【正文】 最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內(nèi)部融資和外部融資兩個渠道，內(nèi)部融資即由股東增資擴股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有 1資金經(jīng)營。（二）政策性風(fēng)險，如政府對產(chǎn)業(yè)方面政策的調(diào)整帶來的影響。二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險、遇到的困難和問題**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營業(yè)稅率為5%。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。第三篇：小額貸款調(diào)研報告**區(qū)小額貸款公司發(fā)展情況調(diào) 研 報 告自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進行了調(diào)研，以切實了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務(wù)于小額貸款公司。三是探索風(fēng)險分擔(dān)、補償機制，建立團組織協(xié)調(diào)推動，政府、銀行、保險、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔(dān)風(fēng)險的工作體系。：一是抓住貫徹落實黨的十七屆三中全會精神、國家出臺一系列強農(nóng)惠農(nóng)政策的機遇，積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持、稅費優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等。：一是把與共青團合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目納入有關(guān)金融機構(gòu)信貸總體規(guī)劃，從涉農(nóng)資金中，通過專門產(chǎn)品劃出專門額度和專項規(guī)模。四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”，引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年樹立新的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀念，在農(nóng)村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè)、致富成才的良好氛圍。小額擔(dān)保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，是國際上許多國家的通行做法。探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團聯(lián)網(wǎng)。二是發(fā)揮團組織人才聚集的優(yōu)勢，面向杰出青年農(nóng)民、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農(nóng)業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項目，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布，使科技含量高、市場前景廣闊的、真正適合農(nóng)村發(fā)展的項目成為示范項目，得以推廣實施。：一是各級團組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的農(nóng)村青年情況，了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。據(jù)此，共青團參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)放到示范、引導(dǎo)、服務(wù)上來，以促進部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功帶動更多農(nóng)村青年就業(yè)，以部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。（四）共青團參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)是示范、引導(dǎo)、服務(wù)共青團組織特點和性質(zhì)，決定了共青團參與小額貸款工作不能像政府部門那樣直接出臺政策，不能像金融機構(gòu)那樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織那樣無償運作，不能像市場主體那樣直接參與經(jīng)濟行為。在上述制度設(shè)計的基礎(chǔ)上，共青團還應(yīng)推動銀監(jiān)部門加強對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的監(jiān)督和指導(dǎo)。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構(gòu)擔(dān)?！薄皳?dān)保協(xié)會”等信用共同體。、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵各類信貸擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔(dān)保。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，依照相關(guān)法律，進一步擴大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。在具體制度設(shè)計上，應(yīng)著重從以下三個方面推動涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)：。（三）共青團參與小額貸款工作的關(guān)鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能否創(chuàng)新推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，良好的制度設(shè)計是內(nèi)源性動力，有了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，制約農(nóng)村青年小額貸款工作的瓶頸就能迎刃而解，就會起到事半功倍的效果。此平臺可采取如下方式運作：將部分資金存入金融機構(gòu)，按照一定比例放大后的資金額度，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保支持，建立對金融機構(gòu)的風(fēng)險補償機制；小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資，補充不足資金；直接為一批有發(fā)展前景的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。在黨的十七屆三中全會鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的背景下，我們建議應(yīng)積極探索共青團主導(dǎo)下的社會化運作：一是推動一批擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，共青團可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補貼擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)收取的擔(dān)保費，無償支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團組織常做無用功而損傷工作積極性。銀團合作過程中，共青團更注重公益性和示范性，金融機構(gòu)更側(cè)重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。下步工作中，由于農(nóng)村信用聯(lián)社沒有全國級機構(gòu)，團中央的合作主體可選擇涉農(nóng)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行，省級團委的合作主體還可為農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，具體情況靈活掌握。這種方式本質(zhì)上是，團組織“劃大圈”、金融機構(gòu)“在大圈中劃小圈”。（二）共青團參與小額貸款工作可采用“銀團合作”或共青團主導(dǎo)下的社會化運作。