【正文】 賴心理，缺乏主動防范和規(guī)避風險的意識；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險意識淡薄，缺乏投保積極性，嚴重地制約著政策性農業(yè)保險的發(fā)展。建立政策性農業(yè)保險制度，是健全國家農業(yè)支持保護體系的重要組成部分，對于確保農業(yè)經濟的持續(xù)增長和農民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實意義。目前，經營政策性農業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農業(yè)保險公司、農業(yè)保險合作組織、政策性農業(yè)保險公司、外資或合資農業(yè)保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。這個缺口正好為我國農業(yè)發(fā)展提供了一個非常寬松的運作空間，也給財政補貼型的政策性農業(yè)保險提供了政府資金支持。而“穩(wěn)定器”是農業(yè)發(fā)展的基礎條件。這就說明，農業(yè)保險原本就不適應完全的以贏利為目標的市場化運作。四是制度風險。當發(fā)生高傳染性疫病政府實施強制捕殺時，經辦保險機構應賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補貼的差額部分。：已經在江蘇省率先推行，效果比較好。：如林木、油菜、煙葉、西瓜保險等。⑷強制捕殺。有時又稱為行為風險，是指由于個人或團體的社會行為不當所造成的風險。這就出現(xiàn)了一面想保而無力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。(二)建立政策性農業(yè)保險對發(fā)展我國農業(yè)生產、增加農民收入的意義農村經濟的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農業(yè)科技的進步和運用，它是農村經濟發(fā)展的“動力加速器”；二是農村金融體制的建立和完善，它是農業(yè)發(fā)展的“潤滑劑”；三是農業(yè)保險機制，它是農業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。按照有關世貿組織的規(guī)定，我國今后農業(yè)的投入可達460多億，這與我國近3年在農業(yè)基礎設施建設、糧食儲備、自然災害救濟等國內補貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達190億的缺口。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經營的探索。對農業(yè)生產過程中因自然災害或意外事故造成的經濟損失提供經濟補償的一種保險制度。2，依賴思想嚴重和保險意識淡薄是制約我國政策性農業(yè)保險發(fā)展的重要因素。例如，由于沒有建立自然災害預報警報系統(tǒng)，致使防災防損變得十分被動：由于沒有建立災害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng)，以致農業(yè)保險定價所要求的歷史風險損失資料難以滿足。在國家積極推進政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農業(yè)保險法律法規(guī)，農業(yè)保險經營一直無法可依，法律法規(guī)建設的缺位，極大地影響了農業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。(七)目前政策性農業(yè)保險保費補貼方式存在諸多隱患目前我國政策性農業(yè)保險在實際的執(zhí)行過程中，形成了一種“政府財政補貼+保險公司商業(yè)經營+農戶自愿參保”的制度安排。當前我國農業(yè)正處于由傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉變的關鍵時期，我們應充分發(fā)揮農業(yè)保險在服務“三農”中的應有作用，根據產業(yè)結構的調整和農村經濟社會的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋范圍。在政府大量補貼的情況下，農民投保農業(yè)保險的積極性卻很低，直到1994年美國政府采取有條件的強制措施后，才使農業(yè)保險的參與率提高到80%左右。另外，還可由政策性保險機構在資本市場上發(fā)行巨災風險基金債券，提高巨災風險基金儲備能力，但考慮到目前我國資本市場的現(xiàn)實情況，筆者認為此種方法應慎用。在立法中，需建立和運用商業(yè)保險機制、國有保險機制和互助合作保險機制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。在引進新技術、新品種或享受政府補貼等方面進行農業(yè)產業(yè)化經營，獲得政府補貼貸款時須購買農業(yè)保險。筆者建議有關部門在立法思路上可以采用漸進的方式，加快農業(yè)保險立法進程，以期能夠促進我國農業(yè)保險法律制度的不斷完善，從而更好的實現(xiàn)我國農業(yè)經濟的健康持續(xù)發(fā)展。同時政府作為股東，在農業(yè)保險中由國資管理或經營部門承擔出資人職能，及作為給付補貼者審核保單的職能，包括審核補貼標準和補貼使用情況等。(一)立法目的和原則。在國家積極推進政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農業(yè)保險法律法規(guī)，農業(yè)保險經營一直無法可依，法律法規(guī)建設的缺位，極大的影響了農業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。因此需要建立政府主導下的全國范圍內的農業(yè)巨災風險基金，對遭遇巨災損失的農業(yè)保險公司提供一定程度的補償。在不斷增加試點地區(qū)的同時，努力提高試點地區(qū)內農戶的參保率。