【正文】 究 18 概述 ? 為第三人利益合同的法律特征 ? 合同約定向第三人為給付 ? 第三人依合同直接、獨立地取得權(quán)利 ? 所謂“直接”取得權(quán)利，是指第三人以自己的名義取得權(quán)利，無須參加契約或為承諾；而獨立則是指其權(quán)利不是由受約人繼受取得，而是依合同的約定取得自己固有的權(quán)利。所謂為第三人利益合同，是指締約雙方以為第三人設(shè)定利益為目的，約定使第三人直接取得對于當(dāng)事人一方之債權(quán)的合同。除了訂約方以外，第三人不得要求合同之權(quán)利，也不得被強加合同之責(zé)任。 ? 為第三人利益合同的概念 ? 合同涉及第三人利益時的法律效力問題，是合同法上的一個特殊問題。由于這種保險合同的投保人和被保險人是不同的人，如何平衡投保人和被保險人的利益，設(shè)定被保險人的權(quán)利和義務(wù)，需要探索理論上的依據(jù)。投保人和被保險人為同一人的保險合同是基本形態(tài)。 ? 立法模式不適應(yīng) ? 《 保險法 》 的有些規(guī)定嚴重滯后 ? 對保險市場出現(xiàn)的新問題缺乏規(guī)定 ? 缺乏對保險市場退出的專門性立法 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 16 概述 ? 缺少配套法律的支持 ? 保險立法層次比較低，權(quán)威性不夠，且存在著沖突現(xiàn)象 ? 完善我國保險立法的建議 ? 修改和完善現(xiàn)行 《 保險法 》 ? 要改變我國保險合同法和保險業(yè)法統(tǒng)一立法的模式 ? 要修改我國 《 保險法 》 中不利于保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)容 ? 要完善 《 保險法 》 關(guān)于保險公司組織形式的規(guī)定，制定特殊保險組織形式的法律 ? 要根據(jù)市場準入放松的保險監(jiān)管趨勢，適當(dāng)放寬保險公司注冊資本的限額 ? 要重點修改和完善 《 保險法 》 關(guān)于保險市場退出的規(guī)定，并制定配套法律、法規(guī) ? 清理和完善現(xiàn)行的行政規(guī)章和規(guī)范性文件，并適時制定新的規(guī)章和規(guī)范性文件 ? 要重點修改和完善保險合同法 17 概述 ? 為第三人利益合同（利他合同） ? 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第四，法律規(guī)定過于原則和簡單，缺乏可操作性。第二，整個保險法律體系的層次較低，目前僅有一部法律和一部行政法規(guī)，大部分為保險行政規(guī)章和規(guī)范性文件，權(quán)威性不夠。 15 概述 ? 第一，從我國現(xiàn)行 《 保險法 》 來看，是在我國保險市場還不很健全的情況下制定的，本身就存在著許多不足之處。但同時也應(yīng)注意到，我國的保險法律體系是在 1995年《 保險法 》 頒布實施以后逐漸建立起來的以 《 保險法 》 為核心的法律體系。 ? 新 《 保險法 》 更加注重對投保人、被保險人利益的保護 ? 增加了保險人的通知義務(wù) ? 完善了保險人對投保人等的保密義務(wù) ? 增加了保險人對保險代理人越權(quán)代理行為的法律責(zé)任 ? 強化了被保險人和受益人享有的對第三者的追償權(quán) ? 確立了保護投保人、被保險人和受益人利益的原則 ? 突出誠實信用原則的法律地位 14 概述 ? 新 《 保險法 》 體現(xiàn)了放松和加強監(jiān)管的統(tǒng)一 ? 對兼營短期健康險和意外險規(guī)定的放松 ? 保險資金運用的放松 ? 法定再保險的放松 ? 保險條款費率審批報備制度的放松 ? 保險代理人代理數(shù)量的放松 ? 在加強監(jiān)管方面，明確了保險監(jiān)管機構(gòu)，并擴大了其權(quán)力和責(zé)任；強化了對償付能力等方面的監(jiān)管 ；加強了對保險代理人等的監(jiān)管。 人身保險合同的法律適用 規(guī)范保險合同的主要法律規(guī)范：保險法、合同法、民法通則等。保險合同則是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，具有如下法律特征： ? 是諾成性合同 ? 是不要式合同 ? 是雙務(wù)有償合同 ? 是格式附和合同 ? 是最大誠信合同 ? 是射幸合同 ? 人身保險合同的性質(zhì)和法律適用 ? 人身保險合同的性質(zhì) 保險合同屬于民事合同的范疇：保險合同主體符合民事合同的主體特征；保險合同的訂立要遵循民事合同訂立的程序和原則；保險 合同的內(nèi)容也符合 13 概述 民事合同雙務(wù)有償合同的特征。 保險公司不得為以保險為目的組織起來的團體承保團體保險。 ? 最高人民法院制定的 《 關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋 》 （征求意見稿）第 49條規(guī)定：“ 團體人身保險合同是法人及其他組織基于勞動關(guān)系、雇用關(guān)系或其他法律關(guān)系，以其職工、雇員或其管理對象作為被保險人而訂立的團體人身保險合同。 ? 按照保險是否必須以已經(jīng)存在的保險為基礎(chǔ)，可以分為原保險和再保險。 