【正文】 并腎功能衰竭約占 10%。高血壓病人都有動脈硬化的病理存在，如腦動脈硬化到一定程度時，再加上一時的激動或過度的興奮，如憤怒、突然事故的發(fā)生、劇烈運動等，使血壓急驟升高，腦血管破裂出血，血液便溢入血管周圍的腦組織，此時，病人立即昏迷，傾跌與地，所以俗稱中風(fēng)。 ? 一、腦血管意外 腦血管意外亦稱中風(fēng)，病勢兇猛，致死率極度高，即使不死，也大多數(shù)致殘，是急性腦血管病中最兇猛的一種。高血壓病人平均壽命會減少 1520年。僅一次血壓升高者尚不能確診，但需隨訪觀察。醫(yī)生記錄血壓時，如為 120／ 80mmHg，則 120mmHg為收縮壓， 80mmHg為舒張壓。平時說的血壓包含收縮壓和舒張壓。 分類 收縮壓（ mmHg) 舒張壓（ mmHg) 理想 ＜ 120 ＜ 80 正常 ＜ 130 ＜ 85 正常偏高 １３０ １３９ ８５ ８９ 高（輕度） １４０ １５９ ９０ ９９ 高（中度） １６０ １７９ １００ １０９ 高（重度） ≥１８０ ≥１１０ 保險醫(yī)學(xué)基礎(chǔ) —— 高血壓 ? 所謂血壓是指血液在血管內(nèi)流動，對血管壁產(chǎn)生的側(cè)壓力。 保險統(tǒng)計表明，隨著承保年限的增加，被保險人的死亡率和患病率會逐漸改善，保險公司可以承保一些次標(biāo)準(zhǔn)體，提高競爭能力。這一原則與精算公平不一致。每一類別的寬窄取決于可得到的次標(biāo)準(zhǔn)體生命資料的可靠性及競爭。 第三節(jié) 核保的指導(dǎo)原則 每個等級內(nèi)的平衡 使得每一類別中整體損失情況接近于預(yù)期的平均水平。 第三節(jié) 核保的指導(dǎo)原則 ? 大的標(biāo)準(zhǔn)體群體 足夠大的標(biāo)準(zhǔn)體群體可以保證死亡率的統(tǒng)計穩(wěn)定、可預(yù)測，并使對不同類別進行管理的成本最小化。 ? 精算師和核保師對影響死亡率和患病率的因素的理解越深，保險公司的定價和核保越準(zhǔn)確。 逆向選擇的效果顯現(xiàn) 0200400600800100012001 2 3 4 5 6 7 8 9 10實際死亡率與預(yù)期死亡率之比核保是保險公司競爭的需要 ? 出于競爭的原因，保險公司必須核保。 ? 只要一個人可以自由決定是否購買、選擇多少保險金額以及是否續(xù)保，逆向選擇就會發(fā)生。這一過程將一直持續(xù)，直至整個集合中只留下風(fēng)險較大的船主相互為保，最后整個集合崩潰。加入有 100名 “ 大衛(wèi) ” 加入，則保費須升為每位船主 1717美元。請說明如果他們同意大衛(wèi)加入，則年均賠付應(yīng)為多少？如果要對其他人公平，應(yīng)對大衛(wèi)收取多少保費？如果無視大衛(wèi)的高風(fēng)險，保費將是多少？ 公平定價必要性的一個例子 ? 如果大衛(wèi)能夠每年繳 132美元然后平均每 3年就獲得 10000美元的賠付，對他來說是不錯的交易。核保調(diào)查顯示，大衛(wèi)有不安全駕駛的記錄。每只船的價值為 10000美元，所以每個人向集合繳納 100美元。每位船主都是技術(shù)嫻熟且駕駛安全的，船只也保存完好。在不存在道德風(fēng)險的情況下這種事后補貼是公平的，因為它是隨機的。 核保是保單公平價格的需求 ? 公平價格與補貼 ? 在自愿保險市場上，如果一些被保險人繳納的保費不足以補償他們的損失，其他被保險人就須彌補這一缺口。 達成這一目的的方法是強制執(zhí)行。 核保是保單公平價格的需求 ? 強制保險與自愿保險 ? 對于社會保險來說 ，核保是不必要的。 ? 核保要確定潛在期望損失，并選定最能反映這一損失的價格。計劃要在自愿的基礎(chǔ)上順利運行，則需要每一被保險人向基金繳納可以反映其潛在期望損失的費用。核保不是精確的科學(xué)。 分類 (classification)：是將準(zhǔn)被保險人分配到期望損失概率與其最接近的被保險人一組。人身保險核保與理賠（上） 秦蓉蓉 第一章 核保原理 第二章 人壽保險核保環(huán)節(jié)和過程 第四章 風(fēng)險因素分析 第五章 核保中的風(fēng)險分類 第三章 壽險核保的資料 課程概述 ? 