【正文】 夠維持其一定的盈利空間，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。參考發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家的做法，建議對(duì)為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行營(yíng)業(yè)稅減半征收和所得稅減免政策，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款處置、核銷和剝離等實(shí)行優(yōu)惠政策，對(duì)因國(guó)家政策性風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的不良貸款予以國(guó)家補(bǔ)償，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款過程中的登記、評(píng)估等各類費(fèi)用給予減免，對(duì)因信貸支農(nóng)需要而保留的虧損金融網(wǎng)點(diǎn)予以財(cái)政支持政策等，吸引商業(yè)金融進(jìn)入農(nóng) 第 12 頁(yè) 共 18 頁(yè) 村，降低農(nóng)貸資金成本。六是建立適當(dāng)?shù)呢?cái)政稅務(wù)優(yōu)惠政策和補(bǔ)償機(jī)制。探索以工哺農(nóng)和以城帶鄉(xiāng)的新型信貸模式，鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種。改變貸款 “ 春放秋收冬不放 ” 的傳統(tǒng)模式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自然生產(chǎn)周期和貸款用途適當(dāng)延長(zhǎng)支農(nóng)貸款的期限，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致。根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)行授信授額分類指導(dǎo)。三是適當(dāng)提高小額農(nóng)貸授信額度。二是制定合理的信貸激勵(lì)約束機(jī)制。一是改革商業(yè)銀行授權(quán)授信方式。針對(duì)農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí)，試行農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，增強(qiáng)金融信貸投入的信心，以此構(gòu)建解決農(nóng)民貸款難的長(zhǎng)效機(jī)制。建立農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。盡快設(shè)立由國(guó)家出資、不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的能力，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民生活中的各類風(fēng)險(xiǎn)。六 是建立健全覆蓋農(nóng)村的保險(xiǎn)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。建議盡快出臺(tái)《民間金融法》，實(shí)現(xiàn) 農(nóng)村民間金融的合法發(fā)展，與農(nóng)村正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)格局，鼓勵(lì)非正式金融在一定的秩序框架內(nèi)運(yùn)作。四是盡快設(shè)立縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行并對(duì)其功能加以準(zhǔn)確定位，將抽取的農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款業(yè)務(wù)向農(nóng)村回流。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，將現(xiàn)有的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款范圍擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。將農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心定位于縣域經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以農(nóng)村 “ 水、電、路、氣 ” 建設(shè)為突破口，對(duì) “ 龍頭企業(yè)中介組織基地科技農(nóng)戶 ” 經(jīng)濟(jì)體給予重點(diǎn)支持，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。當(dāng)前要做好農(nóng)村信用社信用代辦站撤銷后的業(yè)務(wù)銜接，對(duì)確需的行政村可探索推廣支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，確保農(nóng)村金融服務(wù)不出現(xiàn) “ 空檔 ” 現(xiàn)象。一是完善農(nóng)村合作金融。 三、新農(nóng)村建設(shè)中破解金融抑制的策略選擇 ，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)中存在支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具 應(yīng)用比重低等突出問題。就是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。二是服務(wù)品種單一。一是服務(wù)機(jī)構(gòu)單一。中介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠(chéng)信水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。四是中介機(jī)構(gòu)缺乏社會(huì)公 信力。三是行政干預(yù)和司法不公導(dǎo)致 “ 法律白條 ” 。當(dāng)前農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱與行政性信用缺失，在很大程度上造成了擁有 10 萬億元巨額存差資金的商業(yè)銀行很難把款貸出去、而許多急需資金的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)卻很難貸到款的 “ 兩難 ” 現(xiàn)象，并嚴(yán)重束縛了金融創(chuàng)新工具的催生。《物權(quán)法》中涉農(nóng)貸款 抵押物范疇過于狹窄。一是法制環(huán)境欠佳造成金融維權(quán)難。農(nóng)村信貸資金供給渠道的狹窄和資金大量外流并存，與 “ 工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村 ” 的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村 第 7 頁(yè) 共 18 頁(yè) 的要求和巨大資金需求形成強(qiáng)烈反差。五是從農(nóng)村起步發(fā)展起來的部分農(nóng)戶、個(gè)體戶、經(jīng)濟(jì)組織隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模 的壯大，因縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境落后，逐漸離開農(nóng)村進(jìn)入城市，資產(chǎn)和資金也帶離農(nóng)村。三是農(nóng)村信用合作社在贏利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，通過 “ 農(nóng)轉(zhuǎn)非 ” 把資金更多地投向獲利機(jī)會(huì)較大的非農(nóng)領(lǐng)域，并以 “ 壘大戶 ” 、上存資金、網(wǎng)上拆借和購(gòu)買國(guó)債等方式轉(zhuǎn)移資金，從而使資金流向收益相對(duì)較高的 “ 雙大 ” 客戶和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，削弱了其支持 “ 三農(nóng) ” 的資金實(shí)力。二是郵政儲(chǔ)蓄以 “ 貼水 ” 攬儲(chǔ)方式抽取了大量的農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)村資金 “ 體外循環(huán) ” 。資金的趨利性導(dǎo)致農(nóng)村資金正從以下五個(gè)渠道不斷外流，嚴(yán)重弱化了縣域銀行資金 “ 蓄水池 ” 功能：一是基層國(guó)有商業(yè)銀行的貸款權(quán)限上收，演變?yōu)閱渭兊奈沾婵顧C(jī)構(gòu)，并將吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧初步測(cè)算，到 2024 年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金 15 萬億至 20 萬億元人民幣，重點(diǎn)是加快鄉(xiāng)村道路和水利建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村通信，完善農(nóng)村電網(wǎng)，積極發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的清潔能源等農(nóng)業(yè)公共 物品的投入。 （三）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，與新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的大量需求相矛盾。九是金融系統(tǒng)內(nèi)資金上存利率不斷調(diào)高，有的 與貸款利率相差無幾，過高的資金上存利率限制了銀信部門放貸的積極性，也使金融機(jī)構(gòu)贏利過分依賴資金上存，贏利基礎(chǔ)脆弱。目前縣級(jí)擔(dān)保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔(dān)保公司，且涉農(nóng)業(yè)務(wù)稀缺，大部分農(nóng)村中小民營(yíng)企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔(dān)保而被拒于貸款門檻以外，擔(dān)保抵押物缺失已成為農(nóng)民貸款難的突出問題。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)