【正文】 金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構貸款的延伸和補充。若貸款逾期不還，逾期一個月之內，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息。居民可持1999年起財政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認購銀行提出貸款申請。根據(jù)消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3%。貸款到期后，還可提供相應的續(xù)借服務。還有許多其他個人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：/ 15人壽保險保單由于繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當保費交納到一定時間后，就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，投保人可以利用保單的現(xiàn)金價值，以保單做抵押向銀行借款。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質押貸款的放款權由原來該行的支行放開到各儲蓄網點，客戶可以就近辦理個人貸款業(yè)務。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點為5 000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質押品(存單)面額的80%，這些規(guī)定顯然已經不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質押貸款的有關事項進行了調整：一是取消了10萬元的上限，小額質押貸款摘掉了“小額”的帽子。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，%，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，%左右，和存款利息大體相當。(四)消費信貸方式的設計目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款：買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、家具等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅游可以申請旅游貸款，出國留學可以申請教育貸款，等等。通過發(fā)放消費貸款，可促進某些群眾購買力暫時不足而一時難以銷售的耐用消費品能及早實現(xiàn)銷售，這不僅有利于滿足消費者的欲望，也有利于企業(yè)繼續(xù)組織生產，加速資金周轉。，加速資金周轉。在人們的消費過程中，往往會出現(xiàn)這種情況：一些人對某些消費品的需求在其收入上與購買消費品的時間上出現(xiàn)差異。它主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。如一些銀行已在開辦個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大，額耐用消費品貸款和個人小額存單質押貸款的基礎上，又陸續(xù)推出了國家助學貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅游貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業(yè)用房貸款等。待老人去世后，銀行可拍賣他們的房產，用以償還貸款。于是，老人可向銀行申請貸款。然而，老人卻面臨著高昂的消費支出，如醫(yī)療費、生活費等。這是針對老年人設計的一種信貸消費形式。過一段時間后，舊房出售，張某得款10萬元，用于償還銀行貸款。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請一次性貸款10 萬元。當個人的借款需要是暫時的，并且不久就能償還貸款時，銀行就提供一次性貸款。如果張某不償還貸款，那么，汽車銷售商將負償還責任。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請貸款，讓其買自己的車。二是間接貸款。一般地，這種信貸主要用來購買汽車。遞增償還貸款的方式是專為年輕人設計的，銀行為貸款人設計好利率，然后，隨著時間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。買到房子后，房子的房產證由銀行保存，作為張某貸款的擔保。舉個例子：張某看中了一套房子，價值10萬元，但張某只有5萬元。(二)消費信貸有哪些種類消費信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費品、旅游教育等，根據(jù)貸款目的的不同，我們可以把消費信貸分為以下幾類：/ 15住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款后，由銀行代其支付余額，購房人分期向銀行償還貸款。