【正文】 ? 三是完善了保險中介的規(guī)范，加重了保險公司對于中介的管理責(zé)任。 ?第 117條： 保險代理人 是根據(jù)保險人委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。 （二）對銷售管理的影響 ?新 《 保險法 》 對于公司銷售管理的影響主要體現(xiàn)在： ?一是強(qiáng)化了對保險公司銷售行為的控制，規(guī)定了保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書（第 111條）。 ?舉例：企業(yè)年金信托管理業(yè)務(wù)、第三方管理型健康保險業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。 (第 69條 ) 拓寬了保險公司經(jīng)營范圍 ?第 95條，保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的 與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù) 。 嚴(yán)格保險公司的設(shè)立條件。 二、保險業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響 （一）進(jìn)一步完善保險行業(yè)基本制度，提高保險公司防范和化解風(fēng)險的能力 ? 完善保險公司組織形式。 評價：去掉了原保險法中 “ 保險公司需要辦理再保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理。 ? 第 103條：保險公司對每一 危險單位 所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的 百分之十； 超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。 （二）彌補(bǔ)制度空白 ? 拓寬保險違法行為的范圍，完善法律責(zé)任的規(guī)定，為處罰保險違法行為提供更規(guī)范的依據(jù) ? 豐富了保險中介的規(guī)定 （三）借鑒成熟立法 ? 借鑒國外和其他地區(qū)立法：如 資金運(yùn)用 投資不動產(chǎn)借鑒美國 《 紐約州保險法 》 、 《 加利福尼亞州保險法 》 、日本 《 保險業(yè)法 》 、德國 《 保險企業(yè)監(jiān)督法 》 ? 借鑒國內(nèi)其他立法：如 行業(yè)禁入制度 借鑒銀行法、證券法 . （四）總結(jié)實踐經(jīng)驗 ? 有相當(dāng)一部分都是將現(xiàn)行的保監(jiān)會規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對公司來說，更多的是進(jìn)一步堅持和完善現(xiàn)行制度。 ? （ 3）調(diào)整條文所在章節(jié) ? 新法第 85條規(guī)定的精算報告制度、第 86條各項報告的報送、第 87條檔案保管從原保險法的 “ 保險業(yè)的監(jiān)督管理 ” 一章移至 “ 保險公司 ” 一章 . ? （ 4）實現(xiàn)保險法與其他部門法更好的有效銜接。 （一）完善立法技術(shù) ? （ 2）將分散在各條的關(guān)于追究刑事責(zé)任的規(guī)定單獨(dú)成條。 ? 74條：保險公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立 分支機(jī)構(gòu) ，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 三、保險合同法修訂對公司影響 （二）對銷售和承保環(huán)節(jié)的影響（略） （三）對理賠的影響： 提高理賠效率和滿足責(zé)任保險理賠的相關(guān)要求。 例如 ， 對如實告知義務(wù)的表述 、 對危險程度增加通知義務(wù)的表述 、對索賠時效的表述等 。 保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率存在違法違規(guī)情形的 ， 保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期修改 、 停止銷售 ， 情節(jié)嚴(yán)重的 ，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率 ，監(jiān)管力度明顯加大 。 明確要求保險人提供的格式條款不得存在加重投保人 、 被保險人責(zé)任 、 排除投保人 、 被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的情形 ， 否則無效 。 （五）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題（第 49條） 評價： ? 新 《 保險法 》 的規(guī)定加重了保險人的責(zé)任，限制了保險人 拒賠 的權(quán)利，對被保險人利益保護(hù)周全。但不通知必然導(dǎo)致合同無法批改，合同終止。但應(yīng)退還相應(yīng)保費(fèi)。 應(yīng)對措施 ? 優(yōu)化流程，加強(qiáng)對第三人與被保險人之間賠償問題的相關(guān)信息搜集，強(qiáng)化對受害人前期損失的有效監(jiān)控 ? 補(bǔ)充法律和醫(yī)療調(diào)查、審核人員，加強(qiáng)公估力量的使用，積極應(yīng)對訴訟增加和加強(qiáng)對前期賠償?shù)膶彶榻槿氲木置? （五）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題（第 49條） 舊 《 保險法 》 新 《 保險法 》 原則 保險人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止 受讓人自動承繼被保險人的權(quán)利義務(wù) 通知義務(wù) 有 有 增加保費(fèi) 合同解除 未規(guī)定。 （四）責(zé)任保險理賠的特殊問題（第 65條） 存在重復(fù)賠付的隱患 ? 被保險人先予賠付條款給保險公司增加了審查被保險人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。 ? 新法實施后，交強(qiáng)險之外的其他責(zé)任險受害人直接起訴保險公司或申請追加保險公司為共同被告的訴訟增加，加大公司的訴訟負(fù)擔(dān)。 ? 保險人應(yīng)當(dāng)審核被保險人是否賠付 被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金 。 （四） 責(zé)任保險 理賠的特殊問題（第 65條） 新法第 65條增加了三個方面的規(guī)定 ? 保險人根據(jù)被保險人的請求向第三人付款 被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金 。將對保險公司的理賠工作效率和工作程序提出更高的要求、產(chǎn)生較大的影響。新法第 24條增加了保險人發(fā)出拒賠通知的時限，規(guī)定 “ 對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi) ” 發(fā)出拒賠通知， “ 并說明理由 ” 。新法第 23條增加了保險人對索賠請求進(jìn)行核定的時限，規(guī)定 “ 情況復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有規(guī)定的除外。新法第 22條增加規(guī)定，保險人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的， “ 應(yīng)當(dāng)及時一次性通知 ” 補(bǔ)充提供。應(yīng)予賠償。 禁止反言制度（棄權(quán)與禁止反言） 案例３：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因肝癌已病休 2個月，但因代理人未嚴(yán)格審查，簽發(fā)了保單，日后該被保險人因肝癌死亡，是否賠償。由于客戶未履行如實告知義務(wù)，保險公司依法拒絕賠付，妥否？ ? 解析：新保險法成立后，保險公司要賠付，因為合同成立已經(jīng)滿兩年。２、我公司可在３０日內(nèi)行駛合同解除權(quán) （二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題（第 16條） ? 案例２ ? 客戶王某故意隱瞞患癌癥的經(jīng)歷，投保了健康險，結(jié)果兩年后病發(fā)身故，其家人向保險公司索賠。妥否。 ” ? 案例１：焦作投拆案 ? 李某購置二手車后，發(fā)現(xiàn)交強(qiáng)險保單上車輛噸位 與車輛實際噸位 ，將我公司投訴。 （二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題（第 16條） 保險事故發(fā)生前 保險事故發(fā)生后 故意 足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率 的， 有合同解除權(quán) 不賠，并不退保險費(fèi) 重大 過失 足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，有合同解除權(quán) 對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，不賠，但 應(yīng)當(dāng) 退還保險費(fèi) 新 《 保險法 》 第 16條對 投保人 違反告知義務(wù)的規(guī)定 （二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題（第 16條） 第 16條增加了合同解除權(quán)的行使期限 ? “前款規(guī)定的合同解除權(quán)， 自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。 ” 明確說明義務(wù)對保險人的困擾 １、舉證責(zé)任難度大 ２、明確說明的范圍不清晰 保險人的應(yīng)對措施 ? 投保單中設(shè)置投保人聲明，并要求投保人簽字 ? 發(fā)生爭議后，保險人可以據(jù)此提出自己已經(jīng)履行說明義務(wù)的初步證據(jù)。 （一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題（第 17條） 有關(guān)內(nèi)容體現(xiàn)在合同法關(guān)于格式條款的規(guī)定中。 ? 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ? 投保人對保險條款作出實質(zhì)性修改的難度較大，保險人對保險條款內(nèi)容尤其是 “免責(zé)條款 ”內(nèi)容作出說明，有利于實現(xiàn)保險合同當(dāng)事人之間的利益平衡。 二、保護(hù)被保險人（或受害第三人）的利益 （一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題 ? 說明義務(wù)就是指在保險合同成立之前，保險人對保險合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。 ? 說明： ? １、恢復(fù)了 不利解釋原則 的本來面目，有利于此原則在司法實踐中正確適用，防止濫用。 此條未明確何時保險金額不得超過保險價值，是僅限于合同訂立時，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費(fèi)，對車險等保險標(biāo)的不斷貶值的險種產(chǎn)生影響 （四）保險合同的不利解釋原則問題（第 30條） ? 第 30條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人 對合同條款 有爭議的， 應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。 保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償 保險金 的責(zé)任。 保險金額 不得超過保險價值。 ? 第 55條 投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。 評價： ? 明確保險合同為 非要式合同 ；保險單是保