《 健康保險管理辦法 》 第 14條則規(guī)定，長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。意外傷害保險可包含意外傷害醫(yī)療責(zé)任。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 10 概述 保險公司應(yīng)該嚴格按照人壽保險、健康保險、意外傷害保險的分類分別開發(fā)保險產(chǎn)品。醫(yī)療保險指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險。 按保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。兩全保險指在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。 9 概述 定期壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。 人身保險產(chǎn)品 按保險責(zé)任 分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險。如工傷意外傷害保險和交通工具意外傷害保險出現(xiàn)的問題比較多，在實務(wù)操作上存在一些問題。 ? 存在的缺陷及完善的辦法：按照保障性質(zhì)進行分類。 ? 關(guān)于保險的分類 ? 按照保險標的的不同可以分為財產(chǎn)保險和人身保險。 ? 案例分析：先出險后投保保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任？ ? 保險必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)。 ? 四是危險的發(fā)生對于投保人或者被保險人來說，必須是非故意的?！? ? 二是危險發(fā)生的時間不能確定。不可能發(fā)生或者肯定要發(fā)生的危險，不能構(gòu)成保險危險?！? ? 保險的特征 ? 作為危險管理的一種方式的保險，具有如下特征： ? 保險以特定的危險為對象，無危險則無保險 。 ? 從法律角度講，保險是一種契約，或為由契約而發(fā)生之債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 ? 5 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 6 概述 ? 保險與保險合同 ? 保險的概念 ? 對于什么是保險，即保險的本質(zhì)，各國保險界眾說紛紜，有各種不同的學(xué)說。中國保監(jiān)會做了很多工作，如保險條款通俗化、保險條款標準化。 ? 保險條款是保險公司事前控制風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，反映了一個公司的管理水準和形象 ? 保險條款的制定是一個系統(tǒng)工程，涉及諸多環(huán)節(jié) ? 保險條款具有局限性，不能解決業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中的所有問題，需要隨著科技進步和社會發(fā)展的實際，不斷進行修改、完善和創(chuàng)新。 1 團體保險業(yè)務(wù)中的法律問題 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 2 概述 ? 目錄（以 國壽金鑫兩全保險（分紅型）條款為例進行介紹） ? 第一部分 概述 ? 第二部分 投保范圍（保險合同當(dāng)事人、被保險人等的法律地位及相互關(guān)系） ? 第三部分 如實告知（含保險人的說明義務(wù)） ? 第四部分 年齡申報不實 ? 第五部分 保險責(zé)任開始與保險期間 ? 第六部分 保險責(zé)任與責(zé)任免除 ? 第七部分 損失補償原則的理解與適用 ? 第八部分 保險合同的變更與終止 ? 第九部分 保險金的申請 ? 第十部分 無效保險合同及其處理 ? 第十一部分 保險合同爭議解決 3 概述 ? 主要內(nèi)容 ? 保險合同構(gòu)成 ? 投保范圍 ? 保險責(zé)任開始 ? 保險期間 ? 保險責(zé)任 ? 責(zé)任免除 ? 紅利事項 ? 保險費 ? 首期后保險費的交付、寬限期間及合同效力中止 ? 合同效力恢復(fù)（復(fù)效） ? 如實告知受益人的指定和變更 ? 保險事故通知 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 4 概述 ? 保險金的申請 ? 借款 ? 欠款扣除 ? 合同內(nèi)容變更 ? 住所或通訊地址變更 ? 年齡計算及錯誤處理 ? 投保人解除合同的處理 ? 爭議處理 ? 釋義 5 概述 ? 保險條款是保險合同的最重要組成部分 ? 保險合同構(gòu)成：國壽金鑫兩全保險（分紅型）合同由保險單及 所附條款 、現(xiàn)金價值表、聲明、批注、批單以及本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請書、健康聲明書和其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。 ? 保險條款是保險監(jiān)管的重要內(nèi)容 （監(jiān)管的變化） ? 從保險公司內(nèi)部來說，保險條款是保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的依據(jù)；從外部法律關(guān)系來說，保險條款是保險合同履行的依據(jù)。 ? 保險條款日益受到關(guān)注，媒體和消費者對保險條款也提出不少質(zhì)疑。 ? 各國保險公司高度重視保險條款的制定與法律審核工作，并建立相應(yīng)的保障機制。 ? 從經(jīng)濟學(xué)的角度看，保險是一種補償或給付的經(jīng)濟制度 （“人人為我，我為人人”， 與我公司的宗旨“成人達己、成己為人”是一致的 ），其目的在于穩(wěn)定生產(chǎn)，確保人民生活安定。我國 《 保險法 》 第 2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 7 概述 ? 一是危險發(fā)生與否具有不確定性。我國臺灣地區(qū) 《 保險法 》 第 51條明確規(guī)定：“保險契約訂立時，保險標的之危險已發(fā)生或已消滅者，其契約無效；但為當(dāng)事人雙方所不知者，不在此限。 ? 三是危險所導(dǎo)致的后果不能確定。 ? 認識保險危險特征的實踐意義 ? 若被保險人在投保時已經(jīng)死亡，按照危險的特征，應(yīng)不予承擔(dān)保險責(zé)任。 ? 保險的目的是對危險事故造成的損失進行補償或給付。 8 概述 ? 我國 《 保險法 》 第 92條的規(guī)定 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)； 人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。 ? 值得關(guān)注的問題 ? 意外傷害保險和責(zé)任保險的區(qū)別。 ? 壽險公司是否可以經(jīng)營責(zé)任保險？ ? 《 人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法 》 的規(guī)定 人身保險產(chǎn)品 按設(shè)計類型 分為普通型、利差返還型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型（我公司目前沒有開辦） 等。人壽保險按保險責(zé)任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險。終身壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。年金保險指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。收入保障保險指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。疾病保險中的重大疾病保險和人壽保險中的年度保險可包含死亡責(zé)任。人壽保險和健康保險可含全殘責(zé)任，全殘指中國保監(jiān)會頒布的 《 人身保險殘疾程度與保險金給付比例表 》 第一級殘疾（即永久完全殘疾）。 ? 按照保險的實施方式可以分為自愿保險和強制保險 (捆綁銷售是否可以？ )。 ? 按照投保方式和投保對象不同，可以分為團體保險和個人保險 。” 11 概述 ? 根據(jù)保監(jiān)發(fā) 【 2020】 62號 《 關(guān)于規(guī)范團體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知 》 規(guī)定， 所謂團體保險，是指投保人為其 5人以上特定團體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險人用一份保險合同提供保險保障的一種人身保險， 包括團體定期壽險、團體終身壽險、團體年金保險、團體健康保險和團體意外傷害保險等。 12 概述 ? 保險合同 ? 合同是經(jīng)濟生活中經(jīng)常使用的概念，又稱為契約，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。但保險合同又不同于一般的民事合同。 ? 我國 《 保險法 》 修改的主要內(nèi)容、特點、作用及對保險業(yè)的影響 ? 保險法是調(diào)整保險關(guān)系法律規(guī)范的總稱，由保險合同法、保險業(yè)監(jiān)督管理法 、保險特別法和社會保險法構(gòu)成。 ? 我國現(xiàn)行保險立法存在的主要問題及建議 ? 保險立法存在的問題 ? 總體來說，我國的保險法律體系已經(jīng)比較完備，基本上涵蓋了保險經(jīng)營和保險監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)，為保險公司依法經(jīng)營和保險監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管奠定了比較堅實的立法基礎(chǔ)。近年來保險市場發(fā)生了很大變化，尤其是我國加入世界貿(mào)易組織以后保險市場對外開放，已經(jīng)出現(xiàn)了許多新情況和新問題，而我國的保險