【正文】 有關金融機構）（二）建立健全普惠金融信用信息體系。推廣社?？ā⑨t(yī)?？ǖ嚷?lián)名卡服務，將涉農(nóng)、惠民補貼等各類政府補貼資金通過社?？òl(fā)放撥付。按照國家、自治區(qū)統(tǒng)一部署推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作。支持金融機構運用互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務。（牽頭單位：市金融辦；配合單位：市工商聯(lián)、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化委、財政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局，有關金融機構）（六）運用金融科技提升普惠金融能力。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，市農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局；配合單位：市發(fā)展改革委、財政局、國土資源局、地稅局、法制辦、金融辦，河池銀監(jiān)分局，有關金融機構）（五）充分利用資本市場融資。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，配合單位：河池銀監(jiān)分局，河池市保險行業(yè)協(xié)會，有關金融機構）（四）穩(wěn)妥有序推進農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務。鼓勵銀行積極研發(fā)大額存單、理財?shù)缺Ｖ翟鲋诞a(chǎn)品，滿足人民群眾的投資需求。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行、河池銀監(jiān)分局、市金融辦，配合單位：市財政局，河池市小微企業(yè)融資擔保公司、河池保險行業(yè)協(xié)會、有關金融機構）（三）創(chuàng)新民生金融產(chǎn)品。繼續(xù)擴大無還本續(xù)貸產(chǎn)品的適用范圍和占比，在商標質押、專利權質押、倉單質押、納稅信用信息融資等方面取得新的突破。用好中國人保財險公司支農(nóng)融資資金，扶持“十大百萬”扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行；配合單位：市扶貧辦、財政局、教育局，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府，有關金融機構）加大保險扶貧力度。繼續(xù)實施扶貧小額信貸政策，為建檔立卡貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營提供資金支持，對符合貸款條件、有貸款意愿的未脫貧的建檔立卡貧困戶和仍然在扶持期內的脫貧戶，提供5萬元以下、3年期限以內（含3年）的免抵押、免擔保、財政按人民銀行同期基準利率全額貼息的扶貧小額信用貸款。（牽頭單位：市金融辦，人民銀行河池市中心支行；配合單位：市扶貧辦、供銷社，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府，有關金融機構）三、積極創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務手段（一）持續(xù)加強金融精準扶貧力度。針對精準扶貧需要，支持保險機構開展商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務。配合做好全區(qū)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設，支持自治區(qū)級政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保機構向市縣延伸，為農(nóng)業(yè)尤其是糧食適度規(guī)模經(jīng)營的新型經(jīng)營主體提供信貸擔保服務，促進小微農(nóng)業(yè)企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務較快增長，融資擔保費率保持較低水平。進一步完善小額貸款公司風險補償機制和激勵機制，努力提升服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資的水平。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革，提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力，力爭2018年底前完成巴馬縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、都安縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社分別改制設立農(nóng)村商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行要繼續(xù)完善“三農(nóng)金融事業(yè)部”運行及服務機制，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍。推動中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河池分行強化政策性功能定位，加強和改進普惠金融服務，加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中長期信貸支持,在服務鄉(xiāng)村建設、農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路、易地扶貧搬遷等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設方面加大信貸支持力度。明顯降低金融服務投訴率。提高金融服務滿意度。提高金融服務可得性。到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等普惠金融重點服務對象及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我市普惠金融工作水平不斷得到提高。根據(jù)《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關于印發(fā)廣西推進普惠金融發(fā)展實施方案的通知》（桂政辦發(fā)〔2018〕27號）精神，結合我市實際，特制定本方案。一、總體思路（一）指導思想。提高金融服務覆蓋率。大幅改善對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。有效提高各類金融工具的使用效率。二、建立健全普惠金融體系（一）發(fā)揮各類銀行業(yè)金融機構的作用。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河池分行）發(fā)揮大型商業(yè)銀行作用。鼓勵城市商業(yè)銀行扎根基層、服務社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。引導符合條件的優(yōu)質銀行業(yè)金融機構在河池發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，提升村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司等分支機構更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設備投入與技術改造的融資需求。（牽頭單位：市金融辦、市財政局；配合單位：人民銀行河池市中心支行、河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府，有關金融機構）（三）積極發(fā)揮保險公司保障作用。