【正文】 碎險(xiǎn)）；　　變更保險(xiǎn)單原規(guī)定的內(nèi)容（例如，不計(jì)免賠特約）?！　⊥鶚?gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)?！　。ǘ┨卣鳎骸　?；　??；　　。 《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》　　第三條　本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者?！　”景笐?yīng)如何處理？《車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款》　　第一條　保險(xiǎn)責(zé)任　　發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?！景咐俊　∷緳C(jī)王某將自己所有的CA141汽車在某人民保險(xiǎn)公司分別投?！败囕v損失險(xiǎn)”、“第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。為了保護(hù)她們，她為自己的眼睛買了100萬美金的保險(xiǎn)；　　　　荷蘭著名球星克魯伊夫，1987年為他的那兩條馳騁綠茵的腿保了1000萬法郎的保險(xiǎn)金。 軼　聞　　在歐美國家，人身保險(xiǎn)五花八門，只要你舍得花錢，身體的任何部位都可以投保：　　2. 眼睛　　，被人們認(rèn)為足以“傾國傾城”。人的生存和死亡都可以作為保險(xiǎn)事故。無生命的胎兒、法人等，不在此列。　　《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》№3：　　“下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：　　……　　(二)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。　　以及相關(guān)利益。（二）物及其有關(guān)利益　　現(xiàn)實(shí)存在的，能為人們所控制和利用，而具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)資料和消費(fèi)資料。二、客體（一）定義：　　又稱“保險(xiǎn)標(biāo)的”，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象?！?（2）業(yè)務(wù)范圍：　　①保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評估；　?、趯ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；　?、郾１O(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)?！　　侗ｋU(xiǎn)法》中對此并無規(guī)定?！　、軜I(yè)務(wù)范圍：　　經(jīng)紀(jì)人——廣；　　代理人——窄。”　　【觀點(diǎn)】無所謂對錯(cuò)（3）業(yè)務(wù)范圍：　?、贋橥侗Ｈ藬M訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；　?、趨f(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；　　③再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；　?、転槲腥颂峁┓罏?zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；　?、荼１O(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)?！　〗滩腜138，PP1，L6：“目前國內(nèi)有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往既向承保的保險(xiǎn)公司收取傭金，又向投保人收取傭金?！　　?26：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（4）保險(xiǎn)代理的特殊性　?、佼a(chǎn)生依據(jù)：　　?！ｋU(xiǎn)人的委托；　　普——委托、法定、指定；　?、谑欠裼袃敚骸　”！詾橛袃敚弧　∑铡捎袃?，也可無償；　?、凼欠襁m用表見代理：　　?！m用；　　普——不適用；　?、艽砣伺c被代理人的關(guān)系：　　?！暈橥蝗耍弧　∑铡?。所以保險(xiǎn)公司無需為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)。 【思考】　　個(gè)人代理人是不是保險(xiǎn)公司的職工？個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司是什么關(guān)系？保險(xiǎn)公司是否需要為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)？　　〖答案〗個(gè)人代理人不是保險(xiǎn)公司的職工。張某向保戶收取保費(fèi)2萬元后，未將保費(fèi)上繳公司，公司發(fā)現(xiàn)后多次催繳，仍未退還?！　∈欠裨诒ｋU(xiǎn)人的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)？　　不在。　?。俊　⌒韬吮７侥苌?。 【結(jié)論】　?。喝缬邢鄳?yīng)授權(quán)，則保險(xiǎn)合同可以認(rèn)為已經(jīng)成立。 〖觀點(diǎn)2〗 　　王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，接受投保人的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為。該廠及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求。但因種種原因，王某未及時(shí)將該投保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。 　　業(yè)務(wù)范圍：　　代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；　　代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；　　不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)；　　不得簽發(fā)保險(xiǎn)單?！　、蹅€(gè)人代理人　　定義：受保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。所以，我公司不能賠你。在旅途中，該乘客因司機(jī)緊急剎車而受傷。　　《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》№46：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)?！　∽⒁猓褐荒艽砼c本行業(yè)直接相關(guān)、且能為被保險(xiǎn)人提供便利的保險(xiǎn)。②兼業(yè)代理人　　定義：受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位?！　〗M織形式：可以為合伙企業(yè)或公司，名稱中依法應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)代理”字樣。