結(jié)合山東、湖北、浙江等地團組織的做法和經(jīng)驗，我們建議共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，這樣做，既可以降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎(chǔ)、無其他負債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農(nóng)村青年?；谶@些考慮，我們對共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作提出如下建議：（一）共青團參與小額貸款工作的主要扶持對象應(yīng)是“中間層次”的農(nóng)村青年在調(diào)研中，我們感到，共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術(shù)、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農(nóng)村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團組織、金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)或個人每個方面承擔(dān)的風(fēng)險都大，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。四是動員一批青年企業(yè)家或者是動員一批有擴大產(chǎn)業(yè)要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，如吉林。團組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會、青年商會負責(zé)爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家，金融機構(gòu)負責(zé)審核、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。最近，山東團省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進會，擬開展針對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保工作。如山西團省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔(dān)保公司，爭取銀行授信，為農(nóng)村青年提供小額貸款。從各地實踐來看，共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，除了免擔(dān)保的小額信用貸款，抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、互保貸款外，主要采取了四種擔(dān)保方式：一是團干部個人信用擔(dān)保，這種方式對其本人承擔(dān)風(fēng)險較大，覆蓋面也十分有限，不宜推廣。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團委合作主體有兩個：一是農(nóng)村信用社，有11個省，內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏；二是國家開發(fā)銀行，5個省，新疆、吉林、河南、青海、山西。四是政府應(yīng)對金融機構(gòu)開展農(nóng)村青年小額貸款業(yè)務(wù)實行部分的風(fēng)險補償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機構(gòu)的貸款積極性。二是要動員商業(yè)性擔(dān)保公司為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，政府必須給予一定政策支持和貼息。在一定期限內(nèi)，政府通過財政資金存放比例、代理金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔(dān)比例、利率上限管理、新業(yè)務(wù)及網(wǎng)點審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。青海團區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農(nóng)村信用社來實施，就是采取這種方式。借鑒國、內(nèi)外的經(jīng)驗和做法，我們認為，通過制度的改進，緩解金融機構(gòu)商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款固有政策性矛盾。這樣做也有違市場經(jīng)濟原則，在實踐中很難行得通，也難以持久。這些就決定了，一方面，金融機構(gòu)作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標是追求自身利益的最大化，因此農(nóng)民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟原則來運作，肯定行不通。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，基準擔(dān)保費率為銀行同期貸款利率的50％，有的視項目風(fēng)險程度在基準費率基礎(chǔ)上可上下浮動3050％。近年來，商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展很快。其中，一般商業(yè)銀行可上浮30％～60％，農(nóng)村信用合作社可上浮230％。三、對共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議根據(jù)調(diào)查，金融機構(gòu)對農(nóng)民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。但目前我國集體土地使用權(quán)能否用于抵押不明確、農(nóng)戶缺乏互信，聯(lián)保推進乏力、林木資產(chǎn)抵押有障礙、風(fēng)險補償機制缺失，這些問題仍制約著擔(dān)保問題的徹底解決。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶創(chuàng)新出以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款模式。其本質(zhì)是政府貼息，促進農(nóng)戶貸款以及擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供擔(dān)保。又如，2007年，蘇州市設(shè)立的市級農(nóng)民貸款擔(dān)保專項資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達到億元規(guī)模。如，2004年，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設(shè)立了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、擔(dān)保中心，專門為信用好，但無抵押品的農(nóng)民提供信用擔(dān)保，擔(dān)保機構(gòu)不收取任何費用。農(nóng)戶小額貸款本質(zhì)上是政策性的貸款。目前，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會202個，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達100%。三是風(fēng)險較低。由協(xié)會擔(dān)保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10％至20%。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意，即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進行公證。河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會一般由經(jīng)濟基礎(chǔ)較好、信用程度高、責(zé)任心強，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結(jié)合組成，每人向信用社交5000元擔(dān)保保證金，可擔(dān)保金額是保證金的6倍，擔(dān)保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔(dān)保公司不同，福建沙縣農(nóng)民自己成立了擔(dān)保公司，公司對股東和會員按入股資金的3至5倍提供貸款，某農(nóng)民通過村擔(dān)保公司擔(dān)保，一次性獲得農(nóng)行貸款20多萬元。如山東省日照市團組織與農(nóng)村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。擔(dān)保公司將一定保證金存入金融機構(gòu)，金融機構(gòu)給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農(nóng)民貸