【正文】 付流程都是付款人提出付款授權(quán)后 ， 平臺將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中 ，并要求其發(fā)貨 。 64 第三方支付流程 第三方支付是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu) 。 ? 第三類就是所謂的手機支付 ，將手機號碼和賬戶相連進(jìn)行支付。 63 當(dāng)前的在線支付公司主要分為三類 ? 第一類是提供網(wǎng)關(guān)的公司； ? 成本正在不斷降低，而且更多的銀行將會提供此類服務(wù)，所以增值部分越來越少，從而導(dǎo)致這種支付方式的最終消失。 ? 目前，國內(nèi)以 eBay易趣的“ 安付通 ”； B2B代表企業(yè)阿里巴巴親手打造的“ 支付寶 ”；首信“ 易支付 ”、易達(dá)信動“ ” 等一些優(yōu)秀和具有一定代表性的第三方支付企業(yè)為首的第一陣營正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定和良好的上升趨勢。 62 ? 國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。 在第三方支付模式下 ， 支付者必須在第三方支付機構(gòu)平臺上開立賬戶 ， 向第三方支付機構(gòu)平臺提供信用卡信息或賬戶信息 ， 在賬戶中 “ 充值 ” ， 通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶 ， 完成支付行為 。采用第三方支付，可以安全實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展 B2B、 B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。 59 ? 銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實現(xiàn)以下功能： ? 配置和安裝 Inter網(wǎng)絡(luò)支付能力 ? 避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改 ? 采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理 ? 適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。 56 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)項目 銀行業(yè)務(wù) ? 家庭銀行 ? 企業(yè)銀行 ? 信用卡業(yè)務(wù) ? 各種支付 ? 特色服務(wù) 商務(wù)業(yè)務(wù) ? 資本市場 ? 投資理財 ? 網(wǎng)上購物 信息發(fā)布 ? 外匯行情 ? 儲蓄利率 ? 匯率 ? 證券行情 57 因特網(wǎng)金融網(wǎng)銀行用戶個人訪問(1)(4)企業(yè)訪問(2)上傳銀行網(wǎng)上前置機個人儲蓄系統(tǒng)信息處理 (3)信息處理對公會計系統(tǒng)企業(yè)(5)電子銀行運作的基本流程 58 （五）支付網(wǎng)關(guān) ? 支付網(wǎng)關(guān) 是銀行系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或有指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。 (3) 利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù) (簡稱手機銀行業(yè)務(wù) )。 55 電子銀行業(yè)務(wù)包括四個部分： (1) 利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù) (簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) )。 網(wǎng)上銀行 利用 Inter或 Intra技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 NetCheque系統(tǒng)使用 Kerberos服務(wù)器來提供簽發(fā)支票的信用擔(dān)保服務(wù) ， 并與銀行合作完成整個支付過程 。 它使現(xiàn)在使用的普通支付處理方法 ， 在 Inter上得以實現(xiàn) 。 由于整個過程的自動化程度很高 ， 即使交易額很少 ， 這種方式也是經(jīng)濟(jì)劃算的 。 這是一種付款人啟動支付的模式 。 46 ? 電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票 、 處理支票和網(wǎng)上服務(wù) ， 是紙基支票的電子化延伸 。 購 買者通過計算機或 POS機獲得一個電子支票付款證明 ， 而不是寄張支票或直接在柜臺前付款 。 ? 如果購買方 和銷售方?jīng)]有使用同一家金融機構(gòu) ， 通常將由國家中央銀行或國際金 融組織協(xié)同控制 。 ? 當(dāng)它作為電子方式進(jìn)行時， 付款證明是一個由金融機構(gòu)出示證明的電子流 。 ? 此時 ， 購買方從金融機構(gòu)那里獲得一個唯一的付款證明 （ 相當(dāng)于一張支票 ） ， 這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機構(gòu)錢 ， 購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方 ， 銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機構(gòu) 。 42 43 ? 電子支票包含三個實體 ，即 購買方、銷售方以及金融機構(gòu)。由于支票是銀行見票即付的票據(jù) ， 因此開出支票的事先授權(quán)十分重要 。 電子支票 是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件 。 41 （三）電子支票支付方式 電子支票 是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。 40 其他各種電子貨幣 除了上述的電子信用卡 、 電子現(xiàn)金和電子支票外 ，還有 電子零錢 、 安全零錢 、 在線貨幣 、 數(shù)字貨幣 等 。 使用智能卡，用戶不需要攜帶現(xiàn)金，就可以實現(xiàn)像信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡。 無需記住個人識別號碼是一大優(yōu)點 。 某種應(yīng)用本身能夠配置成適合某個用戶的需要 ， 而不是用戶去學(xué)習(xí)和適應(yīng)這種應(yīng)用 。 39 智能卡的優(yōu)點 ? 對于用戶來說 ， 智能卡提供了一種便利的方法 。 37 智能卡 （ Smart Card or IC） ? 智能卡也稱“ IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片、能獨立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具 ? 智能卡具有儲存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強、儲存可靠、讀寫設(shè)備簡單、使用靈活、操作速度快、脫機工作能力強等特點與優(yōu)點。 ? 如果銀行證明這張信用卡有效并授權(quán) ， 商店就可付貨 ， 并給顧客發(fā)送一份電子收據(jù) 。 ? 如果這張信用卡已經(jīng)透支 （ 沒有錢了或錢數(shù)不夠 ） 銀行拒絕授權(quán) 。 36 ? 電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)顧客的合法性后 ， 將信用卡信息和購貨帳單同時發(fā)往信用卡公司和銀行 。商店將購貨帳單加上顧客編碼再返回給電子商務(wù)服務(wù)器 。 將電子錢包裝入系統(tǒng) ， 單擊電子錢包圖標(biāo) ， 打開電子錢包 ， 輸入密碼 ， 取出其中的一張電子信用卡付款 。 ? 通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系 ， 商店告訴顧客所購商品的單價 、 應(yīng)付款數(shù) 、 送貨等信息 。 ? 付款時只要單擊電子錢包服務(wù)系統(tǒng)的相應(yīng)圖標(biāo)就可以 完成 。 34 電子錢包是由位于“英國的硅谷” — 斯溫敦 (Swindon) 市的西敏寺銀行 (NationalWestminster) 開發(fā)的一種電子貨幣“ MONDEX” ， 1995年 7月首先在斯溫敦試用。顧客可用它來改變保密口令或保密方式；查看自己銀行帳號上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。 ? 使用電于錢包購物，需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行。 （ 2）現(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性。 29 電子現(xiàn)金的特點 電子現(xiàn)金既具有現(xiàn)鈔所擁有的基本特點，又有互通性、多用途、快速簡便等 特點 。 28 電子現(xiàn)金 概念 ? 電子現(xiàn)金又稱為電子貨幣（ Ecash）或數(shù)字貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。 信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型 25 結(jié)算 申請信用卡 驗證證書 申請證書 Inter 認(rèn)證中心 （ CA） 持卡人 電子商家 支付網(wǎng)關(guān) 收單銀行 發(fā)卡銀行