【正文】 、收購(gòu)和儲(chǔ)備，保證不對(duì)農(nóng)民“打白條”，努力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，積極支持扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程。 “限劣”是指對(duì)違反國(guó)家法律法規(guī)，不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，生產(chǎn)力布局不合理，無(wú)市場(chǎng)、無(wú)效益，不具備還本付息能力的企業(yè)和產(chǎn)品，嚴(yán)格限制貸款或禁止發(fā)放貸款。 (二 )確定信貸投向政策的基本原則 165 確定信貸投向政策的基本原則：是“ 扶優(yōu)限劣 ”。 貸款投向政策的主要目標(biāo)：是改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的要求：調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)要從優(yōu)化增量、活化存量人手。貸款結(jié)構(gòu)是通過(guò)貸款投向形成的，貸款投放的方向和數(shù)量會(huì)在 各地區(qū)之間、部門和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間 形成一定的數(shù)量比例關(guān)系。這是中央銀行從量的方面調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要手段。 貸款規(guī)模管理政策：亦稱貸款投放總量管理政策。 二、貸款規(guī)模管理政策 163 貸款規(guī)模：是指一定時(shí)期內(nèi)銀行貸款投放數(shù)額，它包括兩層含義：一是指一定時(shí)點(diǎn)上的貸款總金額，也就是總存量；二是指一定時(shí)期內(nèi)的 貸款增量 ，即為新增加的 貸款數(shù)量 。 內(nèi)部政策：是商業(yè)銀行內(nèi)部的高級(jí)決策層對(duì)如何更好地運(yùn)用貸款而制定的各項(xiàng)具體政策。 （信貸政策是貨幣政策的重要組成部分。 重點(diǎn) 第五章 貸款政策與管理制度 162 第一節(jié) 貸款政策 貸款：是指商業(yè)銀行將吸收和組織的資金，以貨幣的形式，按照一定的程序和價(jià)格發(fā)放給客戶，并按約定期限償還的一種運(yùn)用資金的行為。 2．通過(guò)向證券市場(chǎng)滲透吸收存款。因此開(kāi)拓對(duì)公存款的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造新的籌資工具，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)展要求，是銀行對(duì)公存款營(yíng)銷工作中需要研究、解決的問(wèn)題。 (二 )提高公存市場(chǎng)占有率的途徑 161 金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，極大地促進(jìn)了我國(guó)金融資產(chǎn)的多元化和金融工具的創(chuàng)新。其中由于時(shí)間差、地區(qū)差、質(zhì)差、量差等因素，客戶自然會(huì)產(chǎn)生不同的需求。第三，建立信息網(wǎng)絡(luò)，完善內(nèi)部管理。 2．鞏固方略：第一，從源頭抓起，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 五、競(jìng)爭(zhēng)方略與提高市場(chǎng)占有率的途徑 159 (一 )對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)方略 1．?dāng)U張方略： 這是指變守勢(shì)為攻勢(shì)。 (三 )對(duì)公存款的市場(chǎng)占有量分析 在多種金融機(jī)構(gòu)并存的情況下，商業(yè)銀行分析其存款變化必須與當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)存款變化一起分析，這樣才能更全面、更清楚地掌握存款變化原因找出本行工作差距。二是按企業(yè)性質(zhì)分析工業(yè)企業(yè)存款、商業(yè)企業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款之間的結(jié)構(gòu)變化。 (二 )對(duì)公存款的結(jié)構(gòu)變化分析 對(duì)公存款結(jié)構(gòu)變動(dòng)的調(diào)查、分析，主要是根據(jù)事先確定的目標(biāo)，深入基層進(jìn)行調(diào)查和了解，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對(duì)比分析、研究各部分在總體中所占比重的變化情況。 2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。 (一 )對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析 對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析，主要是了解對(duì)公存款變化方向和差異，從中找出變動(dòng)的主要原因，為銀行自身改進(jìn)工作和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)決策提供資料依據(jù)。 