【正文】 家用電器貸款 助學(xué)貸款 ? 按還款方式分：一次還款 分期還款 ? 按貸款管理分：不動(dòng)產(chǎn)貸款（居民住宅抵押貸款） 非不動(dòng)產(chǎn)貸款 （非住宅貸款） 信用卡貸款 二 個(gè)人貸款的特點(diǎn) ? 利率水平高 ? 對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性 ? 借款人缺乏利率彈性 三 個(gè)人貸款的定價(jià) 四 （一）如何確定非住宅消費(fèi)貸款的利率 五 個(gè)人貸款利率 =銀行籌資成本 +非資金營(yíng)運(yùn)成本（薪金等 六 交易成本） +客戶違約風(fēng)險(xiǎn) +長(zhǎng)期貸款中的 七 定期利率風(fēng)險(xiǎn) +目標(biāo)利潤(rùn)盈余 （二）個(gè)人貸款實(shí)際貸款利率的計(jì)算方法 ? 年百分率法 ? 單一利率法 ? 貼現(xiàn)率法 ? 追加貸款率法 ? 補(bǔ)償余額要求 (三 ) 可變利率個(gè)人貸款的運(yùn)用 貸款利率 =基準(zhǔn)利率 +風(fēng)險(xiǎn)升水 美國(guó)的基準(zhǔn)利率等于全美 30家最大銀 行中至少 3 4的成員對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款報(bào)價(jià)的平 均值。 五 貸款政策的基本內(nèi)容有： ? 貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 ? 貸款審批的分級(jí)授權(quán) ? 貸款的期限和品種結(jié)構(gòu) ? 貸款發(fā)放的規(guī)?？刂? ? 關(guān)系人貸款政策 ? 貸款集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策 ? 貸款定價(jià) ? 貸款的擔(dān)保政策 ? 貸款檔案管理政策 ? 貸款的審批和管理程序 ? 貸款的日常管理和崔收政策 ? 對(duì)貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn) ? 對(duì)不良貸款的處理 四 有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理 五 （一）發(fā)現(xiàn) 六 第一道防線 信貸員 七 第二道防線 貸款復(fù)核 八 第三道防線 外部檢查 （二）處理 與借款人會(huì)面商討合作的可能性 向借款人注入新的資金 可 啟動(dòng)減債程序和時(shí)間限制 增加抵押品 索取財(cái)務(wù)報(bào)表 立即監(jiān)控抵押品和貸款人 建立損失 — 安全點(diǎn) 否 五 呆帳準(zhǔn)備 六 貸款呆帳準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取 七 的、用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備。 三 現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則 ? 適度存量控制原則 ? 適時(shí)流量調(diào)節(jié)原則 ? 安全性原則 第二節(jié) 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)與流動(dòng)性需求 商業(yè)銀行流動(dòng)性需求與供給的影響因素 流動(dòng)性供給增加的因素 流動(dòng)性需求增加的因素 客戶存款 客戶提取存款 提供非存款服務(wù)收入 合格貸款客戶的貸款要求 客戶償還貸款 償還非存款借款 銀行資產(chǎn)出售 服務(wù)產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)費(fèi)和稅收 貨幣市場(chǎng)借款 向股東派發(fā)現(xiàn)金股利 發(fā)行新股 第三節(jié) 商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理 一 流動(dòng)性管理的原則 ? 進(jìn)取型原則 ? 保守型原則 ? 成本最低原則 二 流動(dòng)性管理的方法 ? 轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的方法 —— 將非現(xiàn)金資產(chǎn)迅速轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金資產(chǎn) ? 借入的方法 —— 借入資金來(lái)滿足流動(dòng)性需要 ? 其它方法：回購(gòu)協(xié)議 抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)化 運(yùn)用資本市場(chǎng)工具 第五章 企業(yè)貸款及其管理 第一節(jié) 企業(yè)貸款及其種類 企業(yè)貸款是銀行發(fā)放給企業(yè)的各種貸款，它占銀行貸款總額的絕大部分。從財(cái)務(wù)角度看，資本成本曲線的最低點(diǎn)為最佳資本量。資本成本曲線呈“ U”形變化 ,在曲線上有一資本成本最低點(diǎn) C’，與其相對(duì)應(yīng)的資本量 (K A)’為銀行最佳資本量。協(xié)議簽署國(guó)銀行的最低資本限額為銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的 8%，核心資本不能低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的 4%，國(guó)際間的銀行競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)使銀行資本金達(dá)到相應(yīng)的水平。 