（牽頭單位：市財政局、金融辦；配合單位：市農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、各縣（區(qū)）人民政府，有關保險機構）（四）完善村級金融服務體系建設。加大扶貧信貸投放。鼓勵金融機構提高扶貧開發(fā)工作對象的貸款額度，對與金融機構有一定合作基礎、收入來源穩(wěn)定、信用良好的貧困戶單戶信用貸款額度提高到10萬元，專業(yè)大戶單戶信用貸款額度提高到20萬元；對與金融機構無合作歷史、收入來源不確定，但個人有貸款需求的貧困戶，在身份合法、用途合理、無不良信用記錄前提下，通過擔保機構擔?；蝻L險補償方式，給予不超過10萬元的貸款。引導保險機構積極開發(fā)扶貧保險產(chǎn)品，不斷擴大貧困地區(qū)保險覆蓋范圍。（牽頭單位：市財政局，配合單位：市金融辦、市扶貧辦，市國投公司，河池市保險行業(yè)協(xié)會，相關保險機構）（二）創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品。推廣創(chuàng)新流水貸、循環(huán)自助貸款、企業(yè)業(yè)主小額信用貸等適合小微企業(yè)融資特點的信用貸款產(chǎn)品。支持銀行擴大小額信貸覆蓋面，為廣大群眾、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供信貸支持，不斷拓展下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額貸款、青年創(chuàng)業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等民生類金融業(yè)務。引導銀行業(yè)加強運用互聯(lián)網(wǎng)等新技術提高金融服務可獲得性，推廣普及網(wǎng)上銀行、手機銀行，完善電子支付手段。積極探索開發(fā)適合全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的貸款專項產(chǎn)品和服務模式，大力發(fā)展大型農(nóng)機具、林權抵押、倉單和應收賬款質押、土地租賃權質押、多戶聯(lián)保、自助循環(huán)貸、社會信用聯(lián)盟貸等信貸業(yè)務，重點加大對管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村殘疾人扶貧基地等經(jīng)營組織的支持力度。充分利用貧困地區(qū)IPO綠色通道的優(yōu)惠政策，培育和指導實力強、有潛力、符合條件的中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)到主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，鼓勵和支持企業(yè)在全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)和區(qū)域性股權市場掛牌交易，鼓勵和引導符合條件的國有企業(yè)發(fā)行小微企業(yè)增信扶持債券，擴大支持小微企業(yè)的覆蓋面。運用金融科技提升服務能力。支持網(wǎng)絡支付機構服務電子商務發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務。（牽頭單位：市金融辦、人民銀行河池市中心支行、河池銀監(jiān)分局；配合單位：市公安局、工商局，各縣（區(qū)）人民政府）四、加強金融基礎設施建設（一）推進農(nóng)村支付環(huán)境建設。鞏固助農(nóng)取款（惠農(nóng)支付）服務行政村全覆蓋。推進政務信息與金融信息共享與應用。推動政務信息在金融領域的綜合運用。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，各縣（區(qū)）人民政府；配合單位：市發(fā)展改革委、財政局、金融辦，河池銀監(jiān)分局，有關金融機構）（三）建立普惠金融統(tǒng)計體系。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：市金融辦，各縣（區(qū)）人民政府）五、有效發(fā)揮政策引導和激勵作用（一）發(fā)揮貨幣信貸政策作用。對貧困地區(qū)設置差別準備金動態(tài)調整機制，對貧困縣符合條件的金融機構新發(fā)放支農(nóng)再貸款實行進一步優(yōu)惠利率，適當提高對扶貧類貸款不良率的容忍度，引導金融機構信貸資源配置向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領域、貧困地區(qū)和社會民生領域傾斜。強化監(jiān)管考核，壓實普惠金融服務主體責任，從業(yè)務和機構兩方面采取差別化監(jiān)管政策，引導銀行業(yè)金融機構將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領域。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局，市金融辦；配合單位：市財政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局，有關金融機構）（三）積極發(fā)揮財政政策作用。（牽頭單位：市財政局；配合單位：市殘聯(lián)、金融辦、扶貧辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府）（四）強化地方配套支持。（牽頭單位：各縣（區(qū)）人民政府；配合單位：市財政局、住房城鄉(xiāng)建設局、地稅局、金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局）六、加強普惠金融教育與金融消費者權益保護（一）加強金融知識普及教育。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：市發(fā)展改革委、教育局、金融辦，各縣（區(qū)）人民政府）（二）培育公眾金融風險意識。加強金融消費者權益保護監(jiān)督檢查，嚴厲查處侵害金融消費者合法權益行為，維護金融市場有序運行。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局；配合單位：市中級法院、市檢察院，市工商局、金融辦，有關金融機構）七、強化組織保障和推進實施（一）加強組織保障。各縣（區(qū)）人民政府要加強組織領導，建立和完善推進普惠金融發(fā)展協(xié)調機制和常態(tài)化督察機制，結合本地實際抓好貫徹落實，把推進普惠金融發(fā)展工作作為重要內容納入目標責任考核和政績考核。鼓勵各級各部門和金融機構針對農(nóng)村地區(qū)特點，組織開展形式多樣的宣傳活動，擴大農(nóng)民群眾的認知度和參與度。引導和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，有效防范和處置互聯(lián)網(wǎng)金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。一、我國普惠金融體系建設的難點普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務，探索中國普惠金融發(fā)展道路。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。第二，降低交易成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉賬、消費、小額取款等金融服務。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。二是普惠金融不能等同于小額信貸。具體來講主要包括以下四方面：是要進一步完善普惠金融機構體系。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網(wǎng)絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡銀行等新型終端，大