【正文】 為兩個階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)合理，請給予分析。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險公司應(yīng)給予 賠償。李某所開的出租車已投保了機(jī)動車第三者責(zé)任險。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。 1 某日清晨， 55 歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，李某駕駛的一輛出租車 在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。根據(jù)近因原則的要求，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生損失時，應(yīng)找出引起保險事故發(fā)生的近因，以正確確定保險責(zé)任，從保險人的角度講，與近因有關(guān)的風(fēng)險主要有兩種：一是保險責(zé)任；二是除外責(zé)任。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險當(dāng)晚降雨近一小時，降雨量為 12 毫米，最大風(fēng)力為 7 級。經(jīng)保險公司的理賠人員驗(yàn)險，最后定損為：維修費(fèi)用為 8510 元。 9 月 7 日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。 1 1999 年 9 月 11 日，某面粉廠向保險公司報案，告知 出險。問其受益人可獲得多少保險金？ 答案：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)給付保險金的責(zé)任。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。 1一英國居民投保了意外傷害險。問保險人是否承擔(dān)賠 償責(zé)任？ 答案：造成倉庫受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災(zāi)保險的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險責(zé)任。 國外某倉庫投?；馂?zāi)保險。銀行于同年 11 月底收回全部借款，不料房屋于 12 月 30 日為大火焚毀。在本案例中，李某于 1988 年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益 關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付，李某可以以受益人的身份索賠。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？ 答案：李某能夠向保險公司請求保險金給付。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)，同時未變更受益人。 李某于 1988 年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費(fèi)。而且在轉(zhuǎn)交提單的同時獲得轉(zhuǎn)讓的保單。因?yàn)楦鶕?jù)海上貨物運(yùn)輸保險的保險利益原則：在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在；海上貨物運(yùn)輸保險的保險單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。于是 B 以這批貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。 商人 B 要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險中是不能投保的。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。 某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批 貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。 如果銀行足額投保，即投保的保險金額為 50 萬元，后又于 1998 年 3 月 1 日收回抵押貸款 20 萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為 30 萬元。問： （ 1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？ （ 2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司 索賠多少保險賠款？為什么？ 答案：在投保時，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價值 100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款 50萬元而只有 50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是 50萬元。銀行于 1998 年 3 月 1 日收回抵押貸款 20 萬元。 A 銀行向 B 企業(yè)發(fā)放抵押貸款 50 萬元，抵押品為價值 100 萬元的機(jī)器設(shè)備。問保險公司是否承保？為什么？ 答案：保險公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，王某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險利益。 王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。因?yàn)橛慰蛯|方明珠電視塔沒有保險利益。 一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，以投保人的身份自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保。問保險公司是否履行給付責(zé)任？ 答案：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r隱晦了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。 97 年 2 月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務(wù)，所以保險公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。否則，保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。房屋不幸于1 月 15 日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。電大 保險學(xué)概論 網(wǎng)考復(fù)習(xí)題 參考資料 匯總 一、案例分析 某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財(cái)產(chǎn)保險，保險有效期為 1998 年 10 月 2 日零時至 1999 年 10月 1 日二十四時。 1999 年 1 月 1 日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。保險公司接到報案后，有人認(rèn)為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。請問這種觀點(diǎn)是否正確？ 答案：按照《保險法》和 保險合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險標(biāo)的的風(fēng)險明顯增加時，被保險人有義務(wù)將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費(fèi)。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。 1996 年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8 月投保保險金額為 20 萬元、期限 20 年的人壽保險，投保時隱晦了病情。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付 保險金。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費(fèi)。問保險公司是否予以承保？ 答案：保險公司不予承保。因?yàn)楸ｋU利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。在本案例中，保險標(biāo)的（即東方明珠電視塔）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對東方明珠電視塔沒有保險利益，保險公司不予承保。王某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。在我國《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以 外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投?；痣U一年，保單有效期為 1998 年 1 月 1 日至該年 12 月 31 日。后此機(jī)器于 1998 年 10 月 1 日全部毀于大火。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達(dá) 50萬元。當(dāng)機(jī)器于 1998 年 10 月 1 日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有 30 萬元，所以只能獲得 30 萬元保險賠款。