、不難看出，消費信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。我國居民有7 萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產，可以說相當一部分居民已具備了購買住房、汽車的經濟實力。，發(fā)展消費信貸也是可行的，許多經濟學家預測，消費信貸在未來5～10年里將獲得很大的發(fā)展。中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達到 829億元。另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個通病：壞賬比率偏高，面臨的金融風險較大。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關于開展個人消費信貸指導意見》。正是由于我國已擁有了相當一批成熟的消費者，才為消費信貸的發(fā)展打下了堅實的基礎。在市場經濟條件下，資金的融通是很正常的。傳統(tǒng)觀念認為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經濟的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。因此，發(fā)展消費信貸是一件利國利民的大好事。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。/ 15信貸消費在西方國家很發(fā)達。用明天的錢，享今天的福。比如，從銀行或農村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。(7)監(jiān)管部門要求的其他條件。(5)具備合格的管理人員和業(yè)務人員。(3)有利于完善信用社的服務功能，有利于提高信用社的盈利能力。申請開辦中間業(yè)務的應符合以下條件：(1)符合金融市場發(fā)展的客觀要求。?個人儲蓄存款應遵循：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則。?活期儲蓄存款結息日是每年的6月30日。存款全部提清即銷戶。需要取款時，將準備支取的金額，按約定日數(shù)事先通知銀行。(2)整存整付的通知存款使用存單，存戶必須預留印鑒，到時銀行核對印鑒，一次將本息支取。期限有提前5天、7天、10天、15天、1個月、3個月不等。(4)定期存款雖然不能透支，但可以作為動產抵押品取得銀行或信用社貸款。(2)取款時使用銀行或信用社出具的存款單，存款單不能像支票一樣流通轉讓。(4)食用良好的往來客戶必要時，可以向銀行申請透支額。(2)存戶一律使用支票提取存款，所以又稱支票賬戶，支票還可以背書轉讓。(3)有必要的安全防范設備。?設置儲蓄網點必須同時具備三個條件：(1)有機構名稱、組織機構和固定的營業(yè)場所。(4)存款人撤銷銀行結算賬戶時，必須與開戶銀行核對銀行結算賬戶存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結算憑證和開戶登記證，銀行核對無誤后方可辦理銷戶手續(xù)。存款人應自收到通知之日3個工作日內辦理其他銀行結算賬戶的撤銷。(2)存款人因被撤并、解散、宣告或關閉或者因注銷、被吊銷營業(yè)執(zhí)照，需要撤銷基本存款賬戶的，存款人基本存款賬戶的開戶銀行應自撤銷之日起2個工作日內，將撤銷該基本存款賬戶的情況書面通知該存款人其他銀行結算賬戶的開戶銀行。“轉戶”的手續(xù)?基本存款賬戶“轉戶”，是指存款人因遷址或其他需要，在原基本存款賬戶開戶銀行撤銷基本存款賬戶后，選擇其他銀行，申請重新開立基本存款賬戶的行為。為了保證出資人的合法利益，防止盜用、騙取出資人資金的行為，對撤銷的賬戶資金應退還原匯款人賬戶。注冊驗資的存款人經工商行政管理部門核準登記后，可按照基本存款賬戶的開戶要求提供相關證明文件，向開戶銀行申請辦理賬戶性質變更手續(xù)，開戶銀行報中國人民銀行核準后，可將臨時存款賬戶變更為基本存款賬戶。?存款人因注冊驗資需要，可以在銀行開立臨時存款賬戶。但最/ 15長不得超過兩年。辦法規(guī)定臨時存款賬戶有效期滿后，確因業(yè)務需要，存款人可以申請展期。對因注冊驗資需要開立的臨時存款賬戶轉為基本存款賬戶，或借款轉存開立的一般存款賬戶，因事先對存款人的身份等進行了審核，幫不受生效日制度限制。此規(guī)定是為了維護存款人的合法權益，防止被授權人超越代理權限進行越權代理，防止假冒他人名義開立銀行結算賬戶進行詐騙、洗錢等違法犯罪活動，切實保障存款人的資金安全，存款人應予以高度重視和積極配合。個人申請開立個人銀行結算賬戶時，提倡由存款人本人親自辦理。實際操作中，法定代表人或單位負責人授權他人的，應在授權書中對被授權人的姓名及其身份證件、權限等內容作明確說明，并在授權書上加蓋單位公章及法定代表人或單位人或單位負責人簽章。?