新保險法解讀-文庫吧資料
2025-01-07 20:15本頁面
【正文】 （該規(guī)定的立法目的是保護第三者，避免保險公司向被保險人賠付后，被保險人把賠款挪作他用而沒有賠付第三者，這樣就無法達到保護受害的第三者的目的。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 ? 重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。 ? 新法：保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。因為被保險人犯罪本身與保險中的道德風(fēng)險無必然的聯(lián)系）。（第 44條） ? （對于“自殺”如何理解的問題，以前保監(jiān)會和最高法院也有批復(fù)，無民事行為能力人自殺不構(gòu)成原保險法中的自殺，新法的規(guī)定吸收了批復(fù)的精神。 關(guān)于人身保險被保險人利益的特別保護 ? 原法僅規(guī)定在保險合同成立 2年內(nèi)的被保險人自殺的不同處理，未提及無民事行為能力人自殺的處理問題。（第 42條） ? （若推定被保險人先死亡，就意味著受益人的承繼人有權(quán)承繼保險金，在客觀上就有促使受益人的承繼人故意制造保險事故的風(fēng)險，這在保險風(fēng)險防范里是不允許的。 關(guān)于人身保險被保險人利益的特別保護 ? 被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，原法沒有規(guī)定。 ? 新法：此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任。 ? 即便是有“保險標的轉(zhuǎn)讓后，要辦理批單手續(xù)”，但這樣的約定也基本只出現(xiàn)在車險中，其他財產(chǎn)保險基本沒有，即便是有，是否辦理批單的權(quán)利完全掌握在保險公司手里，所以在舊法的框架下，保險標的轉(zhuǎn)讓的最大的受益者是保險公司，作為保險標的的受讓人并不能直接取得附在保險標的上的保險權(quán)益，這也違反公平原則）。 ? 按照傳統(tǒng)思維，保險標的轉(zhuǎn)讓，投保人就不再享有保險利益，發(fā)生保險事故時被保險人也沒有權(quán)利主張保險金，保險合同已經(jīng)無實際意義，所以不存在被保險人權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的問題。 ? ，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人 ；未及時通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔保險責(zé)任。 關(guān)于保險標的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù) ? 修訂前：保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。（第 2 2 24條） ? （新法強化了保險公司的通知期限，以及拒賠理由說明義務(wù)，避免了以前保險公司作出不理賠決定后不通知被保險人或受益人的暗箱操作的做法。 ? 修訂后： 險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在 30日內(nèi)作出核定。 ? （一次性通知，可以早些確定核賠結(jié)果，保證材料不丟失，提高理賠效率，使被保險人、受益人的損失及時得到填補）。 關(guān)于理賠程序和時限 (一次性通知 ) ? 修訂前：投保人、被保險人或者受益人請求保險人賠償或者給付保險金時，應(yīng)當提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當上述證明和資料不完整時，保險公司應(yīng)當通知其補充提供。 ? ? 保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔賠償責(zé)任。 ? 修訂后： 、被保險人或者受益人 故意 或者因重大過失 未及時通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的 范圍 限于因上述人員未及時通知導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等 難以確定 的部分 。 關(guān)于格式條款 （免責(zé)的無效條款） ? 新法規(guī)定：免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人或被保險人責(zé)任的條款以及排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款為無效條款。（第17條） 關(guān)于格式條款 ? （對于“足以引起投保人注意”的衡量標準，新法并沒有明確，這難免將來會導(dǎo)致司法實踐操作不一。 ? 修訂后： ，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的 投保單 應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。棄權(quán)和禁止反言原則是保險法中最大誠信原則派生的原則，體現(xiàn)了新法的進步 )。 ? 禁止反言是指保險人已經(jīng)放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。（第 16條） (禁止反言制度 ) ? (以上實質(zhì)上是保險基本原則中的棄權(quán)和禁止反言原則。 關(guān)于保險人合同解除權(quán) ? 新法：自合同成立之日起超過 2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。 關(guān)于保險人合同解除權(quán) ? 修訂前：訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知；投保人未如實告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 關(guān)于保險合同成立時間與效力 ? 新法規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”（刪除了“并就合同的條款達成協(xié)議”的表述）。是對用人單位為職工購買人身保險 意外保險和疾病保險 的一種鼓勵和認可）。投
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