【正文】 的能力；（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況，以便于科學(xué)決策。第四章 調(diào)查、審查、審批（咨詢）與辦理第十二條 經(jīng)辦機構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)按照《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，按照新發(fā)放貸款要求辦理：貸款申請→受理與調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批（超權(quán)限貸款執(zhí)行“三長聯(lián)簽”、貸委會審批/咨詢）→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款回收與處置。第十一條 貸款利率。第十條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。第八條 貸款重組的模式包括但不限于：（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；（三）更換有代償能力和意愿的保證人，或更換更有價值、更容易處置的抵（質(zhì)）押物；（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時符合如下條件：（一）貸款已逾期，且貸款形態(tài)為關(guān)注、次級、可疑；（二）借款人因財務(wù)狀況出現(xiàn)困難，且未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化，暫時無力按期償還貸款本息；（三）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；（四）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；（五）已征得合同其他當(dāng)事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質(zhì)）押人同意對重組貸款繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，或新設(shè)立規(guī)定的保證人、抵押人（出質(zhì)人）對重組貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；（六）2005年8月2日以前發(fā)放的貸款辦理重組，擔(dān)保效力明顯改善的，其中抵押貸款的抵押率不低于50%；擔(dān)保效力未明顯改善的，必須現(xiàn)金回收5%以上的貸款本金，方可辦理貸款重組。第二章 適用對象、條件及模式第五條 貸款重組適用的對象包括企（事）業(yè)法人、經(jīng)濟組織、農(nóng)戶、自然人及個體工商戶等各類客戶。第三條 貸款重組必須遵循如下原則：（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險必須低于原貸款風(fēng)險；（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進行操作和審批（咨詢）。附件一《農(nóng)戶信用等級評分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社貸款重組管理辦法(DOC)黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu) 貸款重組管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸款管理，及時處置和化解、降低信貸風(fēng)險，根據(jù)國家政策和有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，特制定本辦法。第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。風(fēng)險監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險情況實施非現(xiàn)場監(jiān)管。基層社信貸人員要在貸款發(fā)放后，對農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農(nóng)戶貸款進行檢查一次。第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進行貸后檢查?？h級聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對農(nóng)戶貸款進行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。定期向基層社負(fù)責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進行預(yù)警處理。（四）風(fēng)險預(yù)警。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險分類分析報告和認(rèn)定表。（二）風(fēng)險分類及日常管理。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：貸款發(fā)放前，指定專職審核員進行放款審核。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。第六十三條 貸款發(fā)放（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：貸款發(fā)放前，基層社委派會計應(yīng)進行放款審核。其他約定條件已經(jīng)滿足。第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；（二）對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進行審查、報批；5對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。否決。復(fù)議。同意。第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。基層信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級聯(lián)社審批。第九章貸款審批第五十六條審批權(quán)限。主要審查以下內(nèi)容：國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。（五）擔(dān)保物情況合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素；（六）保證人情況保證人：保證能力、還款意愿。（三）個人資產(chǎn)負(fù)債情況申請人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計、負(fù)債合計、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。要通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。第七章 貸前調(diào)查第四十四條 基層社負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查?；鶎由缡盏缴暾堎Y料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，經(jīng)基層社負(fù)責(zé)人同意后，及時通知申請人。第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。分支機構(gòu)應(yīng)在（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。第二十九條 貸款利率。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%?？蛇m當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；（二）按照農(nóng)戶的負(fù)債情況；（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級時，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負(fù)責(zé)人審批。農(nóng)戶評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。對農(nóng)戶信用等級實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的信用等級。第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標(biāo)不計分，按剔除后的分?jǐn)?shù)計算，最后換算為百分制。第十條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；（二）購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；（七）貸款人同意的其他用途。（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人在指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實際，對基層社進行轉(zhuǎn)授權(quán)。信貸員包括客戶經(jīng)理。第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法（試行稿）第一章 總則第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。各級聯(lián)社要加強對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)行為。各縣級聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。對到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。第五十四條 到期處理回收管理?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對農(nóng)戶貸款進行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。及時進行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。貸后檢查主要項目：是否按約定用途使用貸款；借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；家庭是否和睦；保證人情況；擔(dān)保人（物）情況；其它需要說明的情況；檢查結(jié)果。第一次檢查在放款后一個季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進行。第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手??；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。第四十九條 風(fēng)險監(jiān)管員進行重要環(huán)節(jié)操作。第十章 貸款發(fā)放第四十八條 落實用款條件根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。須補充材料后，再審批。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級上報審批。第四十五條 審批權(quán)限。第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等?？蛻艚?jīng)營管理能力、財務(wù)狀況；市場情況；（三）信貸風(fēng)險評價及防范措施。第四十一條 對于須提交貸審會審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報告，審查報告主要內(nèi)容包括：（一）農(nóng)戶基本情況。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款來源、擔(dān)保情況，重點分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；（三）信貸政策審查。第八章 貸時審查第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。對