【正文】 ………………………………5第二部分 家庭基本情況家庭基本資料 ……………………………………………………6目前的家庭資產(chǎn)負債表……………………………………………………6月度家庭收支表 ……………………………………………………7年度家庭收支表 ……………………………………………………7第三部分 家庭財務(wù)分析資產(chǎn)負債情況分析 ………………………………………………………8收支情況分析 ………………………………………………………8財務(wù)比率分析表 ………………………………………………………9家庭財務(wù)狀況綜述 ………………………………………………………9SWOT分析 ……………………………………………………10第四部分 客戶理財目標(biāo)及風(fēng)險偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃 ………………………………………………………11 不同階段的理財目標(biāo) ………………………………………………………11對客戶理財目標(biāo)的可行性分析（1）資金需求分析 ………………………………………………………12（2）資金供給分析 ………………………………………………………12 客戶風(fēng)險偏好的測試與分析216。 風(fēng)險承受意愿（主觀因素） ………………………………………………13第五部分 客戶基本理財規(guī)劃 相關(guān)理財?shù)幕炯僭O(shè) ……………………………………………………14財務(wù)安全計劃 ……………………………………………………15保險規(guī)劃 ……………………………………………………16子女教育規(guī)劃 ……………………………………………………19 退休規(guī)劃 ……………………………………………………24 投資規(guī)劃 ………………………………………………………28 規(guī)劃總結(jié) ……………………………………………………33第五部分 理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估規(guī)劃后的資產(chǎn)負債表 ……………………………………………………33規(guī)劃后的現(xiàn)金流評估 ……………………………………………………34第六部分 理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 …………………………………………36第七部分 理財規(guī)劃的心得 ………………………………………………36第一部分 案例簡介黃女士和黃女士的先生都是高級白領(lǐng)，均為35歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。算下來，每個月還能有25000元的結(jié)余。余錢方面，有40萬元的活期存款和95萬元的定期存款，都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。保險方面，夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險，也沒有社保。另外，夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現(xiàn)有的生活水平不變。第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料家庭成員姓名年齡職業(yè)妻子黃太太35高級白領(lǐng)丈夫35高級白領(lǐng)孩子5幼兒園目前的家庭資產(chǎn)負債表 （資產(chǎn)負債表日期：2008年4月）家庭資產(chǎn)負債狀況 單位：萬元家庭資產(chǎn)家庭負債項目余額占比項目金額占比流動資產(chǎn)現(xiàn)金及活存40%房屋貸款（余額）50100%定期存款95%汽車貸款（余額）00%國債00%消費貸款（余額）00%固定資產(chǎn)房地產(chǎn)200%其他00%資產(chǎn)總計335100%負債總計50100%凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負債）285說明：黃女士家庭有定期存款，從2007年4月存入，定期為一年，2008年4月可以連本帶息取回。您一家有很強的償債能力，家庭財務(wù)狀況良好。您的家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力良好。 通常情況下，負債比率在1以下都是健康的負債比。收支情況分析：（1）負債收入比（分期負債/收入總額）：5000/40000=。（2） 儲蓄投資能力（家庭可投資額/收入總額）25000/40000=，還是比較高的比率。所占比率不大，說明您家有進行持續(xù)投資，并不斷擴大投資的能力。（2）您的家庭處于成長期，有較高的儲蓄投資比例，子女教育支出20年內(nèi)的支出較高，之后支出會有所下降。（3）負債比例不高，家庭財務(wù)風(fēng)險不大。明天美好的生活，確實需要從今天就開始計劃。希望能夠幫助您的家庭在將來提高生活質(zhì)量。 