【正文】 的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。 ? 投保人 對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。如果借款申請人未就抵押物辦理財產保險，銀行不會與其簽訂借款合同。抵押期內，保險單由貸款人保管。 ? 國家強制，而非保險公司強制機動車所有人、管理人投保 2021/12/1 41 房屋抵押保險 ? 中國人民銀行 1998年 《 個人住房貸款管理辦法 》 167。 ? 除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。 2021/12/1 39 保險合同基本原則：自愿原則 ? 167。 ? 投保人 是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人（要保人）。 14 ? 投保人的任意解約權 15 ? 保險人解約限制 16 ? 保險人的說明義務 1 18 2021/12/1 37 ? 投保人的告知義務 17 ? 保險合同的一般條款及補充約定 1 20 ? 保險合同的變更 21 ? 保險事故及時通知義務 22 ? 保險索賠和理賠規(guī)則 23－ 27 ? 保險詐騙（騙保） 28 ? 保險合同爭議條款的解釋規(guī)則 31 ? 保險人的保密義務 32 2021/12/1 38 保險合同及其基本當事人 ? 167。 12 ? 保險合同的成立、憑證和形式 167。 10 ? 保險合同自愿訂立原則 167。 2021/12/1 33 ? 草案 11 國務院保險監(jiān)督管理機構應當與 中國人民銀行 、國務院其他金融監(jiān)督管理機構（銀監(jiān)會、證監(jiān)會）建立監(jiān)督管理 信息共享 機制。 ? 保監(jiān)會 Insurance Regulatory Commission ? 草案 10 國務院保險監(jiān)督管理機構依照本法負責對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。 ? 保險法 92（ 4） 保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務。 ? 反壟斷：公平競爭的前提 ? 反不正當競爭 2021/12/1 31 分業(yè)經營 ? 草案 7 保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、 信托業(yè) 實行分業(yè)經營、分業(yè)管理 ，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務機構分別設立。 2021/12/1 30 保險公司公平競爭 ? 167。 6 經營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。 5 保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循 誠實信用原則 。 4 從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循 自愿原則 。 7 在中華人民共和國境內的 法人和其他組織（自然人？） 需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。 3 在中華人民共和國境內從事保險活動，適用本法。 ? 說明：保險事故與損失之間必須存在充分因果關系。 2021/12/1 25 ? 167。 2021/12/1 21 支付保險金是責任，還是義務？ ? 義務： obligation（約定 /合同法） duty（法定 /侵權法） ? 責任（ liability）：違約責任、侵權責任、特殊責任（如締約過失責任） 2021/12/1 22 賠償，還是補償？ ? 補償性賠償金 (pensatory damages) ? 懲罰性賠償金 (punitive damages) ? 雙倍賠償 (double pensation) ? Damage與 damages一樣嗎？ ? 民事責任的功能：補償為主，懲罰為輔（同質救濟） ? 刑事責任的功能：懲罰 /威懾為主，撫慰為輔（非同質救濟） 2021/12/1 23 四、近因原則 (proximate cause) ? 近因原則中的近因是指造成保險標的損害的主要的、決定性的原因 ? 侵權法上的制度：充分因果關系 /相當因果關系 2021/12/1 24 原因的分類 ? 事實上的原因 (causeinfact； actual cause) ? 法律上的原因 (legal cause) ? 近因屬于法律上的原因，事實上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范圍大于后者，目的是限制損害賠償，使賠償具有可預見性，實現公平正義。 ? 純粹風險（保險事故）與投機風險兩者非此即彼 2021/12/1 18 三、保險的功能 （一） 補償功能 (indemnity)： ? 分散風險 (risk distribution)，本質上分散損失 (risk of loss ) ? 無風險，無損失； ? 無利益（正面而言 /投保時），無損失（反面而言 /索賠時）； ? 無 損失 ，無保險。 受益人 是指 人身保險 合同中由被保險人或者 投保人指定（？） 的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。 2021/12/1 16 被保險人和受益人 ? 第 22條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當 及時通知 保險人。 投保人 是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。 同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經營 財產保險 業(yè)務的保險公司經保險監(jiān)督管理機構核定，可以經營 短期健康保險 業(yè)務和 意外傷害保險 業(yè)務。 2021/12/1 10 ? 08草案 2 本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限 等條件 時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 ? 微觀目的與宏觀目的 2021/12/1 9 保險的定義 【 重點 】 ? 167。 256】 第一節(jié) 一般規(guī)定 第二節(jié) 合同的訂立、解除和轉讓 第三節(jié) 被保險人 的義務 第四節(jié) 保險人的責任 第五節(jié) 保險標的的損失和 委付 第六節(jié) 保險賠償的支付 2021/12/1 7 第一章 總則 ? 立法目的（保險法 1） ? 保險的定義（保險法 2） ? 《 保險法 》 的地域效力（保險法 3） ? 保險活動的原則（自愿原則和誠信原則 /保險法 5） ? 保險專營（市場準入）（保險法 6） ? 