【正文】 ）。進一步推進創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高小額擔保貸款項目的成功率，提高失業(yè)婦女的各種技能和綜合素質(zhì)，幫助她們強化創(chuàng)業(yè)意識和風險防范意識，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔保貸款工作有機結(jié)合。讓廣大有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女及時了解小額擔保貸款政策，增強貸款人和擔保人的法律意識。為了讓小額貸款項目更好的開展起來，我們需要經(jīng)常聯(lián)系相關(guān)部門、下鄉(xiāng)進行調(diào)研和實地跟蹤服務(wù)等，需要工作經(jīng)費做保障。三、存在的困難和問題為了保證貸款資金回收率，我們不敢把貸款輕易放給特別貧困的申請人，而恰恰需要幫助的人群，就是這些貧困婦女；通過幾年摸索工作經(jīng)驗及方法，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款數(shù)額不大，依靠小額辦大企業(yè)不理想；缺少必要的工作經(jīng)費。通過不懈的協(xié)調(diào)和溝通，我縣勞動部門在辦理相關(guān)手續(xù)時，大開綠燈，采取了一系列措施為婦女放貸服務(wù)。對摸排出來符合婦女小額信貸人員分門別類進行登記造冊，積極做好婦女創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)信息登記工作，及時組織她們參加市、縣市各級小額信貸培訓(xùn)學習。（四）從服務(wù)上使勁婦聯(lián)耐心細致的日常工作發(fā)揮婦聯(lián)貼近基層、貼近婦女、貼近家庭的優(yōu)勢，深入家庭進行了解和掌握其經(jīng)濟、生產(chǎn)發(fā)展情況。（三）從宣傳上下力一方面抓住各類時機，通過各種渠道和方式，全面介紹婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策的申辦流程、申辦條件、資金使用要求和貼息范圍等內(nèi)容，幫助她們了解政策積極申請小額信貸，讓廣大婦女真正享受到政策實惠。了解到這一情況，我們及時與勞動部門聯(lián)系協(xié)調(diào)，2009年她成功申貸3萬元，養(yǎng)殖了十余畝龍蝦。了解到廣大婦女都有創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的意愿，并且有部分婦女想擴大再生產(chǎn)正缺少資金，小額信貸政策的到來猶如雪中送炭，是促進女性創(chuàng)業(yè)的務(wù)實之舉。二、采取的措施（一）從思想上重視開展婦女小額貸款工作對婦聯(lián)而言是一項全新的工作，也是一項具有風險且責任重大的工作，最初大家有一定的畏難情緒，為了推動這項工作，我們無論是召開各種會議還是深入基層調(diào)研，都要求各個婦聯(lián)干部要樹立發(fā)展理念，把小額信貸工作作為婦女發(fā)展的重中之重，納入重要議事日程，充分認識做好婦女小額貸款工作是一項推動婦女發(fā)展、實現(xiàn)增收致富的好方式。提升了婦聯(lián)的社會地位婦女創(chuàng)業(yè)貸款的實施，在我縣引起了強烈反響，人們過去對婦聯(lián)的傳統(tǒng)認識是搞活動，做宣傳，一沒錢，二沒權(quán)，而現(xiàn)在認為我們在緊緊圍繞黨委政府中心工作，特別是經(jīng)濟工作中能夠為婦女群眾辦實事，對推動婦女發(fā)展，促進經(jīng)濟建設(shè)起到了積極作用，是一件了不起的大事。貸出去的款項，有用于開辦個體超市的、有用于污水管道制造的、有用于服裝品牌專賣的、有用于酒店經(jīng)營餐飲服務(wù)的、有用于專業(yè)或特種養(yǎng)殖的等等不一而足。通過實施婦女小額貸款項目，也挖掘了女創(chuàng)業(yè)者更大潛能，使她們能夠在擴大生產(chǎn)、開拓市場中不斷完善管理，生產(chǎn)經(jīng)營逐步走向規(guī)范，她們的行為在社會上引導(dǎo)和帶動了更多婦女想創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)大業(yè)。（三）產(chǎn)生的效益為婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)創(chuàng)造了條件這些貸款在婦女從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動中發(fā)揮了不可低估的作用，有效地緩解了貧困婦女發(fā)展生產(chǎn)的資金問題。（二）工作進度通過努力，2004年以來全縣此項工作取得了比較好的成效。婦聯(lián)多次向縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)匯報這項工作，得到了縣委縣政府高度重視。實際上，這是撬動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在，需要認真思考、研究和實踐。二是爭取各類社會支持，如青年工商界愛心人士、國際組織等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)援助基金，采用擔保、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。二是針對與共青團合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如，在全年貸款計劃額度內(nèi)，優(yōu)先滿足由團組織推薦的小額貸款項目，規(guī)定由團組織推薦的項目貸款滿足率；小額貸款項目實施人授信額度可按照金融機構(gòu)核定權(quán)限的上限掌握，在金融機構(gòu)授信額度內(nèi)隨用隨貸；采用聯(lián)保方式貸款的，聯(lián)保戶數(shù)達到3戶即可辦理；簡化手續(xù)，通過“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)直通車”、“一站式服務(wù)”等方式，實施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，原則上5個工作日內(nèi)完成小額貸款項目的貸款業(yè)務(wù)，信貸人員也可根據(jù)實際情況上門服務(wù)；可根據(jù)實際情況對團組織推薦的小額貸款項目在期限上適當延長，在利率上給予更多優(yōu)惠。五是加強對農(nóng)村團干部教育培訓(xùn)，重點是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)實用技術(shù)、金融知識和經(jīng)濟知識，提高團干部工作的專業(yè)化水平?？梢砸劳修r(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)示范基地，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供學習、借鑒、實踐的陣地；組建各級促進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團，按照就近就便的原則，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導(dǎo)、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)驗傳授等輔導(dǎo)和服務(wù)；發(fā)揮杰出青年農(nóng)民聯(lián)誼會、農(nóng)村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營）企業(yè)家協(xié)會、農(nóng)村青年經(jīng)紀人協(xié)會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農(nóng)村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗交流和貸款的互保、聯(lián)保服務(wù)。有條件的地方，團委可建立小額貸款項目庫，探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團聯(lián)網(wǎng)。相關(guān)各級團組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團組織要對推薦的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目嚴格審查，在此基礎(chǔ)上，向合作金融機構(gòu)推薦項目實施人選，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關(guān)知識、技能培訓(xùn)、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行完成貸款清收工作。