【正文】 對新授信客戶的調查必須實行有簽字權的雙人會同調查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應為信貸業(yè)務部門負責人（或業(yè)務骨干）或授信經(jīng)營單位（支行）負責人；授信經(jīng)營部門認為風險敞口金額較大或潛在風險較大的，授信經(jīng)營部門上級負責人應參與雙人調查。行業(yè)情況調查：調查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產(chǎn)品及其市場份額，面對的主要競爭對手和主要競爭方式，及客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；調查客戶其所在行業(yè)的成本結構、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對行業(yè)的監(jiān)管等各類情況。它是交叉審核的核心內容。不同信息來源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會；7）政府或其它信息來源，如經(jīng)貿(mào)、財稅、工商、司法、海關、電力等； 8）申請信息與調查信息； 9）上一次調查信息與本次調查信息等等。貸款調查交叉審核技術就是在貸款調查前、調查中和調查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程。法律文件：貸款合同借款借據(jù)抵押合同擔保書董事會決議合同附加條款關系人放款合同股權證明保險合同按揭或信托的復印件1租賃轉讓協(xié)議1其他 信貸文件：貸款申請書貸款審批報告承諾函個人財務報告公司財務報表保險單據(jù)關鍵人的保險單據(jù)貸款年審報告?zhèn)渫浲鶃硇藕?納稅證明1其他經(jīng)過審核合格，客戶經(jīng)理應向授信經(jīng)營部門的負責人報告，若授信經(jīng)營部門負責人同意客戶經(jīng)理意見的，則準備安排授信調查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營部門負責人不同意的，客戶經(jīng)理應將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。① 資料初審：客戶申請的貸款業(yè)務品種、金額、幣種、期限、擔保方式與協(xié)商的內容應相符，如不符，應要求客戶作出解釋或與客戶重新協(xié)商；申請原因及用途應詳細說明貸款業(yè)務的具體用途； 申請資料中申請單位的公章應清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證和貸款卡；財務報表上加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應與營業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；董事會決議。第三章 抵 押第一節(jié) 抵押和抵押物第三十七條 下列財產(chǎn)不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）（三）學校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；最高人民法院出臺的《關于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：在判決后給借款人六個月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對屬低保戶的，人民法院不應強制遷出。第十一條 任何單位和個人不得強令銀行等金融機構或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機構或者企業(yè)對強令其為他人提供保證的行為，有權拒絕。第十條 企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人。附：擔保人為自然人的應提供資料擔保人及財產(chǎn)共有人身份證復印件擔保人戶口本復印件（擔保人夫妻雙方未并戶的提供結婚證復印件，未婚的提供未婚證明）擔保人及財產(chǎn)共有人收入證明（制式）擔保人家庭財產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復印件擔保人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件擔保人簡歷擔保人為企業(yè)法人的應提供資料年檢有效的法人營業(yè)執(zhí)照副本復印件年檢有效的稅務登記證副本復印件年檢有效的法人組織機構代碼證副本復印件開戶許可證復印件年檢有效的貸款卡復印件經(jīng)營許可證復印件企業(yè)法定代表人證復印件企業(yè)法定代表人身份證復印件公司章程（包括章程修正案）復印件驗資報告復印件1企業(yè)最近二年及本年最近一個月的財務報表復印件1同意擔保的股東會（或董事會）決議1企業(yè)簡介、法定代表人簡歷1征信報告1企業(yè)最近二年及本年最近一個月的水、電費發(fā)票，稅務發(fā)票時刻把風險防范放在第一位注重借款的目的、用途；客觀測定融資安全線；不要一味追求貸款回報；注意力放在本地客戶身上；關注環(huán)境保護、勞資糾紛；根據(jù)《中華人民共和國擔保法》中相關條例規(guī)定： 第二章 保 證第八條 國家機關不得為保證人，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外。只有客戶資質及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。D．貸款額度貸款額度：是指向客戶發(fā)放的貸款金額應根據(jù)客戶的實際需求，并與抵押或質押物的價值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。B．基本申請資料借款申請書（制式）借款人及共同還款人身份證復印件借款人戶口本復印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結婚證復印件，未婚的提供未婚證明）借款人及共同還款人收入證明（制式）借款人家庭財產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車證等）復印件借款人從事個人經(jīng)營的提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件借款人及共同還款人共有財產(chǎn)還款聲明（制式）借款人簡歷C．貸款用途1)借款人的貸款用途，應針對性的選擇相對應的貸款品種，在營銷時應注意區(qū)別對待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見銀行的產(chǎn)品說明。：1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認可的有效擔保和保證 注:還款能力。① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進行真?zhèn)舞b別；嚴格執(zhí)行個貸中有關借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時還貸；在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。除非自己眼見或有證實，其余都不可信。③ 授信經(jīng)營部門負責人擁有對授信業(yè)務的參與調查權、核實權，授信方案決定權及否決權。權限：① 任何個人或部門不得干擾他人（客戶經(jīng)理、科長等）獨立行使職權。③ 客戶經(jīng)理受理客戶申請并進行初選、對擬授信客戶進行調查，按要求撰寫“授信分析報告”，對客戶情況及風險進行真實、全面的披露。職責：① 授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理是授信調查的第一責任人，對被調查客戶情況及印鑒、簽字等相關要素的真實性和申報資料的合法性、有效性、完整性負責，參與調查人員應負參與調查過程中的相應責任。①客戶向銀行申請授信業(yè)務或銀行向客戶營銷授信業(yè)務時，授信經(jīng)營部門應根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過對市場的調查，信息的收集，盡量爭取選擇當?shù)氐膬?yōu)勢企業(yè)、以及得到得到政策護持的企業(yè)作為營銷對象。⑤不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。如從工商、稅務部門調取客戶的財務報表進行比對，從中發(fā)現(xiàn)問題。②注意從相關的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側面了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和財務狀況，從中掌握第一手資料。、經(jīng)營和財務情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，在實地調查中對客戶的任何細微的表象都應有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實原因。 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，采取走出去，多調查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對現(xiàn)有和原有的客戶群進行審核、梳理和調整，逐步理清和淘汰B類以下等級的風險客戶，從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。如：業(yè)績報告、任務指標、財務報表等；軟信息：不能用準確的硬指標來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。在目前，企業(yè)（個人）信用基礎較為薄弱，特別是我們面對的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來避免風險的發(fā)生。認真對待貸款管理出現(xiàn)的四種結果：①收回本息；②轉賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。1)2)評判信貸管理好壞的標準，在很大程度上就是貸前調查、貸時審查和貸后檢查這三項核心工作的質量，即業(yè)內所統(tǒng)稱的貸款“三查”。第三篇：貸前調查1．客戶經(jīng)理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。5．調查部門意見：明確表達是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。3．貸款項目情況：（1）闡明企業(yè)要求新增貸款的實際理由；（2）貸款投入后對企業(yè)的促進作用；（3）貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；（4）可能存在的影響貸款安全的因素；（5）企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。主要分析評價企業(yè)目前的經(jīng)營情況，運作中的項目企業(yè)已投入自有資金情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強弱。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內容：