單位申請開立單位銀行結算賬戶時，應由法定代表人或單位負責人直接辦理，如因特殊原因法定代表人或單位負責人不能親自辦理的，必須授權他人辦理。單位預留銀行印章為單位的公章或財務專用章和法定代表人、單位負責人或授權經辦人的簽章。單位獨立核算的附屬機構開立銀行結算賬戶，存款人應使用其主管單位名稱加附屬機構名稱。如果單位的名稱過長，可使用規(guī)范化簡稱，但必須與預留銀行的印章一致，并與開戶銀行在銀行賬戶管理協(xié)議上明確簡稱的約定。銀行為個人開立銀行結算賬戶時，根據(jù)需要還可要求申請人出具戶中簿、駕駛執(zhí)照、護照等有效證件。(5)外國公民，應出具護照。(4)香港、澳門居民，應出具澳居民往來內地通行證。(2)中國人民解放軍軍人，應出具軍人身份證件。掛失用函電形式要求撤銷掛失申請的，不予受理。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構不負責任。存款人不能及時掛失，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。經辦員受理掛失，應在各聯(lián)掛失申請書上蓋章，并根據(jù)掛失申請書在該存款賬頁上用紅字注明“某年某月某日掛失止付”字樣。第二聯(lián)隨當日傳票送事后監(jiān)督部門。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。(10)其他合法款項的證明。(8)稅收征管部門的證明。(6)借款合同。(4)證券公司、期貨公司、信托投資公司、獎券發(fā)行或承銷部門支付或退還給自然人款項的證明。(2)獎勵證明。(5)自然人根據(jù)需要在異地開立個人銀行結算賬戶的。(3)存款人因附屬的非獨立核算單位或派出機構發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務支出需要開立專用存款賬戶的。?(1)營業(yè)執(zhí)照注冊地與經營地不在同一行政區(qū)域(跨省、市、縣)需要開立基本存款賬戶的。異地臨時經營活動。(4)臨時存款賬戶用于辦理臨時機構以及存款人臨時經營活動發(fā)生的資金收付。黨、團、工會設在單位的組織機構經費。社會保障基金。單位銀行卡備用金。金融機構存放同業(yè)資金。期貨交易保證金。糧、棉、油收購資金。更新改造資金。(3)存款人的專用賬戶用于辦理各項專用資金的收付。存款人申請開立一般存款賬戶，應向銀行出具其開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證和下列證明文件：①存款人因向銀行借款需要，應出具借款合同。(2)一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存、借款歸還和其他結算的資金收付。單位設立的獨立核算的附屬機構。個體工商戶。異地常設機構。社會團體。機關、事業(yè)單位。可以申請開立基本存款賬戶：企業(yè)法人。、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶(1)基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。是指在中國境內開立銀行結算賬戶的單位、個體工商戶和自然人。分級管理指省聯(lián)社負債管理部，縣級聯(lián)社負債業(yè)務部門依據(jù)本級職能承擔相應的存款業(yè)務管理工作。備考神器：地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 339559241一、陜西金融人官方微博：二、中公金融人官方微信：yhzpks掃一掃，有驚喜地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）第二篇：2013陜西信合招聘考試基礎知識2012陜西信合招聘考試基礎知識一堅持統(tǒng)一規(guī)范、分級管理、分工協(xié)作的原則。(3)分析原因。查找錯款的程序查找錯款程序：(1)重新結賬，核實錯款金額。收繳假幣的金融機構向持有人出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的“假幣收繳憑證”，并告知持有人如對被收繳的貨幣真?zhèn)斡挟愖h，可向中國人民銀行當?shù)胤种C構或中國人民銀行授權的當?shù)罔b定機構申請鑒定。對假人民幣紙幣，應當面加蓋“假幣”字樣的戳記。故意挖補、涂改、剪貼、拼湊、揭去一面者。(3)凡殘缺人民幣屬于下列情況之一者，不予兌換：票面殘缺二分之一以上者。②票面殘缺不超過五分之一，其余部分的圖案、文字能照原樣連接者。(1)凡殘缺人民幣屬于下列情況之一者，應全額兌換：①票面污損、熏焦、水濕、油浸、變色，但能辨別真假，票面完整或殘缺不超過五分之一。對現(xiàn)金要按券別整理，計算出現(xiàn)金總額，然后根據(jù)當日收、付現(xiàn)金數(shù)填制“現(xiàn)金結數(shù)表”，并與會計“現(xiàn)金”科目數(shù)字核對相符后，由會計在現(xiàn)金庫存簿上簽章，將現(xiàn)金入庫保管。(5)以其他方式掩飾、隱瞞犯罪的違