6談我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題及其對(duì)策建議[定稿]-文庫(kù)吧資料
2024-09-26 13:22本頁(yè)面
【正文】 助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。 （六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。 （五）國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策支持不夠 農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)行業(yè)，世界各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對(duì)直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。其中，%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，%。 （三）金融體系不完善 隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。主要表現(xiàn)為個(gè)人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融部門一般要求 2貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴(yán)重。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過度”。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門法律規(guī)范來保護(hù)農(nóng)村金融這一相對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域。信息不對(duì)稱、使貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無法正常進(jìn)行。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會(huì)信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè)。一方面，整個(gè)農(nóng)村信用意識(shí)比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費(fèi)用高。目前，我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。其次，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)
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