1，制定稅收優(yōu)惠政策。在十多個遭受旱災的省(市、區(qū))中，只有安徽省明確將旱災列為政策性農業(yè)保險的保險責任。對農業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“國家支持為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。因此，農業(yè)保險經營有其獨特的技術要求，普通財產保險經營技術難以奏效。(二)農民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農戶對于政策性農業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農業(yè)保險的發(fā)展，主要原因如下。自2004年政府在全國范圍內積極開展政策性農業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農業(yè)保險可以說取得了巨大的實質性進展。另外，除主要農作物外，各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業(yè)保險的服務領域。政府在建立政策性農業(yè)保險的過程中，可以對保險制度加強規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實行強制保險、嚴格監(jiān)管等，來減輕農業(yè)保險中難度大，成本高的逆向選擇和道德風險問題，推動農業(yè)保險健康發(fā)展。，作用微弱。至此農業(yè)保險的險種、機構、從業(yè)人員及保費收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農業(yè)保險發(fā)展陷入低谷。即由自然災害(包括農作物病蟲害等)造成的欠產歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預見性的特點。⑵自然災害。政策性農業(yè)保險可以為經驗欠缺、經濟基礎薄弱、市場經濟條件下抗風險能力較弱的農民保駕護航。政策性農業(yè)保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。即農戶種植一畝花生，因災受損最高可獲每畝400元保險賠付金額。(二)政策性農業(yè)保險和商業(yè)性農業(yè)保險的區(qū)別所謂政策性農業(yè)保險是指國家為了實現(xiàn)保護和發(fā)展農業(yè)的目的，對其實行一定政策和資金扶持的農業(yè)保險險種。，糾正商業(yè)性農業(yè)保險供給的不充分狀況。此后從2004年到2009年，連續(xù)六年的中央一號文件均對農業(yè)保險的發(fā)展提出要求，其中2009年中央一號文件明確提出“加快發(fā)展政策性農業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農業(yè)再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務”。其中，種植業(yè)保險賠款 46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(。加之中央沒有相關配套政策，地方政府害怕遇到大災“吃不完兜著走”。3，農業(yè)生產規(guī)模小、效益低，難以承擔額外保險成本。四是定損理賠技術落后，我國不僅農業(yè)災害損失的測定技術落后，而且沒有制定統(tǒng)一的賠償標準，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴重的道德風險。這是農業(yè)保險發(fā)展緩慢的又一個重要原因。如美國的《聯(lián)邦農作物保險法》、日本的《農業(yè)災害補償法》等，都在各自的農業(yè)保險發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的促進和保障作用，但中國農業(yè)保險法始終處于缺位狀態(tài)，這嚴重制約了農業(yè)保險的健康發(fā)展。這兩項補貼實際上在2006年的《國十條》里已經明確提出，而我們需要做的只是在條件成熟時付諸實踐。結合發(fā)達國家經驗，建議由中央政府組建政策性的全國農業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務，事實上目前中再公司部份地承擔了這部分業(yè)務)(見圖1)。為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導致高投入、低效率的局面，筆者建議我國有必要借鑒美國、日本等國的經驗，考慮在適當的時機，以目前的中國保監(jiān)會政策性農業(yè)保險監(jiān)管部門和人員為基礎，聯(lián)合農業(yè)部、財政部、國家發(fā)改委等有關部委，成立專門的政策性農業(yè)保險監(jiān)管機構，如設立專門的農業(yè)保險管理局或農業(yè)風險管理協(xié)會(見圖1)，以適應政策性農業(yè)保險的快速發(fā)展。許多人認為農業(yè)保險在實踐中還有太多現(xiàn)實問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農業(yè)保險政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時明確政府的政策扶持，農業(yè)保險將很難得到發(fā)展，在實踐中摸索解決更無從談起。農業(yè)保險的組織管理體系主要包括保險監(jiān)督管理機構、各級政府財政部門、農業(yè)行政主管部門等。(五)法律責任。政策性農業(yè)保險法律制度中的法律責任包括經濟法責任和援用法律責任。農業(yè)保險要建立全國相對統(tǒng)一的，主輔結合的多元化農業(yè)保險經營模式。實踐證明，農業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關鍵。[編輯] 我國