【正文】 業(yè)看文化。應當分析借款人的公司治理結構，在分析股東構成、股權結構、董事會（或執(zhí)行董事）、監(jiān)事會（或監(jiān)事）、總經(jīng)理等的人選及職責的基礎上，分析借款人公司治理結構是否存在隱患。1主營業(yè)務：主營業(yè)務及其比重、兼營業(yè)務及其比重、主營業(yè)務和兼營業(yè)務的關聯(lián)性；1產(chǎn)品情況：產(chǎn)品種類、主要產(chǎn)品、產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量、產(chǎn)品技術含量等；1技術水平與設備狀況：1生產(chǎn)情況：工藝要求、生產(chǎn)公司環(huán)節(jié)，質(zhì)量監(jiān)控體系、物耗、能耗情況、環(huán)保等；1供應情況：主要供應商、供應渠道、進貨價格、付款條件等；1銷售情況：產(chǎn)品銷售情況（主要下游客戶、主要銷售區(qū)域、銷售渠道、銷售價格、收款條件等）；1經(jīng)營業(yè)績：年產(chǎn)值、上年利稅、主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、銷售增長率、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景。1（四）經(jīng)營風險分析——確定借款人經(jīng)營中的風險程度 1每個企業(yè)都有其特有的經(jīng)營特點，除了要分析借款人的行業(yè)風險外，還需要對借款人的經(jīng)營風險進行分析。因此，要想更好的把控信貸風險，對借款客戶所屬行業(yè)進行分析是必不可少的。從事一種或主要從事一種經(jīng)營活動的所有企業(yè)組合起來構成一個行業(yè)，每個借款人都處于某一特定的行業(yè)中，行業(yè)是企業(yè)生存的基本環(huán)境條件，每一特定行業(yè)因所處的發(fā)展階段不同而具有其特有的行業(yè)風險。（略）1注：除了上征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和法定代表人、實際控制人的征信情況外，還可以通過稅務、公安、人民法院網(wǎng)或者行內(nèi)的間接渠道了解客戶信用狀況。1控股、參股企業(yè)、分公司等個數(shù)及持股比例。（注：這一項如果比較簡單，可歸到申請人概況一項，如情況比較復雜，或需特別突出等，可單列專項說明，對于借款前半年發(fā)生的注冊資本變更、股東結構調(diào)整等重大變更事項要給予必要注意，并核實是否專為獲取銀行借款而變更。經(jīng)本行貸前雙人調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。1（一）開頭（又稱導語）1貸前調(diào)查報告一般會有一個簡單的開頭（又稱導語），一般包括借款企業(yè)因何原因于何年何月何日申請貸款以及申請貸款的金額、期限，并寫明信貸機構針對借款申請進行了什么樣的調(diào)查。分析透徹是一個很高的要求，但也是一篇優(yōu)秀貸前調(diào)查報告的基本要求。1分析透徹 1撰寫調(diào)查報告一定不要只是簡單羅列企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述企業(yè)的表面情況，一定要進行深入的分析。借款人的資產(chǎn)負債、財務指標、還款來源等方面數(shù)據(jù)要真實可靠，報告中反映的情況必須有據(jù)可查，真實可信。1調(diào)查報告尾部主要寫明兩項內(nèi)容：一是調(diào)查人員的簽名；二是報告制作時間，寫明制作的年、月、日。標題盡量簡單明了，讓人一看就一目了然。二、調(diào)查報告的基本結構和基本要求（一）調(diào)查報告的基本結構信貸機構一般都會對貸前調(diào)查報告的體例和結構做出規(guī)定，一般來說，貸前調(diào)查報告主要由標題、正文、結尾三部分組成。使用這類調(diào)查報告信貸機構數(shù)量最多，無論額度大小都可以使用這類格式，一般信貸機構都會根據(jù)自己的產(chǎn)品及業(yè)務類型制定相應的撰寫要求。一般來說，表格式貸前調(diào)查報告適用于借貸金額較小，業(yè)務相對簡單的借款人。有些信貸機構會根據(jù)自己的產(chǎn)品及業(yè)務特點，將貸前調(diào)查報告按照一定的標準制作成制式的表格，調(diào)查人員只需要按照制式表格逐項進行填寫就可以。一份好的貸前調(diào)查報告，有利于貸款的審查、審批人員迅速、全面地了解相應貸款的基本情況，并快速、準確做出信貸決策，調(diào)查人員必須認真對待。第三篇：如何撰寫貸前調(diào)查報告如何撰寫貸前調(diào)查報告（企業(yè)借款人）！貸前調(diào)查報告是指信貸機構在受理借款人貸款申請后，貸前調(diào)查人員在對客戶的基本情況、行業(yè)信息、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面調(diào)查分析的基礎上所撰寫的書面文件，是信貸機構使用的專用文體，是反映信貸人員貸前調(diào)查內(nèi)容、分析過程和調(diào)查結論的報告，是進行貸款審查與決策的重要依據(jù)。五、貸款風險分析及防范提出調(diào)查結論調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：貸與不貸；貸款方式；貸款金額；貸款期限；貸款利率；還款方式等。屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。（三）還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務及未來一段時間情況的預測。2一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應具體分析。④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）247。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。主要考核以下三個綜合指標：償債能力①資產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 100%一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。（二）財務和信用分析據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。具體內(nèi)容為：（一）產(chǎn)、供、銷情況分析對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三、還款能力分析這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。（四）管理