【正文】 上這些急需解決的問題，加強(qiáng)我國(guó)金融監(jiān)管應(yīng)從以下幾方面入手：（一）加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善金融監(jiān)管組織體系我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，根據(jù)目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏協(xié)調(diào)性、各自為政、條塊侵害的狀況，結(jié)合金融業(yè)內(nèi)各行業(yè)間相互開放、相互進(jìn)入的發(fā)展趨勢(shì)，在現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，完善金融服務(wù)業(yè)的投資融資體制、匯率體制、信貸及保險(xiǎn)服務(wù)體系，考慮逐步建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和我國(guó)國(guó)情的獨(dú)立、統(tǒng)一和分級(jí)負(fù)責(zé)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系。針對(duì)以上分析所提出的問題，我們不難看出，我國(guó)的金融監(jiān)管體系仍存在著嚴(yán)重的缺陷，要想高效的完成金融監(jiān)管任務(wù)，必須調(diào)整金融監(jiān)管思路，構(gòu)建嚴(yán)格有效的監(jiān)管體系，化解矛盾，提高金融監(jiān)管效率，從而加強(qiáng)我國(guó)金融監(jiān)管建設(shè)向市場(chǎng)化金融監(jiān)管的目標(biāo)邁進(jìn)。然而，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識(shí)準(zhǔn)備、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，知識(shí)更新的速度與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和任務(wù)的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管的步伐。這個(gè)目標(biāo)雖然不能反應(yīng)監(jiān)管的全部?jī)?nèi)涵，仍然體現(xiàn)當(dāng)前人民銀行監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。（五）監(jiān)管目標(biāo)較高，監(jiān)管人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)相對(duì)較低，不能保證監(jiān)管的高質(zhì)量市場(chǎng)化金融監(jiān)管的目標(biāo)，既不同于計(jì)劃性金融管理目標(biāo)，也不同于貨幣政策目標(biāo)，其核心在于穩(wěn)定金融秩序，規(guī)范金融活動(dòng)。這樣一來(lái)，最終導(dǎo)致改革的成本絕大多數(shù)轉(zhuǎn)嫁給銀行，使銀行企業(yè)化改革目標(biāo)成為泡影。另外，銀行企業(yè)化與企業(yè)政府化的矛盾也很尖銳。分業(yè)監(jiān)管的弊病是使各監(jiān)管機(jī)關(guān)自成體系，形成事權(quán)的條塊分割，缺乏配合，導(dǎo)致監(jiān)管領(lǐng)域出現(xiàn)真空，致使被監(jiān)管對(duì)象有機(jī)可乘，從而出現(xiàn)了分業(yè)監(jiān)管與跨行業(yè)違規(guī)的矛盾。分支機(jī)構(gòu)雖然名義上接受人民銀行總行和一級(jí)分行的直接領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)際上他們的利益同地方政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。（四）監(jiān)管過程中地方化的問題依然存在某些地區(qū)的監(jiān)管的分支機(jī)構(gòu)在為所在地批機(jī)構(gòu)、爭(zhēng)信貸規(guī)模時(shí)不遺余力，但在金融監(jiān)管上卻低標(biāo)準(zhǔn)，敷衍了事，甚至是違規(guī)不查，違法不究，當(dāng)事件暴露出來(lái)之后，他們往往不是細(xì)嚴(yán)查處，而是搪塞護(hù)短。近幾年，我國(guó)雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段。同時(shí)，行業(yè)自律組織及社會(huì)監(jiān)督更是少見，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的檢查只是偶爾才會(huì)有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢(shì)必影響監(jiān)管工作的有效性，會(huì)使監(jiān)管無(wú)的放矢。我國(guó)目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管中還存著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。需要從體制改革中加以解決。這種“家長(zhǎng)制”的復(fù)雜混亂的工作關(guān)系，不僅存在于金融體制，而且存在于紀(jì)律檢查委員會(huì)、審計(jì)、會(huì)計(jì)等領(lǐng)域，使監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間溝通和聯(lián)系更加困難，在當(dāng)前金融危機(jī)一觸即發(fā)的形勢(shì)下，這種狀況極不利于有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)確保經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，沒有建立起一個(gè)完整健全的金融監(jiān)管體系，人民銀行一統(tǒng)天下的問題根本無(wú)從解決。