【正文】 ）之人的票，無職無權(quán)者工作再多、水平再好、能力再強(qiáng)等皆與己無關(guān)。”我回應(yīng)怕瓦落地：你也許是剛參加工作的吧，稅務(wù)部門的事你哪清楚？我在稅務(wù)工作30年了，基本的情況是知道的，先進(jìn)的人并不是工作和業(yè)務(wù)上的先進(jìn)。這樣的人領(lǐng)導(dǎo)不會(huì)喜歡，群眾基礎(chǔ)也不會(huì)好，也不會(huì)讓他去當(dāng)先進(jìn)。以偏概全，非此即彼這種思維斷然要不得！??實(shí)事求是地說，先進(jìn)人物的評比還是公平公正的，也是經(jīng)過群眾投票公認(rèn)的，所謂群眾的眼睛是雪亮的?！薄俺聊保ㄒ韵潞喎Q我）說：“現(xiàn)在的先進(jìn)人物與現(xiàn)在的共產(chǎn)黨員差不多，也許不如一般人優(yōu)秀?！盎ㄩ_的聲音”（網(wǎng)名）：“吃了冇事制，呵呵??”“草草”說：“建議古淦新生還是不寫為好。大家皆跟貼回復(fù)，并發(fā)表不同的看法和意見。第四篇：對先進(jìn)人物的看法同仁“古淦新生”版主對我市國稅系統(tǒng)的13位先進(jìn)人物的典型事跡，擬《吉安國稅群英譜》為總題，分別以七律詩的形式對每位先進(jìn)者給予相應(yīng)頌揚(yáng)，并發(fā)表于全省國稅內(nèi)網(wǎng)中。由于積累待消費(fèi)型存款市場、生 命周期消費(fèi)平衡型存款市場和資產(chǎn)積累型存款市場受利率、證券市場和其他融資 渠道影響的程度呈遞增態(tài)勢，因此其相對于銀行的存款流、現(xiàn)金流的頻度和額度 也呈遞增態(tài)勢。積累待消費(fèi)型存款市場面廣、戶多、額小，受利率、證券市場和其他融資 渠道的影響也較小。他們的收入扣 除生活消費(fèi)及其他必要的費(fèi)用支出后便所剩無幾，他們不曾享受住房的優(yōu)惠政 策，而必須高價(jià)租用私房或花費(fèi)大量的積蓄用于建房，因而負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重。積累待消費(fèi)型存款市場。因此，盡管他們當(dāng)前的收入和 消費(fèi)水平都較高，但儲蓄額同樣也高。以個(gè)體戶、私營企業(yè)從業(yè)人員為例，他們的收入在很大程度上具有收入暫時(shí)性的特點(diǎn)。對未來收入變動(dòng)的預(yù)期，必然會(huì)對當(dāng)前的儲蓄行為發(fā) 生影響。這一存款市場大多由高、中收入層構(gòu)成。但由 于受銀行多次降息以及證券市場和其他直接融資渠道的影響，資產(chǎn)積累型儲蓄市場的不穩(wěn)定性正在不斷攀升。如果我們將個(gè)人收入按高、中、低水平分為三層，那么對于高收入層，由于近期消費(fèi)已經(jīng)滿足，新的消費(fèi)模式和消費(fèi)檔次尚未形成，儲蓄成為他們資產(chǎn)積累的“安全”選擇，形成追求個(gè)人資產(chǎn)積累的存款動(dòng)機(jī)。(1)靜態(tài)的市場細(xì)分之一：按儲蓄動(dòng)機(jī)的差異性進(jìn)行存款市場細(xì)分。因此要像抓市場進(jìn)入 一樣抓市場退出，通過制定市場退出標(biāo)準(zhǔn)、市場退出任務(wù)及各種獎(jiǎng)懲措施，把一 批劣質(zhì)客戶和雖然近期經(jīng)營效益尚可但前景不佳的客戶推出工商銀行。二是建立健全和大力實(shí)施“市場退出”機(jī)制。當(dāng)然，實(shí)施“抓好抓優(yōu)、大小并舉”的市場定位戰(zhàn)略，必須把握以下兩個(gè)方面：一是這一定位必須與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)結(jié) 合起來工商銀行開拓“小而優(yōu)”企業(yè)的重點(diǎn)主要應(yīng)放在民營、個(gè)體經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，切忌不顧區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)在全國范圍內(nèi)濫用這一定位。小企業(yè)貸款具有貸款需求急、期限短的特點(diǎn)，現(xiàn)行以大中城市、大中客戶為主要 服務(wù)對象而設(shè)置的信貸管理模式難以及時(shí)滿足小企業(yè)對資金的需求，可操作性也 不強(qiáng)；而其他新興的股份制商業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)在這方面手續(xù)就相對靈 活、簡便、如浦東發(fā)展銀行從1997年開始，前臺臨柜人員可以辦理8萬元以下 的個(gè)私貸款業(yè)務(wù)，因而吸引了一大批優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶。一些銀行業(yè) 務(wù)如銀行承兌匯票因小企業(yè)無增值稅發(fā)票而難以辦理。主要表現(xiàn)在：一是信貸投入份額低，以浙江省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來該省工商銀行投向私營企業(yè)、個(gè)體企業(yè)、三資企業(yè)的工商貸款占全部流動(dòng)資金貸款的比重不足20％，其中投向小企業(yè)的貸款就更少。