（四）共青團參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)是示范、引導(dǎo)、服務(wù)：堅持按照市場規(guī)律、金融政策辦事，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與金融機構(gòu)合作“參與不干預(yù)”；堅持社會化運作，加強與政府、社會組織的合作，充分調(diào)動市場主體的積極性，力所能及地為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術(shù)、信息等幫助和服務(wù)。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構(gòu)擔?！薄皳f(xié)會”等信用共同體。、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵各類信貸擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，依照相關(guān)法律，進一步擴大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍。（三）共青團參與小額貸款工作的關(guān)鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔保貸款能否創(chuàng)新。二是推動與團組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔保、投資、貸款功能的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團組織常做無用功而損傷工作積極性。銀團合作過程中，共青團更注重公益性和示范性，金融機構(gòu)更側(cè)重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。這種方式本質(zhì)上是，團組織“劃大圈”、金融機構(gòu)“在大圈中劃小圈”。（二）共青團參與小額貸款工作可采用“銀團合作”或共青團主導(dǎo)下的社會化運作。我們建議共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，這樣做，既可以降低風險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：①初次創(chuàng)業(yè)（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎(chǔ)、無其他負債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農(nóng)村青年。三、對共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議（一）共青團參與小額貸款工作的主要扶持對象應(yīng)是“中間層次”的農(nóng)村青年在調(diào)研中，我們感到，共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術(shù)、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農(nóng)村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團組織、金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)或個人每個方面承擔的風險都大，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。（五）政府貼息貸款。農(nóng)民專業(yè)合作社在具有擔保資格的前提下，同農(nóng)村金融機構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔保的一種借款形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農(nóng)戶提供連帶責任保證擔保，負責收購他們的產(chǎn)品，農(nóng)戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農(nóng)戶緊緊綁在一起，在很多地方得以有效推行。這是目前農(nóng)民小額貸款擔保的最主要形式。農(nóng)民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽好的村民為合作伙伴。由3戶以上具有貸款需求的農(nóng)民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農(nóng)民自己互為擔保，互相監(jiān)督，共擔風險從而放大貸款金額。近年來，一些地方金融機構(gòu)更愿意由公務(wù)員提供擔保。所以在擔保責任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔保人。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進行擔保，自然人一般為親戚朋友。在沒有抵押、質(zhì)押物擔保的情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農(nóng)戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在我縣開始起步。在農(nóng)村，提供小額貸款的主體以農(nóng)村信用社為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農(nóng)村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔保物的農(nóng)村青年獲得貸款，應(yīng)當成為共青團幫助農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)鍵所在。歸結(jié)起來，“兩難”的根本是擔保難。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)放貸面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風險、市場風險、貸款戶信用風險。三是農(nóng)業(yè)風險大。金融機構(gòu)不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。每一筆貸款，金融機構(gòu)都必須進行前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。這是因為：一是放貸成本高。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農(nóng)民貸款只能請人擔保，農(nóng)民靠個人力量在農(nóng)村尋找且符合金融機構(gòu)要求的擔保人比較少，即使找到了擔保人，常要農(nóng)民繳納好處費，增加了農(nóng)民的負擔。另外，牲畜等活體動物也不能作為質(zhì)押物。主要原因：一是無物抵押。由此產(chǎn)生“兩難”：（一）農(nóng)村青年“貸款難”。為研究和推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，今年57月，我們先后走訪了11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、23個村、25位創(chuàng)業(yè)青年及縣農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等銀信部門，分析了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因，梳理了農(nóng)村青年小額貸款的擔保模式，提出了共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作一些思考和建議。調(diào)查顯示，資金是制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時反饋給公司，找準需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構(gòu)，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務(wù)合作。三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議當前小貸公司