第五章理財規(guī)劃的步驟-展示頁
2025-01-17 02:52本頁面
【正文】 保險方案供客戶選擇。在規(guī)劃過程中，要注意保障順 序、購買保險的量、不同保險產品的搭配。但2009年上半年，基金又開始上漲，梁先生后悔不已，但也無可奈何。2008年底，基金從最高達已回落60%以上。三個月的時間基金就漲了20%，梁先生又將剩余的5萬元也投入基金中。 案例53：梁先生在一家民營企業(yè)工作，有五險一金。,保險規(guī)劃的第一步是診斷家庭的保險需求。 只有滿足以下條件的風險才有可能轉移給保險公司： （1）必須是純粹的風險； （2）必須是偶然和意外的風險； （3）風險發(fā)生的概率必須是可以預測的； （4）風險造成的損失必須是明確的； （5）對保險人而言不能是巨災損失。,并非所有的風險都要通過保險規(guī)劃來規(guī)避，這只是 管理風險的一種方式。,一、保險規(guī)劃的內涵,保險規(guī)劃是通過對家庭成員的經濟狀況和生命周期進行診斷，根據(jù)家庭經濟狀況配置相應的保險產品，以防范未來意外事件對家庭財務造成的沖擊。無奈之下，一時楊先生放棄治療，撒手人寰。楊先生家里所有的錢都拿去投資公司了，根本沒有積蓄。后楊先生因應酬飲酒過度被確診為肝癌，換肝需要至少50萬。若有，應在未來幾月是的調整支出以平衡每年的開支。 將每月各項收支金額記錄在收入支出表中。,三、現(xiàn)金管理的技巧,做好現(xiàn)金規(guī)劃的前提是做好家庭的現(xiàn)金管理。根據(jù)其家庭財務狀況，如何準備其應急準備金？ 解：其家庭每月必需支出=3 000+4 500=7 500元，對于有貸款的家庭，按上限來準備應急準備金比較穩(wěn)妥，故其家庭應急準備金應為： 7 5006=45 000元。,案例51：郭先生的家庭每月生活支出為3 000元，由于貸款買房和車，每月需要還貸4 500元。,二、現(xiàn)金規(guī)劃的步驟,首先要了解家庭每月必需的支出、目前家庭資產中擁有多少現(xiàn)金； 判定家庭的現(xiàn)金儲備是否足夠，判定標準：現(xiàn)金儲備是否達到每月必需支出金額的36倍。,一、現(xiàn)金規(guī)劃的內涵,現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。所幸6個月后他找到一份新的工作。但2008年金融危機導致其失業(yè)，定投基金也虧損。,第一節(jié) 現(xiàn)金規(guī)劃,案例導讀 傅某月收入8000元，他太太月收入5000元。 但是理財顧問在給出意見之前，先問她理財?shù)哪繕耸鞘裁?，是希望通過投資獲得資金買房、還是希望用這筆錢養(yǎng)老？目標不一樣，理財策略也不同。第五章 理財規(guī)劃的步驟,案例導讀,吳女士家有閑錢15萬，一直存在銀行。最近接觸到個人理財后，明白了什么是資金的機會成本，想要從銀行取出來進行投資，但不知道該投資什么，于是咨詢理財顧問。如果目標是買房，就不適合進行激進的投資；如果目標是養(yǎng)老，由于期限比較長，可以在前期進行一些激進的投資或進行長期穩(wěn)定的基金定投。每月車貸房貸生活支出8000元，從他工資出，他太太的工資用于做基金定投。他決定贖回虧損的定投基金以應付當前的困難，6個月后投資的激進全部用光。理財師建議其從活期存款中劃撥36個月的應急資金后再進行投資。 現(xiàn)金等價物指作用等同于現(xiàn)金的金融資產，如活期存款、貨幣市基金、七天通知存款等。 應急準備金主要用于以下突發(fā)事件：因失業(yè)導致的收入中斷；因失能導致的收入中斷；因意外傷害或疾病導致的大額費用。郭先 生的活期存款有20 000元，股票投資100 000元。其活期存款只有20 000元，應急準備金不足，應將部分股票轉為活期存款。 記賬是現(xiàn)金管理的首要環(huán)節(jié)，可收集購物小票和發(fā)票；也可查看銀行卡的取款記錄，但其缺點是不能反映支出的性質。 每月初做好上月的盤點，并與前三個月做對比，看支出是否有特別大的變化。,案例52：李某家今年4月至9月的支出如下表所示，李某計劃把每月支出控制在3 500元左右，試 求未來三個月其每月支出應控制在多少？ 解：（3 200+3 270+5 000+3 500+3 550+3 600 +3x)=3 5009 求得x=3 127元,四、現(xiàn)金等價物的比較,（一）貨幣層次的劃分 IMF將貨幣劃分為M0、MM2 M0 =流通于銀行體系外的現(xiàn)金通貨 M1 = M0 +商業(yè)銀行活期存款+郵政匯劃資金+國 庫接受的私人活期存款 M2 = M1 +儲蓄存款+定期存款+政府短期債券,西方發(fā)達國家貨幣層次的劃分 將貨幣劃分為MMM3 、M4 M1 = 流通中現(xiàn)金+商業(yè)銀行活期存款 M2 = M1 +商業(yè)銀行定期存款和儲蓄存款 M3 = M2 +其他金融機構的定期存款和儲蓄存款 M4 = M3 +其他短期流動資產（如國庫券、銀行 及商業(yè)承兌匯票、人壽保險單等）,中國貨幣層次的劃分 將貨幣劃分為M0、MM2 、M3 M0 =流通中的現(xiàn)金 M1 = M0 +企業(yè)單位活期存款+農村存款+機關團體 部分存款+個人持有信用卡存款 M2 = M1 +企業(yè)單位定期存款+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+ 外幣存款+信托類存款+證券公司客戶保障金
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