在實(shí)際工作中，對(duì)對(duì)公存款的分析，一般包括縱向比較分析和橫向比較分析兩種方式。 五、對(duì)公存款調(diào)查與分析 調(diào)查與分析是對(duì)公存款管理的重要內(nèi)容，又是對(duì)公存款管理同一工作中的兩個(gè)階段。 3．效率目標(biāo) 效率目標(biāo)，指工作效率提高程度的指標(biāo)。包括存款凈增額、日均增長(zhǎng)額、人均存款額、同業(yè)橫比。 3．大戶存款下降原因的監(jiān)測(cè)。 監(jiān)測(cè)的內(nèi)容和方法主要如下： 1．指標(biāo)執(zhí)行進(jìn)度監(jiān)測(cè)。 (三 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的監(jiān)測(cè)和調(diào)查研究 監(jiān)測(cè)是掌握企業(yè)存款管理的動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)差距；調(diào)查研究是配合監(jiān)測(cè)，具體揭露矛盾，解決問(wèn)題。 3．企業(yè)協(xié)助工作落實(shí)。具體措施如下： 1．建立健全各級(jí)企業(yè)存款領(lǐng)導(dǎo)小組。因此，選擇“穩(wěn)定增長(zhǎng)”作為企業(yè)存款管理的總目標(biāo)，合情合理。 (一 )外部因素 1．社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2．國(guó)家金融政策 3．商品價(jià)格的變動(dòng) (二 )內(nèi)部因素 影響單個(gè)商業(yè)銀行對(duì)公存款變化的具體因素如下。 協(xié)定存款，是企、事業(yè)單位與銀行通過(guò)協(xié)商后簽定《協(xié)定存款合同》，確定企、事業(yè)單位在銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶和協(xié)定存款戶兩個(gè)賬戶，同時(shí)使用，并與銀行商定其結(jié)算戶存款保留的最低額而形成的存款。 通知存款，是企、事業(yè)單位按銀行的起點(diǎn)金額 (一般起點(diǎn)為 1 000元 )，將暫時(shí)不用的資金，一次存人銀行，不定期限。 4．按幣種劃分，可分為人民幣存款和外幣存款。 2．按存款單位性質(zhì)劃分，對(duì)公存款的種類有工業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款、商業(yè)存款、外貿(mào)企業(yè)存款、“三資”及集體工商企業(yè)存款、私營(yíng)和個(gè)體工商戶存款。 二、對(duì)公存款的種類及來(lái)源 對(duì)公存款的種類很多，不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有不同的種類，一般有以下劃分方式。 2．組織對(duì)公存款是競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。 (4)存款期限具有一定的層次性 (三 )銀行吸收對(duì)公存款的重要性 隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，各部門對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，因此組織存款在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位與作用越來(lái)越重要。 (2)其數(shù)量與銀行借款具有一定比例關(guān)系。 （二）對(duì)公存款的特點(diǎn) 141 與儲(chǔ)蓄存款相比所表現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn) 對(duì)公存款與儲(chǔ)蓄存款相比，具有 : 數(shù)額大 成本低 流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。它包括經(jīng)濟(jì)組織存款和財(cái)政存款兩部分。對(duì)公存款的概念通常有廣義與狹義之分。 4．普及計(jì)算機(jī)應(yīng)用，操作手段現(xiàn)代化 5．積極開(kāi)展存款開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷 6．強(qiáng)化責(zé)任制，調(diào)動(dòng)積極性。 6．消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。 4．物價(jià)水平和通貨膨脹率的高低。 2．管理軟約束。 儲(chǔ)蓄存款變化是指儲(chǔ)蓄存款數(shù)量的波動(dòng)和種類的轉(zhuǎn)移引起儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)變化的因素如下。 三是要與業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)相適應(yīng)，盡量將社會(huì)上閑散貨幣吸收到儲(chǔ)蓄中來(lái)。 (四 )儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的管理 124 增設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，一是要有利于提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置必須走內(nèi)涵集約化路子。