先修課程： 保險學(xué) 人身保險 經(jīng)濟學(xué)（宏觀、微觀） 統(tǒng)計學(xué) 課程概述 ? 課程教材 ? 《 保險核保與理賠 》 ，張洪濤、王國良等編著，中國人民大學(xué)出版社 ? 參考書 ? 《 人壽與健康保險 》 肯尼思、哈羅德 (美 ) 經(jīng)濟科學(xué)出版社 ? 《 人壽保險核保概論 》 閻粟主編，中國金融出版社 ? 《 人壽保險理賠概論 》 歐陽天娜主編，中國金融出版社 課程概述 ? 課程目標(biāo) ? 掌握人身保險核保和理賠的基本原理、概念、實務(wù)等 ? 能運用相關(guān)知識分析相關(guān)案例 ? 對未來不同職業(yè)目標(biāo)達成不同的學(xué)習(xí)結(jié)果 ? 課程評價 ? 課堂表現(xiàn) 20% ? 期末考試 80% ? 學(xué)習(xí)要求 ? 參與、互動 基本框架 ? 共兩大部分：核保和理賠 ? 核保 個人業(yè)務(wù)和團體業(yè)務(wù)、健康險業(yè)務(wù) ? ? 醫(yī)學(xué)核保和財務(wù)核保 ? 理賠 理賠調(diào)查和法律適用 第一章 核保原理 ? 核保的含義 ? 核保的必要性 ? 核保的指導(dǎo)原則 ? 核保的歷史及發(fā)展 第一節(jié) 核保的含義 ? 核保的含義： 在人身保險中，保險人必須對投保的保險標(biāo)的（即人的生命或身體）風(fēng)險加以審核、篩選、分類，以決定是否接受投保，承保的條件如何，采用何種費率，以使同風(fēng)險類別的個體危險達到一致（同質(zhì)化），從而維護保費的公平合理，這一危險選擇的過程叫核保。 第一節(jié) 核保的含義 ? 核保的含義隱含兩個要素： 選擇（ selection)：是保險公司評估每件投保申請并確定準(zhǔn)被保險人的風(fēng)險程度的過程。 核保處理的是可能性而不是確定性。 第二節(jié) 核保的必要性 ? 核保是保單公平價格的需求 ? 核保是解決客戶逆向選擇的有效辦法 ? 核保是保險公司競爭的需要 核保是保單公平價格的需求 ? 精算公平價格的產(chǎn)生 在任何保險計劃中，每個被保險人向共同基金繳費，由它向遭受損失的被保險人支付賠償。即精算公平價格。這一過程是達到精算公平的過程。要使保險基金順利運行的條件是： 繳費數(shù)額至少必須等于受益數(shù)額。 自愿保險只可以通過價格吸引不同風(fēng)險的人群。 ? 未遭受損失的被保險人總是在 “ 補貼 ” 遭受損失的被保險人。 公平定價必要性的一個例子 ? 100位船主自愿組成一個保險集合，約定如果任何一只船損壞，集合將賠償。該集合預(yù)期平均每年損壞一只船，即每位船主的損失概率為 1%。 ? 大衛(wèi)得知有這樣一個團體并希望加入。他被發(fā)現(xiàn)大約每 3年損壞一只船，損失概率為每年 33%。實際上其他技術(shù)水平和他相當(dāng)?shù)拇饕卜浅ＯＭ尤朐搱F體。 ? 后果是，隨著時間推移，安全的船主將推出集合，保費上升；集合中較安全的船主退出，保費又一輪上升。 核保是解決客戶逆向選擇的有效辦法 ? 逆向選擇：指經(jīng)濟活動的當(dāng)事人在信息部全面的時候做出的有利于自己的選擇。 ? 當(dāng)逆向選擇發(fā)生在投保之后，可能造成逆向選擇螺旋。競爭激勵普通企業(yè)不斷尋找比較優(yōu)勢，保險公司也是如此。 二節(jié)小結(jié) ? 美國精算學(xué)會認(rèn)為，一個風(fēng)險分類體系應(yīng)努力達到以下三個目標(biāo)： ? 保護保險公司財務(wù)穩(wěn)健 ? 公平 ? 允許經(jīng)濟激勵發(fā)揮作用，以鼓勵產(chǎn)生更加廣泛的保險供給。 平衡次標(biāo)準(zhǔn)體群體的規(guī)模 次標(biāo)準(zhǔn)體等級或風(fēng)險分級，是兩方面需要的一個均衡結(jié)果，一方面，為了死亡率和患病率的穩(wěn)定及管理效率，等級應(yīng)盡量少，另一方面，為避免競爭劣勢和追求公平，等級應(yīng)盡量多。 被保險人之間的公平 同一類別中最差風(fēng)險和最好風(fēng)險之差不能太大。 第三節(jié) 核保的指導(dǎo)原則 社會接受 保險公司使用的分類