【正文】 入中央政府、地方政府和農(nóng)戶的博弈之中，不利于建立農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任機(jī)制；二是上級(jí)財(cái)政資金撥付存在滯后性，例如2008年，全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府財(cái)政補(bǔ)貼未到位資金為 ，約占當(dāng)年保費(fèi)的十分之一，這不僅影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的到位率，也會(huì)導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層管理部門(mén)和保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)保障水平和保險(xiǎn)補(bǔ)償方案時(shí)過(guò)于保守；三是這種“補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”方式將產(chǎn)生不公平現(xiàn)象，使得相對(duì)富裕的地區(qū)先一步和過(guò)多享受上級(jí)政府財(cái)政的補(bǔ)貼，而那些糧食主產(chǎn)區(qū)或西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無(wú)分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)無(wú)疑成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了各級(jí)地方政府身上，這也是目前地方政府試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隱憂所在。而目前，尚無(wú)一個(gè)省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，截至2月5日，重旱4635萬(wàn)畝、干枯116萬(wàn)畝，在特大旱災(zāi)面前，農(nóng)民們并沒(méi)享受到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雨露。加拿大曼尼托巴省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)例給我國(guó)提供了很好的教材，該省從1959年開(kāi)始舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在起初的26年里，大部分年份保險(xiǎn)費(fèi)支付賠款后略有結(jié)余，但是由于1986和1988兩年大旱，不僅將26年的積累花光而且舉債，這些債務(wù)在此后多年才償還完。例如在19972006年間，旱災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的又一個(gè)重要原因。使得“保費(fèi)補(bǔ)得起，但來(lái)了大災(zāi)卻賠不起”。(五)地方政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制2005年以來(lái)。而且原本計(jì)劃在2007年底出臺(tái)的《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也由于種種原因暫時(shí)擱置。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，即第186條規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。現(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。而我國(guó)對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。四是定損理賠技術(shù)落后，我國(guó)不僅農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測(cè)定技術(shù)落后，而且沒(méi)有制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。3，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)落后。2_農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、預(yù)測(cè)、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。而我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)還非常落后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是活的生物，它們的生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都離不開(kāi)人的行為作用，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類(lèi)難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，而且隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。3，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，難以承擔(dān)額外保險(xiǎn)成本。筆者抽樣調(diào)查的問(wèn)卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準(zhǔn)備自己承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，另有20%的被調(diào)查者對(duì)待上述風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是聽(tīng)天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占85%。一方面，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害坐等救濟(jì)的依賴心理，缺乏主動(dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏投保積極性，嚴(yán)重地制約著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2008年，我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購(gòu)買(mǎi)各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開(kāi)銷(xiāo)之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財(cái)政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1%%的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過(guò)了其消費(fèi)能力。1，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。政府在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。迄今為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒(méi)有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加政府補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。更有甚者有的地方政府不僅沒(méi)有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個(gè)別地方政府存在的“釣魚(yú)”問(wèn)題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。加之中央沒(méi)有相關(guān)配套政策，地方政府害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這些都是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是健全國(guó)家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，對(duì)于確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指在政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼下。在政府各種利好政策的推動(dòng)下我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)了黃金發(fā)展機(jī)遇期。[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及原因分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款 46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(。增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。目前，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類(lèi)、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30%。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國(guó)共承保能繁母豬4355萬(wàn)頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過(guò)90%。(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬目前。(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。此后從2004年到2009年，連續(xù)六年的中央一號(hào)文件均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求，其中2009年中央一號(hào)文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種，加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。[編輯] 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。這個(gè)缺口正好為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)非常寬松的運(yùn)作空間，也給財(cái)政補(bǔ)貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了政府資金支持。從機(jī)遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼有明確的條款支持。 WTO以后迫切要求發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以保護(hù)和促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這種道德