【正文】 貸款客戶過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來(lái)，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局，市金融辦；配合單位：各縣（區(qū)）人民政府）第二篇：普惠金融本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛(ài)民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：目錄新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽(yáng) 14856208指導(dǎo)老師：王愛(ài)民摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，有效防范和處置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。（牽頭單位：市金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府；配合單位：市推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作聯(lián)席會(huì)議其他成員單位）（三）健全監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制。鼓勵(lì)各級(jí)各部門和金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，組織開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，擴(kuò)大農(nóng)民群眾的認(rèn)知度和參與度。各縣（區(qū)）人民政府和各牽頭單位每年1月10日前向河池市推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作聯(lián)席會(huì)議辦公室報(bào)送本縣（區(qū)）或本單位貫徹落實(shí)情況，市推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作聯(lián)席會(huì)議辦公室匯總形成總體評(píng)價(jià)報(bào)告上報(bào)市人民政府。各縣（區(qū)）人民政府要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立和完善推進(jìn)普惠金融發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制和常態(tài)化督察機(jī)制，結(jié)合本地實(shí)際抓好貫徹落實(shí)，把推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作作為重要內(nèi)容納入目標(biāo)責(zé)任考核和政績(jī)考核。聯(lián)席會(huì)議主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)推進(jìn)全市普惠金融發(fā)展工作，加強(qiáng)與自治區(qū)相關(guān)單位匯報(bào)溝通，爭(zhēng)取政策支持；制定促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重大政策措施，協(xié)調(diào)解決重大問(wèn)題，推進(jìn)我市普惠金融發(fā)展實(shí)施方案和相關(guān)政策落實(shí)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：市中級(jí)法院、市檢察院，市工商局、金融辦，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)）七、強(qiáng)化組織保障和推進(jìn)實(shí)施（一）加強(qiáng)組織保障。健全金融消費(fèi)投訴受理處理機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起受理、處理金融消費(fèi)糾紛的主體責(zé)任，進(jìn)一步暢通金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決渠道。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查，嚴(yán)厲查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為，維護(hù)金融市場(chǎng)有序運(yùn)行。注重培養(yǎng)社會(huì)公眾信用意識(shí)和契約精神，開展信用戶評(píng)定，促進(jìn)公眾重信用守合同。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：市發(fā)展改革委、教育局、金融辦，各縣（區(qū)）人民政府）（二）培育公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。組織開展金融知識(shí)普及月、金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳周等活動(dòng)，在部分大中小學(xué)試行開展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課。（牽頭單位：各縣（區(qū)）人民政府；配合單位：市財(cái)政局、住房城鄉(xiāng)建設(shè)局、地稅局、金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局）六、加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（一）加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育。對(duì)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記、房產(chǎn)確權(quán)評(píng)估等給予政策支持。（牽頭單位：市財(cái)政局；配合單位：市殘聯(lián)、金融辦、扶貧辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府）（四）強(qiáng)化地方配套支持。資金的使用和管理應(yīng)遵循公開透明、定向使用、科學(xué)規(guī)范的基本原則，確保資金使用合理、安全、高效，引導(dǎo)金融服務(wù)向普惠方向延伸。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局，市金融辦；配合單位：市財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)）（三）積極發(fā)揮財(cái)政政策作用。推進(jìn)落實(shí)有關(guān)提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度的監(jiān)管要求，完善盡職免責(zé)相關(guān)制度。強(qiáng)化監(jiān)管考核，壓實(shí)普惠金融服務(wù)主體責(zé)任，從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)兩方面采取差別化監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行；配合單位：市財(cái)政局、金融辦，河池銀監(jiān)分局，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)）（二）健全金融監(jiān)管差異化激勵(lì)機(jī)制。對(duì)貧困地區(qū)設(shè)置差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，對(duì)貧困縣符合條件的金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放支農(nóng)再貸款實(shí)行進(jìn)一步優(yōu)惠利率，適當(dāng)提高對(duì)扶貧類貸款不良率的容忍度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸資源配置向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、貧困地區(qū)和社會(huì)民生領(lǐng)域傾斜。有效運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)、涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，以及開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：市金融辦，各縣（區(qū)）人民政府）五、有效發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用（一）發(fā)揮貨幣信貸政策作用。建立跨部門工作機(jī)制，開展普惠金融專項(xiàng)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，全面掌握普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，各縣（區(qū)）人民政府；配合單位：市發(fā)展改革委、財(cái)政局、金融辦，河池銀監(jiān)分局，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)）（三）建立普惠金融統(tǒng)計(jì)體系。完善農(nóng)村信用評(píng)定機(jī)制，加快推進(jìn)“四級(jí)聯(lián)創(chuàng)”工作，力爭(zhēng)到2020年底信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建面達(dá)50%。推動(dòng)政務(wù)信息在金融領(lǐng)域的綜合運(yùn)用。鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)信用戶實(shí)施授信，根據(jù)信用戶評(píng)級(jí)給予貸款價(jià)格、放貸額度、審貸流程等方面便利優(yōu)惠，發(fā)放信用村信用戶小額信用貸款。推進(jìn)政務(wù)信息與金融信息共享與應(yīng)用。鼓勵(lì)各縣（區(qū)）人民政府及有關(guān)部門通過(guò)獎(jiǎng)補(bǔ)、降低電信資費(fèi)等方式扶持偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)的支付服務(wù)體系建設(shè)。鞏固助農(nóng)取款（惠農(nóng)支付）服務(wù)行政村全覆蓋。引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等各類自助機(jī)具，進(jìn)一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。（牽頭單位：市金融辦、人民銀行河池市中心支行、河池銀監(jiān)分局；配合單位：市公安局、工商局，各縣（區(qū)）人民政府）四、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（一）推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)規(guī)范開展業(yè)務(wù)。支持網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會(huì)提供小額、快捷、便民支付服務(wù)。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：市發(fā)展改革委、科技局）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展。運(yùn)用金融科技提升服務(wù)能力。引導(dǎo)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)普惠金融的能力。充分利用貧困地區(qū)IPO綠色通道的優(yōu)惠政策，培育和指導(dǎo)實(shí)力強(qiáng)、有潛力、符合條件的中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)到主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，鼓勵(lì)和支持企業(yè)在全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)掛牌交易，鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的國(guó)有企業(yè)發(fā)行小微企業(yè)增信扶持債券，擴(kuò)大支持小微企業(yè)的覆蓋面。按照國(guó)家要求和部署，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)全市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)工作，進(jìn)一步拓展抵押擔(dān)保物范圍。積極探索開發(fā)適合全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的貸款專項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)模式，大力發(fā)展大型農(nóng)機(jī)具、林權(quán)抵押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地租賃權(quán)質(zhì)押、多戶聯(lián)保、自助循環(huán)貸、社會(huì)信用聯(lián)盟貸等信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)加大對(duì)管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村殘疾人扶貧基地等經(jīng)營(yíng)組織的支持力度。支持保險(xiǎn)公司向低收入人群、留守兒童、殘疾人士等特殊群體開發(fā)專門保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)提高金融服務(wù)的覆蓋面。引導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)提高金融服務(wù)可獲得性，推廣普及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，完善電子支付手段。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極研發(fā)