【正文】 不到這項(xiàng)服務(wù)。③不可分割。②不一致性。①無形性。石柱農(nóng)商行開啟的農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”僅僅是個(gè)開始，相信這一舉措對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動(dòng)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)建設(shè)將發(fā)揮不小的作用。充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，通過加強(qiáng)信用體系建設(shè)、建立擔(dān)保公司、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等舉措，從政策、法規(guī)、輿論環(huán)境等多方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，以有效的法律手段保護(hù)借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保農(nóng)村金融綜合改革取得實(shí)效。由于農(nóng)戶貸款主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因此，此類貸款創(chuàng)收的效益周轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng)，政府將制定財(cái)政貼息政策，提高農(nóng)戶增收積極性和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展。（3）政府部門設(shè)立農(nóng)房抵押貸款專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，促進(jìn)其長(zhǎng)期推行，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展投入信貸資金，增強(qiáng)金融部門抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高放貸的積極性。（2）建立內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款全覆蓋。（1）尋求政策和法律上的認(rèn)同與支持，使農(nóng)房抵押合法化，統(tǒng)一本地區(qū)農(nóng)房抵押流轉(zhuǎn)管理辦法，明確產(chǎn)權(quán)，規(guī)范評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)。因此，哪家銀行先探索，哪家銀行就先占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)全面激活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提速發(fā)展。在他們的帶動(dòng)下，今年石柱縣的肉兔、土雞、中藥材等產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，集約化程度大大提高。目前，農(nóng)房抵押貸款的農(nóng)戶絕大多數(shù)重點(diǎn)是農(nóng)村專業(yè)大戶和經(jīng)濟(jì)能人，他們都有一顆干事業(yè)的決心和信心，農(nóng)房抵押貸款解決了他們因資金周轉(zhuǎn)困難而無力更好發(fā)展的難題，讓他們?cè)谳^短時(shí)間便獲得了顯著效益，成為了萬元增收的排頭兵和示范戶。龍沙鎮(zhèn)石嶺村馬培貴，新租用土地11畝，搭建16個(gè)鋼架大棚，用于規(guī)模化種植草莓、西瓜，2010年增加純收入25萬元。同時(shí)，因有房屋作為抵押，在一定程度上減少了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行放貸的積極性、主動(dòng)性。長(zhǎng)期以來，農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款主要是農(nóng)戶小額信用貸款，授信額度較小，最高才3萬元，只能滿足零星的生產(chǎn)需要。農(nóng)房抵押貸款的推出，破解了農(nóng)貸抵押難這一瓶頸，擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的農(nóng)戶經(jīng)所在村委會(huì)同意后，均可用農(nóng)村住房抵押貸款，貸款額度最高可達(dá)房屋評(píng)估價(jià)值的60%，期限最長(zhǎng)3年，并且實(shí)行利率優(yōu)惠。 農(nóng)房抵押貸款實(shí)驗(yàn)取得四大成效農(nóng)房抵押貸款在石柱推行大半年時(shí)間取得的成效主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：（1）增加了農(nóng)戶融資有效渠道。均有合法的經(jīng)濟(jì)來源，具備按期償還貸款本息的能力，資信良好，遵紀(jì)守法，無惡意不良信用記錄，借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，且所抵押的農(nóng)房具備《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》，房屋狀況良好，無權(quán)屬糾紛，已使用年限未超過15年。所以重慶農(nóng)商行規(guī)定，貸款農(nóng)戶均為貸款所在機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、具有集體土地房屋的場(chǎng)鎮(zhèn)居民。不僅如此，在中國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家，土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)是農(nóng)民最后的生存依據(jù)，在任何情況下，都不能拿走農(nóng)民土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)，否則會(huì)引發(fā)農(nóng)民流離失所，影響社會(huì)穩(wěn)定。之所以國(guó)家法律禁止農(nóng)房抵押貸款，主要原因就在于貸款難收回的問題。政策的推出，開啟了農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”，農(nóng)房抵押貸款強(qiáng)大的金融支持，助推了全縣萬元增收工程的突飛猛進(jìn)，對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動(dòng)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)建設(shè)具有重要意義。于是作為推出農(nóng)房抵押貸款的基礎(chǔ)和前提條件，政府必須出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，才能真正將這項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)付諸實(shí)施。 服務(wù)的產(chǎn)生與推廣盡管清楚的了解并認(rèn)識(shí)到其中存在的巨大潛力，但就如前面背景介紹中所說，農(nóng)房抵押貸款在國(guó)家法律中是明令禁止的。在石柱有勞動(dòng)能力的農(nóng)戶約11萬，以實(shí)現(xiàn)萬元增收為目標(biāo)，按2:1投入產(chǎn)出計(jì)算需投入22億元，按總戶數(shù)30%的戶均貸款10萬元計(jì)，4萬農(nóng)戶則需40億元。通過調(diào)研了解到，一個(gè)農(nóng)業(yè)大戶自籌10余萬元，貸款10余萬，年可增收15萬至20萬，同時(shí)還可帶動(dòng)3—5個(gè)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)萬元增收。在推進(jìn)萬元增收過程中關(guān)鍵是要解決更大規(guī)模發(fā)展產(chǎn)業(yè)的啟動(dòng)資金，解決過河的橋和船。農(nóng)民想致富，也能致富，所以縣政府根據(jù)石柱實(shí)際，全力推進(jìn)，確保農(nóng)戶萬元增收工程早日實(shí)現(xiàn)。農(nóng)戶增收是石柱最大的民生，是農(nóng)民的希望工程。