【正文】 發(fā)市場(chǎng)發(fā)展，改善非生產(chǎn)流通領(lǐng)域企業(yè)的融資狀況。各金融機(jī)構(gòu)要選擇一批產(chǎn)權(quán)明晰、符合會(huì)寧縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，并有利于發(fā)展“六大特色產(chǎn)業(yè)”(即馬鈴薯、草畜、公眾營(yíng)養(yǎng)品、紅色旅游、教育移民、凹凸棒產(chǎn)業(yè))經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)作為信貸支持的重點(diǎn)，扶持其發(fā)展為龍頭企業(yè)。(六)依托資源優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸支持體系。進(jìn)一步完善授權(quán)授信管理，積極向上級(jí)行要求，適當(dāng)增加縣支行的貸款自主權(quán)和審批權(quán)，并降低上存資金利率，減少基層行的資金上存度。不斷完善信用評(píng)級(jí)制度，建議對(duì)中小型企業(yè)實(shí)行不同的信用評(píng)級(jí)辦法，科學(xué)、真實(shí)地評(píng)價(jià)企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿?。商業(yè)銀行應(yīng)重視貼近客戶、貼近市場(chǎng)的特點(diǎn)，充分發(fā)揮其在挖掘市場(chǎng)、發(fā)現(xiàn)客戶、推薦客戶等方面的重要作用。同時(shí)，重視對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)的信用分析，重視第一還款來源，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)好、信譽(yù)好的、農(nóng)戶和企業(yè)實(shí)行信用放款，不要過份依賴抵押擔(dān)保。充分認(rèn)識(shí)到縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)為主體的特點(diǎn)，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)。(四)將信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)新適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品體系。在此基礎(chǔ)上，要積極探索拓寬政策性銀行業(yè)務(wù)范圍，大力支持投資大、期限長(zhǎng)的農(nóng)、林、水等帶有社會(huì)公益性質(zhì)的基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)。農(nóng)行仍要立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、小城鎮(zhèn)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展這個(gè)中心任務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村的信貸支持力度，積極支持“公司＋農(nóng)戶”、“基地＋農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)龍頭企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，切實(shí)改變“三農(nóng)靠一農(nóng)支持”的局面。各金融機(jī)構(gòu)要應(yīng)集中資金，促進(jìn)企業(yè)做大、做強(qiáng)、做精，形成具有縣域特色的骨干企業(yè)、名牌產(chǎn)品。并確定信貸支持重點(diǎn)，形成合理的信貸工作格局：農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)投放農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款，適當(dāng)支持“公司+農(nóng)戶”貸款，支持帶動(dòng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的農(nóng)村龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)繼續(xù)大力支持城鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展，發(fā)掘新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷拓展貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大貸款投放量；農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)加大改革力度，充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”作用，真正成為農(nóng)村金融的主力軍；郵政儲(chǔ)蓄在體制改革中應(yīng)將存款側(cè)重于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(二)合理定位支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)領(lǐng)域。提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，既是金融業(yè)的職責(zé)所在，也是金融機(jī)構(gòu)賴以生存的前提。（一）有效提升金融系統(tǒng)為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能。四、金融加大力度服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的對(duì)策和建議在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，國(guó)際金融動(dòng)蕩不安的嚴(yán)峻形勢(shì)下，充分發(fā)揮金融對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心推動(dòng)作用，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的、強(qiáng)大活力，切實(shí)支持?jǐn)U大內(nèi)需，防止經(jīng)濟(jì)下滑，是金融部門義不容辭的社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也是保持金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。往往是想貸款的找不到質(zhì)押和擔(dān)保，有質(zhì)押和擔(dān)保的又不需要貸款。沒有建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，無法保護(hù)廣大農(nóng)戶和業(yè)主的根本利益。（二）相關(guān)擔(dān)保體系不健全，是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。一些改制企業(yè)沒有辦理土地和房產(chǎn)證，造成能用于銀行貸款抵押的資產(chǎn)較少，部分中小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率較高，大部分財(cái)產(chǎn)都已抵押，導(dǎo)致申請(qǐng)新貸款抵押物不足，影響了投產(chǎn)后向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款?，F(xiàn)有企業(yè)主要是集體企業(yè)改制和招商引資的民營(yíng)企業(yè)，規(guī)模小，自有資金主要用于技改投入或前期建設(shè)，貸款抵押資產(chǎn)少。而現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，新增貸款的80%都集中在“AAA”和“AA”級(jí)企業(yè)。三、從企業(yè)、農(nóng)戶自身?xiàng)l件看貸款難（一）企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，管理水平低，符合貸款條件的不多。而據(jù)調(diào)查測(cè)算，全縣需要貸款的農(nóng)戶在30%—40%，每戶平均貸款5000元，年需信貸資金2億左右，而2008年，很難滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)戶無信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)的撤并，致使農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺位。