分業(yè)經營與分業(yè)管理（修訂草案 7） ? 境內投保（保險法 7） ? 保險公司公平競爭（保險法 8） ? 保險監(jiān)管（保險法 修訂草案 11） 2021/12/1 8 立法目的 ? 保險法 1 為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理(regulation)，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。 2021/12/1 6 保險合同特別法－ 《 海商法 》 ? 第十二章 海上保險合同 【 167。2021/12/1 1 西南政法大學本科商法學課件 保險法 2021/12/1 2 緒 言 ? 教學目標 應試、應用、研究 ? 教學內容 保險法基本原則、原理、制度及規(guī)則 ? 教學方法 法條剖析與案例分析 2021/12/1 3 參考資料 一、法律文件 《 中華人民共和國保險法 》 （ 1995年通過， 2021年修正），以下簡稱 “保險法” 《 中華人民共和國保險法 (修訂草案 )》 （ 2021），以下簡稱“ 草案 ” 《 中華人民共和國海商法 》 第 12章“海上保險合同”（ 1992年通過） 《 機動車交通事故責任強制保險條例 》 （ 2021） 最高法院 《 保險法司法解釋草案 》 （ 2021送審稿），以下簡稱“ 解釋草案 ” 二、教材 李玉泉： 《 保險法學 ——理論與實務 》 高等教育出版社 2021年版。 2021/12/1 4 保險立法的架構 ? （一）保險法總則 【 保險的定義與基本原則 】 ? （二）保險合同法（重點）（司法救濟） 【 財產保險合同、人身保險合同（微觀） 】 ? （三）保險業(yè)法 /保險監(jiān)管法（了解） 【 保險組織（公司）、經營規(guī)則（宏觀）和保險業(yè)監(jiān)管（行政監(jiān)管） 】 外部分業(yè)（銀行、證券、保險），內部分營（財產保險、人身保險） 2021/12/1 5 我國 《 保險法 》 的架構 （ 95年通過， 02年修改， 08年修正草案） 第一章 總 則 第二章 保險合同 第一節(jié) 一般規(guī)定 第二節(jié) 財產保險合同 第三節(jié) 人身保險合同 第三章 保險公司 第四章 保險經營規(guī)則 第五章 保險業(yè)的監(jiān)督管理 第六章 保險代理人和保險經紀人 第七章 法律責任 第八章 附 則 共 158條，其中與保險合同有關的有 59條，是司法考試的重點。 216－ 167。 ? 修訂草案 1 為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護社會經濟秩序和社會公共利益 ，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。 2 本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能 發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔 賠償 保險金 責任 ，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔 給付 保險金 責任 的商業(yè)保險行為。 ? 旨在放寬保險的種類 2021/12/1 11 一、保險的分類 ? 財產保險 (property insurance)與人身保險(personal insurance) ? 財產損失保險（積極損失）與責任保險（消極損失） ? 人壽保險 （ life insurance死亡或者生存） 、意外傷害保險 （傷殘）與 健康保險 （疾?。? ? 賠償性 /補償性 (pensation)保險與給付性(payment)保險：保險分類的實質標準 2021/12/1 12 補償性 保險與給付性保險 ? 保險法 92 保險公司的業(yè)務范圍： (一 )財產保險業(yè)務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務； (二 )人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。 2021/12/1 13 二、保險的要素 ? 保險當事人： ? 保險標的：財產利益或者人身利益 【 保險利益 】 ? 保險事故：危險？風險（ risk）？事件？事實？損失？ ? 保險費 (premium) ? 保險金 (proceeds)：不同于保險金額（保險法1 24） 2021/12/1 14 保險當事人 ? 投保人 (applicant) ? 保險人 (insurer) ? 被保險人 (person insured/ the insured) ? 受益人 (beneficiary)： 人身保險 2021/12/1 15 保險合同的當事人 ? 第 10條 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。 保險人 是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 被保險人 是指其 財產 或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。 2021/12/1 17 純粹風險與投機風險 ? 保險與賭博（射幸合同） ? 保險與投資（股票） ? 保險與儲蓄：互助行為，還是自助行為；給付與反給付之間是個別的均等關系，還是綜合的均等關系。 2021/12/1 19 （二）投資 /儲蓄功能 (investment) ： 成本（ cost） ——保險費； 收益（ benefit） ——保險金 雖然保險金支付具有不確定性，但不能因此否認保險的投資功能 ：人壽保險保單的現金價值 (cash value) 自然保險費與平均保險費（ 預付 保費、計利息、保險責任準備金） 2021/12/1 20 雙重功能，還是單一功能？ ? In summary, life insurance is more of an investment contract while property insurance is more of an indemnity contract. However, each type of insurance has characteristics of both indemnity and investment. ? 補償功能：就保險金的用途而言 ? 投資功能：就保險金（收益、回報）的預期而言 ? 可見，兩者是對立統一的，只不過財產保險補償的色彩更濃一些，而人身保險投資的色彩更濃一些。 ? 蝴蝶效應充其量是事實上的因果關系，但決不是法律上的因果關系（因果關系并不充分）。 2 本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失 承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 2021/12/1 26 司法考試 2021375 ? 下列關于保險合同原則的哪些表述是錯誤的？ A．自愿原則是指保險當事人雙方可以自由決定