在重慶農(nóng)商行啟動(dòng)試點(diǎn)之前，山東萊蕪、浙江天臺(tái)、四川成都、浙江溫州等地已陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村居民房屋抵押貸款的探索工作。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。而后下發(fā)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》和《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，《決定》中的相關(guān)表述有“完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理，依法保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)”，“逐步建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，對(duì)依法取得的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地，必須通過統(tǒng)一有形的土地市場(chǎng)、以公開規(guī)范的方式轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)，在符合規(guī)劃的前提下與國(guó)有土地享有平等權(quán)益”?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能抵押，但承包林地、四荒地的經(jīng)營(yíng)權(quán)可以用于抵押。重慶農(nóng)商行的董事長(zhǎng)是劉建忠，他曾說：“作為地方最大的銀行，也是最大的支農(nóng)銀行，我們始終把創(chuàng)新作為服務(wù)‘三農(nóng)’重要突破口。第三篇：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新之農(nóng)房抵押貸款服務(wù)創(chuàng)新指導(dǎo)老師：劉汝萍金融0801 丁先騉20080546一、案例內(nèi)容內(nèi)容提要：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行全國(guó)范圍內(nèi)率先試行農(nóng)房抵押貸款并逐步在全市全面推廣這一惠農(nóng)政策關(guān)鍵字：重慶農(nóng)商行、農(nóng)房抵押貸款引言：2010年開始重慶農(nóng)村商業(yè)銀行以石柱縣為試點(diǎn)，出臺(tái)了《石柱縣農(nóng)村居民房屋抵押貸款管理辦法》，創(chuàng)新了農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，破解了農(nóng)房抵押難題。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對(duì)客戶分層次服務(wù)上下工夫，建立對(duì)現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評(píng)價(jià)機(jī)制。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤(rùn)主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提高至關(guān)重要。因此，要堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行分層次服務(wù)差別服務(wù)。一家銀行如能正確地對(duì)其客戶進(jìn)行細(xì)分，將對(duì)這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長(zhǎng)發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。營(yíng)銷服務(wù)是銀行贏得信譽(yù)，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動(dòng)態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。當(dāng)今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動(dòng)下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務(wù)往來的電子化、自動(dòng)化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，極大地改變著金融服務(wù)。(三)運(yùn)用新技術(shù)成果。隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營(yíng)效益是面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的首要問題。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應(yīng)當(dāng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動(dòng)態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)內(nèi)容和方式，結(jié)合國(guó)家政策，拓寬思路，把金融服務(wù)活動(dòng)擴(kuò)展到人們生活的各個(gè)方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，并設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。四、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策和建議(一)滿足客戶的需求。人才是金融服務(wù)創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力，以及促進(jìn)創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)。但在計(jì)劃體制占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動(dòng)力受到削弱，以自上而下的強(qiáng)制式推動(dòng)為主。(四)金融服務(wù)創(chuàng)新靠外力推動(dòng)，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力不足。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。金融服務(wù)創(chuàng)新模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動(dòng)領(lǐng)域。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)及通信技術(shù)的應(yīng)用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場(chǎng)的效率大大提高，同時(shí)，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復(fù)雜，加上同業(yè)間的過度競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)服務(wù)的要求更高，由此帶來的經(jīng)營(yíng)壓力加大。三、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運(yùn)用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡(luò)，使得全球的金融交易成為一個(gè)整體。(三)金融服務(wù)創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程。金融服務(wù)創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等多種金融領(lǐng)域。在國(guó)際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務(wù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)衰弱時(shí)期仍能獲得高額利潤(rùn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇(一)金融服務(wù)