儲(chǔ)蓄存款的“水分”主要有企業(yè)存款轉(zhuǎn)儲(chǔ)。 保持儲(chǔ)蓄存款成本結(jié)構(gòu)合理的途徑主要有三種： 第一，安排好定活期存款的配置比例。與消費(fèi)項(xiàng)目及消費(fèi)貸款項(xiàng)目聯(lián)系，招展新業(yè)務(wù)和新市場(chǎng)。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施贏得儲(chǔ)戶。通用于資金旺季辦理。成本高，應(yīng)加以限制。最重要、最基本的儲(chǔ)蓄種類。結(jié)合現(xiàn)行各儲(chǔ)蓄種類來(lái)看，合理的儲(chǔ)蓄種類結(jié)構(gòu)應(yīng)包括以下幾點(diǎn)。 可設(shè)置一些有浮動(dòng)期限的儲(chǔ)蓄種類，使儲(chǔ)戶在儲(chǔ)蓄投入后能根據(jù)資金需求相應(yīng)調(diào)節(jié)存期，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，以應(yīng)付現(xiàn)金急需和儲(chǔ)種轉(zhuǎn)換的需要。 設(shè)計(jì)期限應(yīng)緊緊把握住物價(jià)的變動(dòng)趨勢(shì)。（存款實(shí)名，取款自由，稅后有息和為存款人業(yè)外保密） 三、儲(chǔ)蓄存款管理的內(nèi)容 (一 )期限結(jié)構(gòu)管理 期限結(jié)構(gòu)管理要求銀行在配置管理儲(chǔ)蓄期限時(shí)考慮以下因素： 設(shè)計(jì)期限應(yīng)梯形化。與儲(chǔ)蓄存款原則有一定的偏差：自由度；稅后有息；崇尚勤儉持家、親善禮讓的儒家文化，不露富。對(duì)我國(guó)存款人的保護(hù)作了明確規(guī)定。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) 13項(xiàng)。 商業(yè)銀行法：是指調(diào)整商業(yè)銀行的組織管理關(guān)系和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)關(guān)系的法律規(guī)范系統(tǒng)。 1982年 12月 (1999年 3月修正案 )，第五屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議通過(guò)的新憲法第十三條規(guī)定：“國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。 按存入外匯的性質(zhì)分：現(xiàn)鈔戶和現(xiàn)匯戶。 外幣儲(chǔ)蓄存款 外幣儲(chǔ)蓄：是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的外幣存人儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，銀行開(kāi)具存折或存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。 (7)通知存款。 (5)整存零取定期儲(chǔ)蓄存款。 (3)零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。 人民幣儲(chǔ)蓄存款主要有以下幾種： (1)活期儲(chǔ)蓄存款。（是銀行根據(jù)儲(chǔ)源的性質(zhì)和國(guó)家對(duì)建設(shè)資金的需要以及群眾的消費(fèi)需求和消費(fèi)的基本規(guī)律而制定的，是銀行提供給群眾選擇的具體存儲(chǔ)方式。 (二 )儲(chǔ)蓄存款的種類 儲(chǔ)蓄存款種類，是指銀行為客戶提供的儲(chǔ)蓄存款的具體形式和方法。這一調(diào)節(jié)作用通常稱為利息杠桿作 用。 ? 第三節(jié) 存款利率政策與利率計(jì)收 一 一、我國(guó)銀行存款利率及其調(diào)整表 1： 1996年以來(lái)七次降息利率變動(dòng)情況 單位：年利率 % 存款利率 平均降幅 活期利率 定期： 3個(gè)月 6個(gè)月 1年 2年 3年 5年 貸款利率 平均降幅 貸款利率 6個(gè)月以內(nèi) 6─12月 1─3年 3─5年 5年以上 中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率 存款準(zhǔn)備金 再貸款 20天以內(nèi) 3個(gè)月以內(nèi) 6個(gè)月以內(nèi) 1年期 二、存款利息及其計(jì)付 115 (一 )存款利息及其作用 存款利息是資金的時(shí)間價(jià)值，是資金所有者將資金使用 權(quán)讓渡給商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，在一定時(shí)期內(nèi)所獲取的 報(bào)酬，是原始金額與償還金額間的差額。儲(chǔ)蓄存款不使用支票，一般使用存折或存單，手續(xù)比較簡(jiǎn)單。 （三）儲(chǔ)蓄存款 （ 1）吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)：種類儲(chǔ)蓄存款多為個(gè)人存款，為保護(hù)存款者的利益，西方國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)要求比較嚴(yán)格，一般只能由商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄部門和專門的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)。 （ 2）有利之處 （ 3）品種創(chuàng)新 （二）定期存款 （ 1）與活期存款一樣，定期存款也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，在銀行存款負(fù)債中占有相當(dāng)高的比重。由于活期存款的流動(dòng)性較強(qiáng)，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行吸收的活期存款一般都規(guī)定要保持較高的存款準(zhǔn)備金率。存款時(shí)使用送款簿，提款或支付時(shí)使用支票，因而也叫支票存款。長(zhǎng)期性存款和短期存款適當(dāng)搭配是期限結(jié)構(gòu)的主要要求；客戶結(jié)構(gòu)既有宏觀上的政策分析意義，也有微觀上的經(jīng)營(yíng)策略意義，就后者而言，主要是對(duì)不同性質(zhì)的客戶的儲(chǔ)蓄行為特征的把握，以便更主動(dòng)地管理自己的存款負(fù)債；種類結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)的是各種存取款方式的合理搭配，旨在滿足公眾的多樣化需要和貸款結(jié)構(gòu)的管理要求。 (二 )對(duì)存款結(jié)構(gòu)的分析 在存款總量適度的前提下，存款結(jié)構(gòu)也要合理。 就商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)而言，存款應(yīng)當(dāng)努力擴(kuò)大，但從整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，存款并非越多越好，關(guān)鍵的要求是適度。同時(shí)，儲(chǔ)蓄存款又是回籠現(xiàn)金的重要渠道，但儲(chǔ)蓄存款余額的擴(kuò)大和居民收入中儲(chǔ)蓄比重的擴(kuò)大，都有客觀的限度，并在不同的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件下有不同的適宜度。 四、我國(guó)銀行存款的發(fā)展與分析（看書 104頁(yè)） (一 )對(duì)存款總量的分析 存款對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有著特殊的意義。 (1)做好存款組織的宣傳工作。 （ 5）根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手所采取的存款營(yíng)銷策略而采取不同的存款營(yíng)銷策略。 （ 3）根據(jù)存款人對(duì)存款需要的偏好及其他特點(diǎn)采取不同的存款營(yíng)銷策略。 （ 1）根據(jù)商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)實(shí)力以及所處的環(huán)境來(lái)選擇存款的營(yíng)銷策略。比率過(guò)低，說(shuō)明運(yùn)用的不充分，出現(xiàn)資金的積壓或閑置；比率過(guò)高，說(shuō)明運(yùn)用過(guò)度，有可能形成經(jīng)營(yíng)的超負(fù)荷，導(dǎo)致銀行清償能力不足，出現(xiàn)支付危機(jī)。 1．中央銀行對(duì)商業(yè)銀行存款管理實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度 2．商業(yè)銀行對(duì)存款的管理實(shí)行支付準(zhǔn)備金制度 3．對(duì)財(cái)政存款實(shí)行統(tǒng)一管理 二、銀行組織存款的要求 經(jīng)營(yíng)觀念：樹(shù)立正確的存款營(yíng)運(yùn)觀，即 （ 1）對(duì)活期和定期存款的吸收要同等對(duì)待； （ 2）對(duì)公有存款和儲(chǔ)蓄存款要同等對(duì)待； 加強(qiáng)對(duì)成本的分析與控制：存款成本，是指按存款利率計(jì)算支付的存款利息以及相應(yīng)的費(fèi)用開(kāi)支。 現(xiàn)階段商業(yè)銀行存款組織管理目標(biāo)可概括為：在大力吸收存款的基礎(chǔ)上， 擴(kuò)大存款的增長(zhǎng)率、 提高存款的穩(wěn)定率、 降低存款的成本率。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)：安全性、流動(dòng)性和效益性三者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，達(dá)到最大效益。它實(shí)際包括了信托存款和一些無(wú)法歸類的存款。這是農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民集體和個(gè)人經(jīng)濟(jì)組織存在銀行的存款。 (六 )按現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)口徑劃分 按現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)口徑劃分，銀行存款分為企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、財(cái)政存款