資本的四個(gè)重要目的是： ? 作為損失的緩沖 ? 對(duì)潛在的存款者表明股東用自己的資本來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意愿 ? 提供無(wú)固定融資成本的資源 ? 作為對(duì)總的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)投入資金的合理形式 二 商業(yè)銀行資本的構(gòu)成 《巴塞爾協(xié)議》明確規(guī)定資本由 核心資本 和 附屬資本 構(gòu)成，其具體構(gòu)成為： ? 核心資本： 股本（普通股、永久非積累優(yōu)先股） 公開儲(chǔ)蓄 ? 附屬資本： 未公開儲(chǔ)蓄 混合資本工具 長(zhǎng)期附屬債務(wù) 第二節(jié) 資本充足與銀行穩(wěn)健 商業(yè)銀行的資本應(yīng)與資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，銀行資本的主要作用就是吸收和消化銀行損失，使銀行避免倒閉危機(jī)。 目前各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的組織形式主要有： ? 政府設(shè)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 政府和銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 銀行出資自己成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) （四）我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 ? 金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及業(yè)務(wù)范圍的審批 ? 稽核檢查金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況 ? 有權(quán)獲取金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)違法、違紀(jì)的金融機(jī)構(gòu)給預(yù)撤銷、停業(yè)整頓、罰款等行政處罰，并對(duì)有關(guān)責(zé)任人員給與相應(yīng)的行政處分。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和政府 對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 一 商業(yè)銀行的組織形式 ? 單一銀行制 ? 分行制 ? 銀行持股公司制 ? 連鎖銀行制 二 商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 股東大會(huì) 董事會(huì) 監(jiān)事會(huì) 總暨核 行長(zhǎng)（或總經(jīng)理） 各種委員會(huì) 投資部 放款部 存款部 信托部 會(huì)計(jì)部 國(guó)際業(yè)務(wù)部 人事部 教育部 控制部 公共關(guān)系部 分支行 三 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 （一）實(shí)施監(jiān)管的原因 ? 保護(hù)儲(chǔ)戶的利益 ? 控制貨幣信用創(chuàng)造 ? 銀行業(yè)的綜合化、國(guó)際化 （二）監(jiān)管的內(nèi)容 ? 銀行業(yè)的準(zhǔn)入 ? 銀行資本的充足性 ? 銀行的清償能力 ? 銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍 ? 貸款的集中程度 （三）存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于 20世紀(jì) 30年代。 ? 流動(dòng)性 指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性兩重含義。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 主講 鄒帆 第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論 第一節(jié) 商業(yè)銀行的概念、職能及 經(jīng)營(yíng)原則 一 商業(yè)銀行的概念 商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng) 營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功 能的金融企業(yè) 。 ? 商業(yè)銀行是一種企業(yè) ? 商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè) 二 商業(yè)銀行的職能 ? 信用中介 ? 支付中介 ? 信用創(chuàng)造 ? 金融服務(wù) 附 商業(yè)銀行與貨幣創(chuàng)造過(guò)程 獨(dú)家銀行的貨幣創(chuàng)造過(guò)程 資 產(chǎn) 負(fù) 債 現(xiàn)金 +$ 100 存款 +$ 100 總計(jì) $ 100 總計(jì) $ 100 資 產(chǎn) 負(fù) 債 現(xiàn)金 +$ 100 存款 +$ 100 放款 80 存款 80 總計(jì) $ 180 總計(jì) $ 180 資 產(chǎn) 負(fù) 債 現(xiàn)金 +$ 100 存款 +$ 100 放款 80 存款 80