【正文】 工和農(nóng)副產(chǎn)品加工等深加工項目，培植種養(yǎng)加銷一條龍、留工農(nóng)一體化的發(fā)展模式，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，支持具有當?shù)亟?jīng)濟特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)實用技術(shù)的推廣，支持 “ 公司 +農(nóng)戶 ” 的訂單產(chǎn)業(yè)，支持各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的農(nóng)業(yè)社會化服務組織，解決產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后中一些薄弱環(huán)節(jié)項目資金不足。 二是支持一塊。 一是保證一塊。 農(nóng)村信用社作為服務 “ 三農(nóng) ” 的金融主力軍，務必圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，推進自身的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整。第三，要適當調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)村基礎設施和生態(tài)環(huán)境建設的資金投入，重點支持以興建小水利和農(nóng)田基本建設的資金投入，以及退耕還林、水土保持、植樹造林為主的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設。其信貸支持的總體要求有四個方面：首先，要堅持 “ 扶優(yōu)增效 ” 的原則，以農(nóng)戶小額信用貸款為主打品牌，重點支持農(nóng)民發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和利用本地資源進行的農(nóng)副產(chǎn)品深加工業(yè)，重點支持農(nóng)村有市場前景的經(jīng)濟作物基地建設和農(nóng)副產(chǎn)品的規(guī)模化經(jīng)營。 （二）以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為立足點，推進信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的再調(diào)整 第 12 頁 共 21 頁 我國農(nóng)村經(jīng)濟正處在體制轉(zhuǎn)型和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化，是我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā) 展的未來趨勢。二是信貸觀念的轉(zhuǎn)變。 其次，農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)村信用社的決定作用主要表現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模等方面，這種關(guān)系決定了農(nóng)村信用社的指導思想 和經(jīng)營原則要定位準確，同時盡快實現(xiàn) “ 兩個轉(zhuǎn)變 ” ：一是信貸方式的轉(zhuǎn)變。四要樹立 “ 支農(nóng)就是服務，就是管理 ” 的觀念。農(nóng)業(yè)始終存在著自然和市場雙重風險，信用社支持農(nóng)業(yè)無疑帶有風險性。因此，農(nóng)村信用社應把支持 “ 三農(nóng) ” 作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的基礎工程來抓，圍繞 “ 米袋子 ” 、 “ 菜籃子 ” 、 “ 錢袋子 ” ，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，千方百計做好支農(nóng)服務工作，在促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中，贏得自身經(jīng)濟效益和社會效益 。二要確立共同發(fā)展的觀念。一要堅持服務 “ 三農(nóng) ” 觀念。農(nóng)村信用社支農(nóng)，不僅是中央客觀金融政策的體現(xiàn)，而且是農(nóng)村信用社在市場定位中客觀、現(xiàn)實、科學、理性、經(jīng)濟的選擇。充分認識 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展和農(nóng)村信用社發(fā)展之間的辯證關(guān)系，全面更新支農(nóng)觀念，積極實現(xiàn) “ 兩個轉(zhuǎn)變 ” ，發(fā)揮金融 “ 紐帶 ” 作用。