人壽保險(xiǎn)原理與壽險(xiǎn)現(xiàn)金流-文庫吧資料
2025-03-08 12:08本頁面
【正文】 自主型的預(yù)定利率制度； 第二、企業(yè)建立利率風(fēng)險(xiǎn)控制的財(cái)務(wù)防線。 利差損是一種經(jīng)營威脅，稱保險(xiǎn)人的 利率風(fēng)險(xiǎn) 。 第二、利差益。兩種偏差： 第一、利差損。 **預(yù)定利率： 確定保費(fèi)時(shí)所設(shè)定的預(yù)期未來利息收益； 監(jiān)管上：統(tǒng)一規(guī)定和自主規(guī)定，我國是統(tǒng)一規(guī)定。 生命表 利息率 附加保費(fèi) 經(jīng)營費(fèi)用率，狹義費(fèi)率，不要同保費(fèi)率混淆。 2 費(fèi)率 3因素： 純保費(fèi) 事故死亡率。純保費(fèi) 危險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄性保費(fèi)。 從宏觀考慮： 一、投資產(chǎn)品是一體化產(chǎn)品、金融市場聯(lián)動強(qiáng)； 二、股市下跌時(shí)退保壓力大； 三、本質(zhì)上是利率風(fēng)險(xiǎn)回避型或轉(zhuǎn)嫁型 非敏感型產(chǎn)品（將利率波動風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移到保戶身上）。 利益： 購買風(fēng)險(xiǎn)保障 —在早期死亡是利益最大化！ 利用機(jī)構(gòu)投資者的投資智慧！ 如何套利：死亡率高者購買，并且盡快死亡。 扣除合同本金 151500，實(shí)際貨幣利益 =？ 案例產(chǎn)品評價(jià) 缺陷：流動性問題（貸款條款）； 早期退保損失（理解合約）； 投資損失問題（保證收益合同）； 通脹貶值威脅（變額合同）； 其他工具的替代性 比如高息儲蓄等。 ? 多數(shù)生存者的利益： 利益 1 ： 187008=投資賬戶本金 122640+5%假設(shè)收益率的收益 64368。則： ? 交費(fèi)和投保成本： ? 1260+1200*4份 =6060/年 *25年 =151500元 ? 保費(fèi) 分配： ? 投資賬戶 =122640 ? 保障賬戶 =28860 ? 賬戶管理費(fèi)年 % =%/月；基金買賣差價(jià) %的一次性費(fèi)用（可 25年中攤?。?。 4合同利益 決定于金融市場投資業(yè)績，提前退保將產(chǎn)生損失 ? 設(shè)： 30歲男性、投保 5份。 ? 購買多份：年交費(fèi) =1260+1200 *（份數(shù) 1） 保額因年齡和交費(fèi)區(qū)別 ? 一般合同是保額統(tǒng)一、保費(fèi)依年齡和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別；投資產(chǎn)品是保費(fèi)統(tǒng)一，但保額（保障的賠償支付額）按年齡降低。 產(chǎn)品案例 —平安公司投連產(chǎn)品 資金籌集 保費(fèi)賬戶安排 交費(fèi)安排 ? 單份 1260元 /年，其配置 。 ? 滿期特別給付 （ 定期）生存一次性支付 。 產(chǎn)品案例 —平安公司投連產(chǎn)品 2 保單利益 6大合同責(zé)任 3 定期死亡險(xiǎn) +傷殘 +基金 的組合 ? （定期）死亡支付、（定期）意外傷殘支付 出險(xiǎn)后 保額和投資價(jià)值之高者 。 共同條款 保險(xiǎn)人責(zé)任權(quán)益部分 ? 不可抗辯條款和告知義務(wù) ? 年齡誤告條款： 超過承保年齡 合同無效； 不實(shí) 調(diào)整保額或保費(fèi) ? 自殺條款 —2年的司法裁定分界線 ? 責(zé)任排除條款 排除戰(zhàn)爭、核風(fēng)險(xiǎn)事件、人為等因素。 ? 備選擇方式：現(xiàn)金支取、低充應(yīng)繳保費(fèi)、儲存生息、清繳增額保費(fèi)。 須為可質(zhì)押保單； 貸款 /現(xiàn)金價(jià)值比例低于 ； 變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)； 收取利息 現(xiàn)實(shí)中存在利率波動風(fēng)險(xiǎn)。 保單貸款 ? 依據(jù)貸款提供者分： ? 銀行保單貸款 銀行目的：資產(chǎn)運(yùn)用和利息收益； 可質(zhì)押保單：須有現(xiàn)金價(jià)值。 ? 買保單必須明白買了什么??！ ！ 二、壽險(xiǎn)共同條款 合同共同的約定 ? 共同條款 壽險(xiǎn)合同中通用的權(quán)益； 條款管理的分類管理 管理目的 維護(hù)保戶利益和經(jīng)營安全 分類： 法定條款 必須有
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