以工商銀行浙江省臺州市分行為例，該行轄 屬的農(nóng)村集鎮(zhèn)分理處均以小型非公有制企業(yè)為基本客戶，而其中50％的分理處的不良貸款率在3％以下，另外50％的分理處的不良貸款率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全市平均 水平，保持了較好的資產(chǎn)質(zhì)量。但由于受傳統(tǒng)觀念的影響，這些小企業(yè)往往難以獲得銀行尤其是國有大銀行的信貸支持，資金不足成為了制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。如浙江省臺州市，1999年銷售收入在500萬元以下的非國有工業(yè)總產(chǎn)值占％，國有及年銷售收入在500萬元以上的非國有工％。非公有制企業(yè)也存在著一個(gè)從萌芽到成熟，從小到大的發(fā)展過程，由于我國非公有制企業(yè)起步較晚，除小部分現(xiàn)已發(fā)展成較大規(guī)?；蜃呱掀髽I(yè)集團(tuán)化道路外，大部分非公有制企業(yè)的規(guī)模還較小。2．“小而優(yōu)”也應(yīng)該是工商銀行重要的競爭客戶。目前，這些客戶主要包括規(guī)模大、信譽(yù)佳、效益顯著的國有和非國有企業(yè)集團(tuán)，電力、郵電、通訊、交通、城建、社保、土管和教育等各大系統(tǒng)，以及部分機(jī)關(guān)事業(yè)單位和部門。工商銀行一直將“大而優(yōu)”作為客戶市場定位。(見圖1)在圖1中，4區(qū)域?yàn)殂y行明星市場，7區(qū)域?yàn)殂y行可盈利市場，9區(qū)域?yàn)殂y行應(yīng)退出的市場。二、工商銀行的客戶市場細(xì)分和市場定位(一)從公司客戶市場看，“大而優(yōu)”的市場定位應(yīng)予以延伸，“抓好抓優(yōu)、大小并舉”乃是工商銀行的明智選擇如果我們假設(shè)企業(yè)的市場競爭環(huán)境主要由5種力量組成，即買者供應(yīng)商、同業(yè)競爭者、新進(jìn)入者和替代品生產(chǎn)者，那么相對于銀行這一特殊企業(yè)來說，這里的買者和供應(yīng)商就是銀行的貸款客戶和存款客戶。四是復(fù)合型營銷人才十分缺乏。我國目前缺乏一個(gè)完整的客戶信用信息庫，銀行無法對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的資信審查，使一些客戶得以有機(jī)可乘，逃廢銀行債務(wù)，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效防范和化解，很大程度上制約了銀行市場營銷的拓展。定位準(zhǔn)確是營銷成功的前提和基礎(chǔ)，但我國的商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行在市場定位上過于籠統(tǒng)，沒有按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢進(jìn)行細(xì)化和明確，如沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)同中西部經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)在市場定位上基本上沒有區(qū)別，實(shí)行同一政策；對客戶也沒有進(jìn)行有效選擇和分類，只要有市場和增長點(diǎn)，就不計(jì)成本，共同擠進(jìn)，從而影響了營銷的效果和銀行的經(jīng)營效益?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行基本上沒有設(shè)置專門的營銷部門，尤其是基層行，往往是部門之間各自為政，營銷職能不夠明確，沒有形成一個(gè)職責(zé)分明、功能完備、協(xié)調(diào)運(yùn)行的市場營銷操作體系，缺乏營銷的系統(tǒng)性，降低了銀行營銷的效果。繼招行之后，中行推出與1000萬張“長城卡”相結(jié)合、以“支付網(wǎng)上行”為品牌的系列網(wǎng)上銀行服務(wù)；工行、建行等商業(yè)銀行也相繼開始積極探索網(wǎng)上營 銷新概念，網(wǎng)上營銷已在全國范圍拉開。三是網(wǎng)上營銷開始全面展開。根據(jù)人們對傳統(tǒng)文化的特殊情結(jié)，各行先后以多種方式將傳統(tǒng)文化融入營銷活動(dòng)之中，以此來吸引客戶。繼1998年建行在上海推出住房貸款品牌“樂得家”以后的短短兩年中，上海各家商業(yè)銀行紛紛聘請國內(nèi)外營銷專家對具有本行特色的金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝、設(shè)計(jì)，相繼推出個(gè)性化的品牌產(chǎn)品，如工行的“信貸置家”和以員工姓名為品牌的“個(gè)人理財(cái)工作室”、中行的“一本通”、上海銀行的“好當(dāng)家”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交行的“外匯寶”和“圓夢寶”等，國內(nèi)金融市場競爭差異化的序幕開始在上海拉開?；仡櫸覈y行市場營銷的發(fā)展歷史，一般來講，可以將我國每一次重大金融體制改革作為銀行營銷發(fā)展各階段的分水嶺。鑒于這一全球化的發(fā)展趨勢，各國的商業(yè)銀行競相展開網(wǎng)上營銷活 動(dòng)，