商業(yè)保險ppt48頁)-文庫吧資料
2025-02-19 14:13本頁面
【正文】 、時間限制 保證可保性選擇權(quán)（未來選擇權(quán)）：隨被保險人年紀增長增購保額 生活費用附加條款 增額保險保障，附加定期保單或運用附加條款增加給付 ? 保險合同特征：射幸性（非互換），最大誠信原則，附合性，補償與部分定額，條件性，單方性 ? 保險合同訂立：主體締約能力，合意（三類保費收據(jù)），對價（投保單和首期保費），合法目的，可保利益（本人、親密關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、商業(yè)關(guān)系，可延續(xù)，不同于財產(chǎn)保險） ? 投保單解釋：要約，副本粘貼，保險合同的一部分，隱瞞、保證、陳述 ? 合同解釋規(guī)則：不利于提出人原則，誠信和公平交易原則，合理預期原則，死亡與失蹤推定，未閱讀合同的后果，基本正義原則（延遲推定） ? 關(guān)于代理人的有關(guān)法律：委托人對代理人的言行負責，明示、默示、表見代理，保費收據(jù)、投保單、保單說明書等資料要醒目告示其權(quán)限 ? 保護保單所有者條款：完整合同條款，不可抗辯條款，寬限期條款，不喪失價值條款，復效條款，年齡或性別誤告，續(xù)保條款（不可撤銷、保證可續(xù)保、附條件可續(xù)保） ? 保護保險公司條款：自殺條款（精神病人不算自殺），延遲條款，除外和風險限制條款（航空、戰(zhàn)爭，既存疾病、軍事暫停等）， ? 為保單所有者提供靈活條款：受益人（第一與后續(xù)，可撤銷與不可撤銷，明確指定，共同災難，生存條款），保險金給付選擇，轉(zhuǎn)讓條款（絕對轉(zhuǎn)讓，保單貼現(xiàn)，擔保轉(zhuǎn)讓），計劃變更（保費更高），被保險人變更，不喪失價值選擇（現(xiàn)金， 展期 ，繳清），保單貸款，盈余分配（貸款直接識別，紅利選擇） ? 壽險中債權(quán)人的權(quán)利：不可撤銷受益人豁免，保單現(xiàn)金價值豁免；受益人給付豁免，特別優(yōu)先權(quán)（稅收，侵占資金（推定信托）），分期給付的“揮霍者信托條款”（資金留在保險公司）。保費可浮動（彈性保費），死亡給付可調(diào)整，定價與收益因素清晰（保單報告） ? 性質(zhì)：增加保額要提供可保證明，時間價值利率高（新貨幣利率，當期利率），死差益由保險人得，傭金和管理費用少，現(xiàn)金流量不確定，每月計算現(xiàn)金價值（注意死亡率費用計算），可停繳保費（保單現(xiàn)金價值大于0），易失效（與終身壽險比）。 ? 定期壽險 ? 生死兩全保險 ? 終身壽險 ? 定期壽險 ? 性質(zhì)：定時期死亡保障。討論：退保問題，現(xiàn)金價值與提現(xiàn)。 ? 現(xiàn)金價值（ cash surrender value)、準備金與資產(chǎn)份額 (教材表 25,26） 大致有： 現(xiàn)金價值 準備金 資產(chǎn)份額（圖 24） 現(xiàn)金價值：壽險退保保單所有者獲得的金額。支付的保險金占保費比例不低于特定數(shù)值（ 50%） 費率問題與保險市場競爭性有關(guān) ? 人壽與健康保險定價要素 風險概率：生命表（ mortality tables)與健康表(morbidity tables) 資金時間價值：利率。美國不監(jiān)管壽險費率，健康 險受監(jiān)管。 理賠 財務(wù)管理：投資組合 銷售系統(tǒng)：直接（數(shù)量少），代理，銀行 互聯(lián)網(wǎng)，郵件，電話：新媒介 ? 純粹風險（ peril)：可能帶來損失（ loss) 看跌期權(quán)（ pull option)交易 討論：無風險購買保險的行為，賭博 ? 人壽與健康保險定價目標 對于給定保單組（ a block of policies)費率充足： 現(xiàn)在和將來的保費總額加留存資金的投資收益足以支付當前和未來承諾給付加相關(guān)費用。人壽與健康保險
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