、 運(yùn)動(dòng)過(guò)程 （ 銀行信貸可以直觀地劃分為四個(gè)階段 ） １ 、 借債 ， 即吸收公眾存款 ２ 、 放債 ， 即發(fā)放貸款 ３ 、 收債 ， 即收回貸款 ４ 、 還債 ， 即還本付息 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 運(yùn)動(dòng)的特殊性 １ 、 特殊的債主體：銀行集債權(quán)債務(wù)人為一身 ， 以雙重身份面對(duì)社會(huì) 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三、運(yùn)動(dòng)要求 １、償還計(jì)息 ２、以銀行為中介 ３、以國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相結(jié)合 ４、貫徹商業(yè)信貸原則 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第五節(jié) 銀行信貸管理 一 、 研究對(duì)象 （一）銀行信貸管理學(xué)是專(zhuān)門(mén)研究銀行信貸 資金配置的應(yīng)用技能的學(xué)科。 實(shí)行許可證制、申報(bào)制和年檢制。 對(duì)違規(guī)行為實(shí)行嚴(yán)格處罰。 存款決定結(jié)算 商業(yè)銀行具有的信用創(chuàng)造功能主要是依靠存款 存款可以給商業(yè)銀行帶來(lái)流動(dòng)性 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二、存款的種類(lèi)及增長(zhǎng)態(tài)勢(shì) （一）居民儲(chǔ)蓄存款 活期存款 定期存款 定活兩便 外幣儲(chǔ)蓄存款 （二）企事業(yè)單位存款 活期 定期 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 三 ） 存款增長(zhǎng)態(tài)勢(shì) 從增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)銀行一直呈持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)之勢(shì) 資金穩(wěn)定性較強(qiáng) 存款在銀行資金來(lái)源中比重升高 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三、企業(yè)存款的組織管理 （一）企業(yè)存款的收付（遞減） （二）企業(yè)存款的規(guī)律性 影響存款數(shù)量的主要因素比較明顯 存在數(shù)量波動(dòng)的時(shí)間規(guī)律 隨貸款償還、增加而消長(zhǎng) 投入較小，收益較大 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 三 ） 企業(yè)存款的目標(biāo) 力求企業(yè)活期存款的穩(wěn)定增長(zhǎng) ， 即企業(yè)存款增長(zhǎng)率的提高 （四）組織企業(yè)存款的工作機(jī)制 （五）組織企業(yè)存款的戰(zhàn)略和策略 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 四、儲(chǔ)蓄存款的組織管理 （一）居民的貨幣支出 （二）儲(chǔ)蓄存款的規(guī)律性 隨居民貨幣收入增長(zhǎng)而增長(zhǎng) 隨居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化而改變結(jié)構(gòu) 居民心理預(yù)期的不確定性對(duì)儲(chǔ)蓄存款形成新的重要影響。 第一是投向政策 。 第三是利率政策 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第二節(jié) 貸款種類(lèi) 一 、 自營(yíng)貸款 、 委托貸款和特定貸款 （ 一 ） 自營(yíng)貸款 放貸款的資金是以合法方式自籌的 。 收益歸貸款人 。 （ 三 ） 特定貸款 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 短期貸款 、 中期貸款和長(zhǎng)期貸款 短期貸款指貸款期限在 1 年以?xún)?nèi) （ 含 1年 ） 的貸款 。 長(zhǎng)期貸款指貸款期限在 5年 （ 含 5年 ） 以上的貸款 。 （ 二 ） 中期貸款和長(zhǎng)期貸款 中長(zhǎng)期貸款包括固定資產(chǎn)貸款和消費(fèi)貸款兩大類(lèi) 。 （ 二 ） 擔(dān)保貸款包括保證貸款 、 抵押貸款和質(zhì)押貸款 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第三節(jié) 貸款期限和利率 一 、 貸款期限 合理地確定借款人的貸款期限的意義是：滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的合理需要 ， 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；促使企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理 ， 減少資金占用 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三 、 貸款利率的確定 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限 ， 確定每筆貸款利率 ， 并要借款合同中載明 。 結(jié)算積數(shù)計(jì)算法 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 五 、 逾期貸款批規(guī)定計(jì)收罰息 目前我國(guó)對(duì)逾期貸款社會(huì)加罰息制度 ， 即所有逾期貸款在逾期期間按罰息計(jì)收利息 。 七 、 貸款停息 、 減息 、 緩息和免息 貸款的停息是指從一定時(shí)間起 ， 結(jié)該筆貸款的使用不再計(jì)收應(yīng)收的利息 。 不擠