5淺談對(duì)銀行信貸管理的認(rèn)識(shí)-文庫(kù)吧資料
2024-09-07 04:46本頁(yè)面
【正文】 頁(yè) （ 3）促使銀行聲譽(yù)的有效提升。 （ 2）提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。目前我國(guó)的各大銀行機(jī)構(gòu)正積極的完善綠色信貸體系，不斷創(chuàng)新政策結(jié)構(gòu)和服務(wù)結(jié)構(gòu)，努力推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品的發(fā)展。 商業(yè)銀行因其獲得眾多綠色政策的指引，同時(shí)自身對(duì)供給側(cè)改革的積極響應(yīng)，再加之信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，取傳統(tǒng)信貸之精華而去其糟粕，促使信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不斷提升。 （一）積極影響。不僅如此，綠色信貸經(jīng)由眾多投資方式，將資金引導(dǎo)向研發(fā)新能源以及開發(fā)生態(tài)型農(nóng)業(yè) 領(lǐng)域，存量資金得以有效盤活，信貸 第 11 頁(yè) 共 19 頁(yè) 使用率也隨之得到大幅提升。 關(guān)鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；探究 在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大潮下，我國(guó)商業(yè)銀行在綠色信貸的發(fā)展上也獲得了一定的成就。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。 （ 5）銀行收取利息的時(shí)間不同。 （ 4）融資的流動(dòng)性不同。 （ 3）資金融通的期限不同。一般貸款的當(dāng)事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當(dāng)事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請(qǐng)人，但當(dāng)票據(jù)到期不能兌付時(shí)，貼現(xiàn)申請(qǐng)人、承兌人、出票人以及若干背書人都負(fù)有連帶的清償責(zé)任。普通貸款以借款人為授信對(duì)象，貼現(xiàn)以持票人為授信對(duì)象，實(shí)際上是一種票據(jù)買入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。 答。 四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，在借款人無(wú)力還款時(shí)，銀行可以通過(guò)處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。 三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個(gè)決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。 一 、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對(duì)貸款使用的負(fù)責(zé)態(tài)度。 ?；咎卣魇牵?，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過(guò)明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。辯證的看，追求絕對(duì)安全、充足的流動(dòng)性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實(shí)質(zhì)是在維持安全和流動(dòng)的基礎(chǔ)上， 盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在 第 8 頁(yè) 共 19 頁(yè) 第一位的因素，離開了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。商業(yè)銀行必須立足自身實(shí)際，全盤考慮，放眼未來(lái)，只有這樣才能使信貸管理為商業(yè)銀行發(fā)揮更大的作用，使商行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中提高自身實(shí)力，不斷健全完善。所以，只有建立健全有效的獎(jiǎng)懲制度，強(qiáng)化責(zé)任約束，促使信貸管理規(guī)范化，從根本上解決問(wèn)題。于是只能建立信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追 第 7 頁(yè) 共 19 頁(yè) 繳制度的手段，期望約束信貸人員的放貸行為，卻加大了違規(guī)成本。 （三）人員管理國(guó)外銀行給予信貸管理人員充分的自主權(quán)，使其避免了貸款審批與發(fā)放受到行政干預(yù)，又充分調(diào)動(dòng)了信貸管理人員的積極性。而我國(guó)商行的工作重心在于風(fēng)險(xiǎn)的化解，風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒(méi)有得到充分重視。國(guó) 內(nèi)銀行與國(guó)外銀行水平制衡的管理方式不同，我國(guó)是重視垂直管理的，正是如此，分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠，雖然，近幾年我國(guó)商行進(jìn)行過(guò)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，但部門的細(xì)分化程度不詳細(xì)有效，沒(méi)有更加良好的監(jiān)督管理機(jī)制或部門來(lái)進(jìn)行管理。 （一）組織結(jié)構(gòu) 外資銀行在信貸組織上采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。貸款 “ 壘大戶 ” ，一味 “ 扎堆 ” 在規(guī)模大、排名前、實(shí)力強(qiáng)的少數(shù)目標(biāo)客戶上；商行為搶留客源，多頭授信、過(guò)度授信、放寬貸款條件等諸多違規(guī)要求，也為信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了便利條件；客戶對(duì)銀行提供信息不實(shí)、客戶信貸活動(dòng)不履行相應(yīng)義務(wù)，淡薄的信用文化都會(huì)使得商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而對(duì)于許多企業(yè)的貸款，其抵質(zhì)押物質(zhì)量不高，股權(quán)、教育收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等等的變現(xiàn)困難，都直接弱化了第二還款來(lái)源的有效性。近年來(lái)一批上市公司摘牌退市，諸多明星企業(yè)泡沫破裂、黯然倒閉，給銀行帶來(lái)了巨大損失，就是很好的例證；并且我國(guó)的國(guó)有成份占主導(dǎo)地位，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的沖擊不小，一系列的連鎖反應(yīng)更加大了不良貸款處置的困難。 （三）重 “ 大 ” 輕 “ 小 ” 商行現(xiàn)在存在一種比較盲目的跟進(jìn)狀態(tài) —— 銀行往往愿意給規(guī)模較大，資金比較寬裕的企業(yè)貸款，即使這些企業(yè)不能提供財(cái)務(wù)報(bào)表，許多商行也會(huì)因?yàn)閯e的銀行的搶 “ 貸 ” 行為而對(duì)此忽略不計(jì)。我們只能采取一系列的 措施機(jī)制去降險(xiǎn)、控險(xiǎn)和防險(xiǎn)，但絕不可能做到絕險(xiǎn)。但是，效益最大化才是銀行的最終目標(biāo)。 （二）片面 “ 零風(fēng)險(xiǎn) ” 失人心目前有許多商行的信貸經(jīng)營(yíng)中，存在過(guò)度的 “ 零風(fēng)險(xiǎn) ” 經(jīng)營(yíng)行為，零風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)嗎。 二、商行信貸管理出現(xiàn)的問(wèn)題 （一）管理權(quán)向上過(guò)度聚攏 為了全局控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金向大中城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大項(xiàng)目集中。貸
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