【正文】 聘考試基礎(chǔ)知識七農(nóng)村信用社如何進(jìn)行風(fēng)險控制與安全防范?(1)樹立風(fēng)險管理新理念(2)構(gòu)建有效的風(fēng)險控制體系(3)實行審貸分離和貸款程序化管理(4)強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作(5)加強(qiáng)安全防范工作農(nóng)村信用社如何建立管理體制與運行機(jī)制?(1)實施有效的行業(yè)管理(2)加強(qiáng)農(nóng)村信用社黨的工作(3)探索具有合作金融特色的法人治理機(jī)構(gòu)(4)形成高效的管理運營機(jī)制(5)建立有效的員工激勵機(jī)制農(nóng)村信用社加快核心競爭力的內(nèi)容：/ 15(1)著力強(qiáng)化四大優(yōu)勢：一是提升網(wǎng)點優(yōu)勢二是形成機(jī)制優(yōu)勢三是發(fā)揮政策優(yōu)勢四是鞏固客戶優(yōu)勢(2)推行企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)(3)實行科技先導(dǎo)戰(zhàn)略。在抵押擔(dān)保中，抵押人可以就一項財產(chǎn)向兩個以上的債權(quán)人進(jìn)行抵押，也就是說，在同一財產(chǎn)上可以設(shè)置兩個以上抵押權(quán)，即抵押權(quán)重復(fù)設(shè)置。在抵押合同中，以不動產(chǎn)以及大部分動產(chǎn)作為抵押物時，都必須到有關(guān)部門依法辦理登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。在權(quán)利質(zhì)押中，如以匯票、本票、支票、債券、提單、存款單等債權(quán)出質(zhì)的，合同從權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人占有之日起生效。三、合同生效的時間不同。在質(zhì)物擔(dān)保中，質(zhì)物一般具有簡便、易于移動空間位置和便于保管的特點，質(zhì)押的標(biāo)的可以是動產(chǎn)，也可以是權(quán)利。二、擔(dān)保物的種類不同。出質(zhì)人擁有質(zhì)物所有權(quán)，但不直接控制質(zhì)物，而質(zhì)權(quán)人取得質(zhì)物占有權(quán)，卻不享有質(zhì)物的所有權(quán)，這是質(zhì)押最明顯的特征，也是質(zhì)押與抵押/ 15最重要的區(qū)別。占有是對物的實際掌握和控制，是物權(quán)的一項基本職能。④信用社報批自行處置抵債資產(chǎn)，認(rèn)購方在處置日不能一次付清購物款的，由其將欠款立據(jù)貸款支會購物款，對貸款金額超過信用貸款規(guī)定額度的，借款方還需向信用社提供擔(dān)保或抵押作為還款保證。抵債資產(chǎn)處置意向書(包括認(rèn)購抵債物方的資料)。有權(quán)部門批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證。處置抵債資產(chǎn)審批表。③處置抵債資產(chǎn)報批材料要求：申請?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報告，其中需附件：一是信用社職代會經(jīng)職工代表簽名的會議紀(jì)錄。②信用社自行處置抵債資產(chǎn)的，首先經(jīng)本社職代會討論，信用社貸委會研究并報批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的審批機(jī)構(gòu)同意，按有權(quán)機(jī)構(gòu)評估價處置抵債物。④通過司法途徑取得抵債資產(chǎn)的必須嚴(yán)格按法律文書規(guī)定要求處理，但相關(guān)材料需上報上級主管部門備案。四是填制抵債資產(chǎn)責(zé)任卡，明確調(diào)查、審批、入賬審核等相關(guān)人員對接收抵債資產(chǎn)可能形成風(fēng)險的責(zé)任。對無形資產(chǎn)抵債的要審查其所有權(quán)的歸屬和是否能夠進(jìn)行合法的有償轉(zhuǎn)讓，前述工作須取得對方簽字認(rèn)可的書面文件，并作為抵債協(xié)議的附件。二是進(jìn)行抵債物現(xiàn)場勘驗，對動產(chǎn)抵債物審查其新舊程度，并詳細(xì)登錄抵債物清單。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識五抵債資產(chǎn)接收及處置的操作程序一、抵債資產(chǎn)接收的程序：①抵債資產(chǎn)接收前的調(diào)查：信貸人員收對低債對象進(jìn)行調(diào)查，收集其經(jīng)營、財務(wù)、財產(chǎn)情況，原借款人結(jié)欠本息情況，初步了解抵債方的意向，預(yù)測擬抵物的價值和變現(xiàn)能力，形成書面調(diào)查報告，提交信用社理事會討論。信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權(quán)利，它是借貸活動的一個方面。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50%～80%估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率，但對于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。逾期一個月以上，銀行有權(quán)處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。該貸款起點為5 000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行，并實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡，允許進(jìn)行消費或取現(xiàn)金的透支。該貸款無須提供其他資信證明或擔(dān)保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項業(yè)務(wù)的申請。二是貸款比例由80%提高到90%，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質(zhì)押貸款。除了這些?？顚Ｓ玫馁J款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。，擴(kuò)大了銀行信用領(lǐng)域更好地發(fā)揮銀行信貸作用，有利于正確引導(dǎo)商業(yè)信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動，同時也解決了一些企業(yè)和單位私借公款的不正之風(fēng)。在社會再生產(chǎn)過程中，始終存在著產(chǎn)銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。銀行或農(nóng)村信用社通過消費貸款的形式進(jìn)行臨時調(diào)節(jié)，就可以滿足部分群眾對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識四/ 15(三)銀行、信用社為什么要發(fā)放消費貸款消費貸款是銀行或農(nóng)村信用社為調(diào)節(jié)消費的需要，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，加速資金周轉(zhuǎn)，從而擴(kuò)大銀行或農(nóng)村信用社信貸服務(wù)領(lǐng)域而發(fā)放的一種貸款。