主管機(jī)關(guān)主宰監(jiān)管機(jī)關(guān)，結(jié)果必然是業(yè)務(wù)監(jiān)管處于次要地位，相對(duì)于被主管、被監(jiān)管單位來(lái)說，業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)總是正確的，這就容易形成“一言堂”。從現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制運(yùn)行的實(shí)踐看，金融監(jiān)管體制存在著諸多矛盾和缺陷，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）業(yè)務(wù)主管與業(yè)務(wù)監(jiān)管同為一個(gè)機(jī)關(guān)，職權(quán)混雜業(yè)務(wù)主管與業(yè)務(wù)監(jiān)管同為一個(gè)機(jī)關(guān)，同是一班人馬，業(yè)務(wù)政策與監(jiān)管辦法同出一“爐”，前者主宰和領(lǐng)導(dǎo)后者，造成了根本無(wú)法發(fā)現(xiàn)問題，或是即使發(fā)現(xiàn)問題也無(wú)法解決的局面。如出現(xiàn)了證券回購(gòu)、高利吸存、賬外賬、假數(shù)據(jù)、非法金融活動(dòng)、違章違規(guī)行為十分猖獗，不良資產(chǎn)比例居高不下，非法金融資現(xiàn)象嚴(yán)重。這對(duì)我國(guó)金融法律制度也是很實(shí)用的。銀行制度的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是國(guó)有經(jīng)濟(jì)、國(guó)有金融。這無(wú)疑影響了我國(guó)銀行監(jiān)管法的實(shí)際效應(yīng)。這種局面所導(dǎo)致的后果是：相對(duì)而言，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行也存在的主要問題是內(nèi)部控制制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平落后及信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重等，發(fā)達(dá)區(qū)域的銀行除存在以上風(fēng)險(xiǎn)外，還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。另外，國(guó)有銀行普遍資產(chǎn)質(zhì)量較差，包袱過重，業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后。一般來(lái)說，東部沿海地區(qū)與城市，特別是大中城市銀行分布較多，業(yè)務(wù)量較大，同時(shí)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度也較快。3．銀行分布區(qū)域與發(fā)展程度上的考察。相反，對(duì)于國(guó)有銀行與農(nóng)村信用社而言，由于歷史原因，其資本結(jié)構(gòu)中國(guó)家信譽(yù)資本占有支配性的地位，股權(quán)資本已在一定程度上失去了內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與激勵(lì)功能。如股份制商業(yè)銀行其股權(quán)資本構(gòu)成符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，資本具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)，其抗風(fēng)險(xiǎn)力較強(qiáng)。我國(guó)的存款型銀行機(jī)構(gòu)依所有者的類屬可以劃分為以下幾種：國(guó)有獨(dú)資銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、城市信用社與農(nóng)村信用社等。這兩類銀行機(jī)構(gòu)將是日后銀行監(jiān)管中的重點(diǎn)和難點(diǎn)。在銀行體系中，靠國(guó)家信譽(yù)資本維持公眾市場(chǎng)信心的國(guó)有銀行與農(nóng)村信用社占有絕對(duì)的比重。對(duì)此，可作如下分析。沒有發(fā)揮出應(yīng)有的合力效應(yīng)和作用?！按蟊O(jiān)管”是多個(gè)監(jiān)管部門協(xié)同實(shí)施監(jiān)管的一種新形式，是人民銀行強(qiáng)化監(jiān)管力度的主要措施。目前，我國(guó)中央銀行監(jiān)管人員大都來(lái)自基層，習(xí)慣于操作性和常規(guī)性的監(jiān)管，金融理論水平較低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管意識(shí)，特別是縣行監(jiān)管人員大多是操作型人才，缺乏復(fù)合型人才，人才的結(jié)構(gòu)和人員的思想觀念，知識(shí)水平還不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的監(jiān)管工作需要。但是，從目前監(jiān)管上看，一些基層行雖然制訂了監(jiān)管責(zé)任制，簽訂了目標(biāo)責(zé)任書，一旦緊急任務(wù)到來(lái)，監(jiān)管人員往往缺乏監(jiān)督和考核的有效辦法。金融行業(yè)是一個(gè)特殊的行