擁有一套房產(chǎn)，負債相對較低；凈資產(chǎn)相對充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準(zhǔn)備。 黃女士夫婦工作繁忙，缺乏對資產(chǎn)進行更好的投資收益，除了銀行存款， 沒有其他金融資產(chǎn)。 家庭資產(chǎn)流動性強。另外，為了孩子接受更好的教育，可能會有送女兒出國留學(xué)的目標(biāo)。 物價持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動蕩，這無疑對每個家 庭 都帶來一定程度的威脅。 短期目標(biāo)：未來兩年內(nèi)支付孩子讀幼兒班的費用6萬，增加家庭保障216。216。退休計劃：您夫婦倆現(xiàn)年35歲，夫婦兩人工作大約20年，預(yù)期壽命80歲，退休養(yǎng)老時間為25年，為保證退休后的生活水平不變，考慮到通貨膨脹的影響，大約需要474萬。 風(fēng)險承受能力（客觀因素）年齡 10分8分6分4分2分得分35總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分40就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50％房貸50％無自宅6投資經(jīng)驗10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無2投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白2總分　　　　　64從上面的風(fēng)險承受能力測試可以看出，您家的財務(wù)狀況良好，償債能力非常強，隨時可以通過流動資產(chǎn)來完全償還。這些因素都大大增強了您的家庭風(fēng)險承受能力。而房產(chǎn)只是作為家庭必需品，變現(xiàn)能力差，特別是去年以來，國家加大了房價的宏觀調(diào)控，影響了房產(chǎn)的價值。以上因素都降低了黃女士家的風(fēng)險承受能力。 風(fēng)險承受意愿（主觀因素）忍受虧損 %10分8分6分4分2分得分20不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關(guān)心行情幾乎不看每月看月報每周看一次每天收盤價實時看盤10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機靠運氣無橫財運6總分72通過對您的風(fēng)險承受意愿分析以及與您的交流過程中了解到，您承受風(fēng)險的意愿是中上風(fēng)險偏好的，期望收益率保守估計為5%~8%。經(jīng)過對您的家庭財務(wù)狀況進行分析，我們認為根據(jù)您現(xiàn)在家庭的職業(yè)和經(jīng)濟狀況，只要合理規(guī)劃好未來的收支情況，充分利用現(xiàn)有資金，您的理財目標(biāo)是可以達到的。根據(jù)現(xiàn)實情況，我們對于理財規(guī)劃中的基本數(shù)據(jù)，作出以下幾點假設(shè)：216。從過去20 多年的五輪經(jīng)濟增長周期來看，4%的CPI 是溫和通脹的下限。 家庭收入增長的預(yù)計：廣州市勞動和社會保障局公布顯示，廣州市職工職工月平均工資3027元，%。 216。 最低現(xiàn)金持有量：從財務(wù)安全的角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足6個月以上開支的現(xiàn)金流，我們建議您的家庭最低現(xiàn)金持有量維持在6萬元左右。216。 假設(shè)壽命為80歲，55歲退休，退休生活水平保持不變，退休后生活25年財務(wù)安全規(guī)劃利用貨幣型基金，既滿足流動性要求，又獲得收益。貨幣基金的收益率可達3％左右，遠遠高于活期存款的利息。貨幣型基金的收益差距不大，建議選擇持有1～2只便可。華夏現(xiàn)金增利04000320080418博時現(xiàn)金收益11000620080418易方達貨幣B15000520080418銀河銀富B37001020080418上投貨幣B51958820080418交銀貨幣B家庭保障社保保障的是被保險人基本的生活條件。但是萬一發(fā)生意外，家庭的經(jīng)濟狀況會發(fā)生很大的變化，可能會給家庭財務(wù)造成巨大的困難和損失。收入較高，可考慮比較全面的家庭保障。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險、等保障型保險產(chǎn)品。 重大疾病保險需求分析：重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。保障29種重大疾病和身故責(zé)任。 意外傷害險需要分析：項目黃女士丈夫殘疾后收入的減小現(xiàn)值（預(yù)計收入為殘疾前的一半）8154192446258殘疾后費用的增加300000300000合計11154192746258建議險種：太平盛世保障被保險人因意外傷害所致殘疾以及意外身故。 壽險需求分析黃女士丈夫喪葬費用2000020000遺屬生活費用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計12077311207731建議險種：平安幸福定期壽險。