我國自從開展消費信貸業(yè)務(wù)以來，十分注意推出新的消費信貸種類。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子后，手中的儲蓄也就所剩無幾了。在這筆貸款業(yè)務(wù)中，張某以舊房的產(chǎn)權(quán)做擔(dān)保。然后，用這10萬元作為首期付款來購買新房。舉個例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房可賣10萬元，而購買新房需20萬元，其中新房首期付款10萬元。間接貸款和直接借款的主要區(qū)別就是間接貸款的擔(dān)保人是汽車銷售商。張某申請到貸款后，購得汽車，然后張某向銀行償還貸款。具體操作程序通過一個例子來說明。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費者直接向銀行申請貸款，然后逐年還清。分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用于購買耐用消費品。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數(shù)額的貸款，這叫等額償還。然后，張某每年償還銀行1萬元貸款(不考慮利息因素)，5年還清。于是，他就可以向銀行申請5 萬元的貸款，期限5年。購房人向銀行提供的貸款擔(dān)保是其新購房屋的房產(chǎn)權(quán)。只要合理引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。我國的農(nóng)村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機(jī)具的消費信貸業(yè)務(wù)，肯定會受到廣大農(nóng)民的歡迎,而一旦9億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會帶來無限的商機(jī)。西方國家的消費信貸占銀行業(yè)務(wù)的20%，而我國這個數(shù)字還不到1%，這說明，我國消費信貸的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ捎谏虡I(yè)銀行的積極參與，可以預(yù)料，消費信貸的發(fā)展具有良好的前景。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設(shè)銀行1998年末的住房貸款余額已達(dá)450億元。為了規(guī)避金融風(fēng)險，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，各商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風(fēng)險很小。此措施一出臺，便引起各大商業(yè)銀行的強(qiáng)烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機(jī)會。，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費信貸業(yè)務(wù)。無論是企業(yè)還是個人，都應(yīng)該利用一切可以利用的資金。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。從我國目前的情況來看，發(fā)展消費信貸也是完全可行的：，這為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發(fā)達(dá)。比如在美國，居民1/3的消費都是通過貸款來實現(xiàn)的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25%左右。二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識三(一)消費信貸概念消費信貸也稱信用消費，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。(6)具備適合開展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)。(4)制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程。(2)不損害客戶的經(jīng)濟(jì)利益。?中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成非利息收入的業(yè)務(wù)?；钇诖婵畹慕Y(jié)息日是每季末的20日。如果不全部提清，以后還可以繼續(xù)存取。到期在存款余額內(nèi)支取。(3)零存整付的通知存款使用存折，以后可以隨時續(xù)存。到期才能提款。通知存款的特點：(1)存戶在取款前事先通知銀行取款的時間和金額，由銀行在通知到期日支付存戶本金和利息。(3)存款未到期一般不得提前支取。定期存款的特點：(1)存款有期限，期限越長，利率越高。(3)無論期限長短一律不記息或利息微薄。、定期存款、通知存款的特點?/ 15活期存款的特點：(1)存取無一定期限。(2)熟悉儲蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人，保證營業(yè)時間雙人臨柜。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，銀行方可辦理銷戶手續(xù)，造成損失的，由其自行承擔(dān)。(3)銀行辦理單位銀行結(jié)算賬戶撤銷手續(xù)時，應(yīng)在其核發(fā)的基本存款賬戶、臨時存款賬戶、預(yù)算單位專用存款賬戶開戶登記證上，注明銷戶日期并由經(jīng)辦人員簽署名章，同時在撤銷之日起2個工作日內(nèi)，向中國人民銀行報告。存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行，應(yīng)自收到通知之日起2個工作日內(nèi)通知存款人撤銷有關(guān)銀行結(jié)算賬戶。?撤銷單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)作如下處理：(1)存款人申請撤銷銀行結(jié)算賬戶時，應(yīng)填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請書”。注冊資金以現(xiàn)金方式存入，出資人需要提取現(xiàn)金的，應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份證件。注冊驗資期滿后，應(yīng)按照撤銷銀行結(jié)算賬戶的要求，向開戶銀行申請撤銷臨時存款賬戶。為確保存款人驗資行為的真實性，避免存款人假借驗資，進(jìn)行逃廢債務(wù)、詐騙、洗錢等違法犯罪活動，辦法還規(guī)定，因注冊驗資而開立的臨時存款賬戶，注冊驗資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致，驗資期間，該賬戶只收不付。對賬戶使用期需要超過兩年的，存款人可以在賬戶兩年期滿后，撤銷原賬戶，重新出具開戶依據(jù)，申請開立新的臨時存款賬戶。具體是：存款人在臨時存款賬戶的有效期內(nèi)，向開戶銀行提出延長賬戶使用的申請，帖開戶銀行報中國人民銀行核準(zhǔn)后展期。?規(guī)定對臨時存款賬戶使用的最長有效期限為兩年(包括已展期)。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識二?存款人開立的單位銀行結(jié)算賬戶實行生效日制度，即單位銀行結(jié)算賬戶在正式開立之日起三個工作