三是面向個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的信貸品種較少，抵押擔(dān)保難，服務(wù)措施不到位。這一問題除了上述的貸款門檻過高之外，還有：一是受授權(quán)授信限制，商業(yè)銀行貸款審批管理不適應(yīng)中小企業(yè)貸款急、頻，小的特點(diǎn)，日常僅辦理存單質(zhì)押貸款和存量客戶限額內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款，對(duì)新增客戶一律需要上級(jí)行批準(zhǔn)，而且常規(guī)貸款環(huán)節(jié)、手續(xù)10多項(xiàng)，各種資料裝訂成冊(cè)達(dá)50多頁，審批一般要15天以上，項(xiàng)目貸款審批時(shí)間有的長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月；二是信貸約束激勵(lì)機(jī)制抑制了貸款發(fā)放的積極性。由于受信貸政策及資金實(shí)力等諸多因素限制，金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及工業(yè)企業(yè)的投入非常有限。僅占全縣企業(yè)的8%，%。這樣，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)能夠獲得貸款，而縣域經(jīng)濟(jì)中處于項(xiàng)目投產(chǎn)初期的企業(yè)和部分有市場(chǎng)前景的中小企業(yè)因信用評(píng)級(jí)不高不能獲得貸款。如農(nóng)發(fā)行貸款客戶要求A級(jí)以上，農(nóng)行規(guī)定對(duì)所有法人客戶貸款300萬元以下貸款審批權(quán)在市中支級(jí),300萬元以上在省分行。(三)銀行信貸政策不利于成長(zhǎng)期企業(yè)獲得貸款。2008年12月末，縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額2億元，而其貸款量為44萬元，；二是受上級(jí)行設(shè)置的較高上存利率所驅(qū)使，國(guó)有商業(yè)銀行上存資金總額大。商業(yè)銀行吸儲(chǔ)資金上存轉(zhuǎn)移，這是全國(guó)普遍性的問題，特別是在貧窮落后的農(nóng)業(yè)縣尤為突出。農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)得不到有效的金融服務(wù)。金融網(wǎng)點(diǎn)少，金融服務(wù)不足。二、從金融機(jī)構(gòu)自身情況看難貸款（一）縣域金融業(yè)的功能和作用趨向減弱。作為貧困落后地區(qū)并農(nóng)業(yè)大縣的會(huì)寧，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額、%、%，%、%，縣域信貸資金的投入不足嚴(yán)重影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。作為國(guó)家投資主渠道的金融機(jī)構(gòu)來說，支持和服務(wù)“三農(nóng)”是責(zé)無旁貸的義務(wù)。%%。個(gè)體工商戶、中小企業(yè)貸款余額為25 032萬元，比年初增加2 894萬元，%。至2009年3月末，會(huì)寧縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為220 281萬元，比年初增加21 495萬元，%；各項(xiàng)貸款余額為100 347萬元，比年初增加15 425萬元，%。各類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)51個(gè)，其中發(fā)放貸款的網(wǎng)點(diǎn)46個(gè)。2009年一季度，全縣生產(chǎn)總值達(dá)到58 773萬元，%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)到17666萬元，%；第二產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)到13 477萬元，%；第三產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)到27 630萬元，%。從縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r來看，會(huì)寧縣地處甘肅省中部，白銀市南端，縣內(nèi)流域面積6 439平方公里，行政區(qū)劃28個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分布在溝壑縱橫的“七川八塬九道梁”上。關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì) 發(fā)展 金融 貸款 會(huì)寧縣眾所周知，金融業(yè)對(duì)于國(guó)家發(fā)展有著重要的作用，是一個(gè)國(guó)家發(fā)展不可或缺的支持力量，同樣，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說，也離不開金融業(yè)的支持，但長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)融資難，貸款難的問題一直是困擾縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難題，同時(shí)農(nóng)民貸款無擔(dān)保也造成農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到充足發(fā)展，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)行。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，有效的金融支持是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)力助推器，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的必要條件。商業(yè)銀行基層行對(duì)縣域內(nèi)的各種信息，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發(fā)揮主力軍作用，積極創(chuàng)新金融服務(wù)品種，及時(shí)解決中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，為中小企業(yè)提供高效的金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的迅速發(fā)展。對(duì)已經(jīng)在大城市開辦的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)盡快在縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)推廣。要加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機(jī)遇，在帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，為金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。最大限度地為客戶提供更好的金融服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村信用社在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。為了滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的要求，必須堅(jiān)持“發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)缺陷”的原則。另外，農(nóng)村信用社要與商業(yè)銀行合作，解決結(jié)算領(lǐng)域存在的問題。同時(shí)，應(yīng)有重點(diǎn)地支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，及時(shí)解決他們的資金需求。首先，農(nóng)村信用社在化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)逐步啟動(dòng)自營(yíng)貸款，管好用好支農(nóng)再貸款，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。（四）、農(nóng)村信用社應(yīng)積極發(fā)揮在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”職能作用，加強(qiáng)與地方政府及政府有關(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對(duì)接的