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。問保險公司是否愿意承保？ 答案：保險公司會承保這批貨物。但在海上貨物運(yùn)輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保，只要在保險事故發(fā)生時具有保險利益。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。貨物裝船后， B 將貨 物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ 答案：保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方。在本案例中，被保險人（買方）雖然在投保時對貨物沒有保險利益，但在貨物裝船后獲得了物權(quán)憑證 ——提單，表示對貨物擁有了所有權(quán)，也就具有了保險利益。因 此，在發(fā)生保險事故時，買方既有保險利益又有有效保單，應(yīng)該獲得保險賠償。夫妻雙方于 1992 年離婚。 1995 年，被保險人因保險事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。因?yàn)槿松肀ｋU的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。 某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從 1998 年 1 月 1 日至 1998 年 12 月 31 日。問銀行能否獲得保險公司的賠償？ 答案：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險事故時對保險標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。在保險期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 答案：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾 病并最終導(dǎo)致死亡。 1 某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險 10000 元，單位為他投保了團(tuán)體人身險（既保意外，也保疾?。?3000 元，生前指定的受益人均為其妻劉某。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的 10000 元保險金，而只能獲得團(tuán)體人身險的 3000 元。該面粉廠于同年 2 月 3 日向保險公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險，保險期限一年。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。問這次保險財(cái) 產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任？ 答案： 這次事故造成的保險財(cái)產(chǎn)損失不構(gòu)成保險責(zé)任。 在本案中，是由于下雨及刮風(fēng)導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機(jī)損壞，下雨起著較為主要的作用是近因，而這場雨的降水量達(dá)不到暴雨的限定標(biāo)準(zhǔn)，因此整個事件構(gòu)不成暴雨責(zé)任，保險人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。李某駕駛機(jī)動車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。 在討論保險公司是否負(fù)保險責(zé)任、給付保險金時。有的理賠員認(rèn)為被保險人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。 答案：保險人不負(fù)賠償責(zé)任。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé) 任，所以保險人不負(fù)賠償責(zé)任。貨物在約定的 15 天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。 答案：保險公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計(jì) 370 婁。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。 1 某屋主將其所有的一棟房屋投保火險，投保時的市價為 50 萬元，保險金額按 50 萬元確定。保險人應(yīng)賠多少？ ③如果在保險事故發(fā)生前，屋主已 將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時市價跌至 40 萬元，保險人應(yīng)賠多少？ 答案：①當(dāng)房屋市價跌至 40 萬元時，被保險人所遭受的實(shí)際損失就為 40 萬元，雖然保險金額為 50 萬元，保險人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付 40 萬元； ②當(dāng)房屋市價漲至 60 萬元時，因?yàn)楸ｋU金額只有 50 萬元，所以保險人只能償付 50 萬元。 1 某企業(yè)于 2021 年 12 月 1 日向保險公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保 險，保險期限自 2021 年 1 月 1 日至 12 月 31 日，按最近賬面金額投保，保險金額為 100 萬元。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財(cái)產(chǎn)的保險價值為 120 萬元，實(shí)際遭受損失 30 萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險金額為 120 萬元，保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 答案：因?yàn)橥侗Ｈ送侗５氖瞧髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險，屬不定值保險；而且保險金額為 100 萬元，低于金額為 120 萬元的保險價值，所以保險人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險的比例賠償方式，即： 賠償額 =30 100/120=25 萬元 如果該企業(yè)投保的保險金額為 120 萬元，在出險時保險財(cái)產(chǎn)的保險價值也為 120 萬元，實(shí)際遭受損失 30 萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償： 賠償額 =保險財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額 =30 萬元 1 某外貿(mào)企業(yè)于 1995 年 5 月 8 日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運(yùn)輸保險，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險金額為 500 萬元。 ①貨物全部損失，即損失程度 =100%，如果貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 420 萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~ =保險金額 100%=500 萬元。 ②貨物部分損失，損失程度 =80%，且貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為 420 萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~ =保險金額80%=500 萬元 80%=400 萬元。 1 王某擁有 100 萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險，保險金額為 60 萬元。也就是說，不論保險金額與全部財(cái)產(chǎn)價值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于或等于保險金額，保險人就按實(shí)際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 80 萬元時，損失金額大于 60 萬元的保險金額，保險公司只賠償 60 萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)：（ 1）絕對免賠率為 5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失 2 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（ 2）絕對免賠率為 5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（ 3）相對免賠率為 5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？ 答案：（ 1）因?yàn)椴捎昧私^對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即 100 萬元 5%=5 萬元時，保險人不負(fù)責(zé)賠償。（ 2）因?yàn)椴捎昧私^對免賠率，當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即 5 萬元時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。（ 3）因?yàn)椴捎昧讼鄬γ?