要發(fā)揮領導大客戶經(jīng)理的服務功能，重點突破財政、交通、電力、電信、煙草、稅務、文教、衛(wèi)生、保險、供電、房地產(chǎn)等部門；要發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢 ，開展代收水費、電費、電話費、有線電視費等服務項目；要積極推廣圓鼎卡，擴大大型商場、超市聯(lián)名卡的發(fā)行量和發(fā)行面。第四，農(nóng)村信用社要牢固確立服務 “ 三農(nóng) ” 的市場定位，扎根農(nóng)村，任何好高騖遠、脫離服務 “ 三農(nóng) ” 的做法都是不現(xiàn)實不可取的。其次，農(nóng)發(fā)行要擴大支持服務 “ 三農(nóng) ” 的范圍，其重點應從流通領域向生產(chǎn)領域轉(zhuǎn)移。否則，脫離了農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng) 業(yè)，就不能稱為 “ 農(nóng)業(yè)銀行 ” 。 首先，要明確縣城內(nèi)金融機構(gòu)為 “ 三農(nóng) ” 和服務新農(nóng)村的義務?？偟囊笫谴_立農(nóng)村金融機構(gòu)分工、協(xié)作的體制，共同支持 “ 三農(nóng) ” 的發(fā)展。作為農(nóng)村金融的主力軍，在推進新農(nóng)村建設中具有重要的作用，也擔負著重要的責任，對此，我們根 據(jù)實際情況，圍繞解決農(nóng)民貸款難問題，提出以下一些思考和建議： 第 9 頁 共 21 頁 （一）以思想觀念的轉(zhuǎn)變?yōu)榍腥朦c，促進農(nóng)村金融服務認識的再提高 充分認識進一步完善農(nóng)村金融服務體系的重要性，科學明確其服務 “ 三農(nóng) ” 的任務及分工。由于農(nóng)村信貸投放的對象大部分是農(nóng)戶、個體私營企業(yè)，承貸主體的經(jīng)營管理水平低，缺乏完善規(guī)范的財務監(jiān)督載體，不利于農(nóng)村信用社對借款戶現(xiàn)金流量、貸款用途、資金去向予以全面的監(jiān)控。 社會信用意識不強，社會信用工程創(chuàng)建任務繁重，廣大農(nóng)戶的理財水平較低，農(nóng)貸的風險管理面臨嚴 峻挑戰(zhàn)。 支持 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展的優(yōu)惠政策難以落實到位。 農(nóng)村信用社的歷史包袱仍然沉重，化解工作任重而道遠。不能為廣大農(nóng) 民提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的一條龍服務，只能停留在單項服務和階段性服務上，不能把農(nóng)村信用社的服務提升到社會化大服務的檔次上來，只能停留在部門小服務的位置。 四是在農(nóng)村信貸資金市場，農(nóng)村信用社的信用卡業(yè)務發(fā)展緩慢，票據(jù)結(jié)算等資金清算方式比較落后，難以滿足廣大農(nóng)戶的資金管理需求。主要反映在：農(nóng)戶小額信用貸款需求擴大與農(nóng)村信用社資金供給 有限的矛盾、支農(nóng)政策性與信貸資金效益性的矛盾、農(nóng)業(yè)高風險與質(zhì)量評價標準不統(tǒng)一的矛盾、貸款期限較短與生產(chǎn)周期較長的矛盾、約束機構(gòu)與激勵機制不配套的矛盾、農(nóng)戶聯(lián)保貸款中制度設計操作難、聯(lián)而不保、額度設定不合理、適用面較窄等問題。 三是農(nóng)戶小額信用貸款與農(nóng)戶聯(lián)保的貸款方式已逐步顯示其不適應性。 二是貸款操作程序比較復雜，辦理農(nóng)貸效率不高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金成本較大，有部分農(nóng)戶雖有資金需求但因貸款利率的因沒有到農(nóng)村信用社借款，也有部分農(nóng)戶因利率偏高而少借款，人為地控制生產(chǎn)規(guī)模。 （五）農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)行利率的相對過 高，制約廣大農(nóng)戶借款的積極性 目前，農(nóng)村信用社貸款定價政策是固定價格方式，即對所有農(nóng)戶采取相對一致的利率。這類借款群體要向農(nóng)村信用社提供貸款擔保同樣十分困難。而這部分種養(yǎng)業(yè)大戶根據(jù)農(nóng)村自身的條件根本無法向農(nóng)信社提供符合條件的擔保。 （四）農(nóng)業(yè)信貸政策的硬性規(guī)定與一定經(jīng)濟層面農(nóng)戶貸款擔保的矛盾日益突出，是直接形成農(nóng)民 “ 貸款難 ” 的關(guān)鍵因素 《貸款通則》和《擔保法》對農(nóng)村信用社的信貸投放作出了明確的規(guī)定，歸納