④對第三人效力：　　代理人與保險(xiǎn)公司之間的約定非經(jīng)通知不得對抗善意第三人。【案例】　　代理人將原始投保單丟失，后自行補(bǔ)上，但沒有補(bǔ)填告知事項(xiàng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司以違反如實(shí)告知義務(wù)而拒賠?！　　?28（2）：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！　。?）定義　　№125：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。　?。?）人保：　　投保人與被保險(xiǎn)人重疊；　　投保人與受益人重疊?！锿侗７街黧w的重疊問題　　（1）財(cái)保：　　只有投保人和被保險(xiǎn)人的重疊。……”本案應(yīng)如何解決？本案應(yīng)如何解決？　　“解鈴還需系鈴人”——注意看保險(xiǎn)合同的約定　?、谌绾慰创ｋU(xiǎn)合同“受益人”一欄中的“法定”字樣？平安保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)　　沒有“法定受益人”一說，受益人都是由投保人或被保險(xiǎn)人指定的。最高院的司法解釋《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》（1987）民他字第52號(hào)　　“……　?。ǘ┴?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。法院則以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無“受益人”為理由拒絕。因保險(xiǎn)公司不履行賠付義務(wù)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)公司告上法庭。其中，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)單內(nèi)約定“第一受益人”為銀行?！咀⒁狻俊　》禽d明于保險(xiǎn)合同“受益人”一欄的人，即使最終取得了保險(xiǎn)金，也不能稱之為“受益人”。法院的做法是否合法？（2）由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定　?、賹τ谑芤嫒擞袥]有資格的限制？　　法人可不可以成為受益人？　　法律上沒有任何限制，只要是在保險(xiǎn)合同中指明的即可?！景咐俊　∧忱习鍨樽约和读艘馔鈧﹄U(xiǎn)，指定受益人為他的兒子。受益人的條件：　?。?）有賠償請求權(quán)；　　合法的受益人，其取得保險(xiǎn)金的權(quán)利不受任何非法干涉?！舅伎肌俊　∝?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人有什么不同？〖結(jié)論〗　　財(cái)保中，被保險(xiǎn)人可以是法人，但人保中被保險(xiǎn)人不可能是法人或其他組織。同樣，王生也構(gòu)成了“半個(gè)”第三者，即王生是以非獨(dú)立的被保險(xiǎn)人和非獨(dú)立的第三者雙重身份存在。該車肇事時(shí)，王生對該車造成的民事賠償只負(fù)一半責(zé)任。 【觀點(diǎn)3 】　　“半個(gè)”被保險(xiǎn)人。 〖觀點(diǎn)2 〗　　應(yīng)該賠償?！　　稒C(jī)動(dòng)車輛條款》“責(zé)任免除”條款中規(guī)定：“私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人”因“保險(xiǎn)車輛造成的人身傷亡，不論法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。出險(xiǎn)后，交警在《道路交通事故調(diào)解書》中說明，該車系由王輝和王生合伙購買。交警部門依法裁定王輝、王生各負(fù)同等責(zé)任?！北槐ｋU(xiǎn)人的條件：　　（1）直接遭受損失；　　（2）有賠償請求權(quán)?！　《x：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損失，享有賠償請求權(quán)的人。為了使車主的利益能夠得到保障，車主在與出租車公司簽訂掛靠協(xié)議時(shí)，一定要寫明公司獲賠后，對車主如何賠償，以及糾紛的解決辦法。【思考】　　如何才能保障掛靠人的權(quán)利？　　掛靠是出租車經(jīng)營的一種重要方式。陳某的訴訟請求無法律依據(jù)，法院不予以支持。但陳某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司賠償不合理，仍向保險(xiǎn)公司索賠1萬元，雙方多次協(xié)商未果，陳某向人民法院提起訴訟。保險(xiǎn)期限內(nèi)，陳某駕車發(fā)生交通事故。合同還約定，由公司出面統(tǒng)一購買保險(xiǎn)，陳某出錢 。　?。ㄗ优疄楦改竿侗?，指定自己的子女為受益人；單位作為福利，給職工投的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）【案例】　　車主陳某與出租車公司簽訂了《出租汽車掛靠合同》?！?投保人的條件：　?。?）完全民事行為能力人；　　投保人可以是法人。（又稱“要保人”）　　定義：保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！　　?0：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：　　（一）股份有限公司；　?。ǘ﹪歇?dú)資公司?！薄　『唵握f來就是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)。第三節(jié)　保險(xiǎn)合同的主體和客體一、主體：　　定義：保險(xiǎn)合同的參加者或當(dāng)事人?！咀⒁狻俊　☆A(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)在法律上并不明確，類似糾紛在中國保險(xiǎn)實(shí)踐中不少見?！　。撞恍疑硗?。　　，甲將投保100萬元的預(yù)收保費(fèi)5957元交給業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員開具臨時(shí)收據(jù)后說，體檢后才可以在計(jì)劃書上簽名?！　。ｋU(xiǎn)公司打印出《經(jīng)濟(jì)保障計(jì)劃書》?！　　景咐?】，甲填寫了100萬元的投保單交給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員?！　∮械谋ｋU(xiǎn)合同對于保險(xiǎn)責(zé)任期限有特殊的約定，此時(shí)，即使保險(xiǎn)合同成立了、生效了，保險(xiǎn)公司也不見得要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！镀胀ㄐ图彝ヘ?cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)》《“金鎖”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款》　　第十八條　投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效前一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同在投保人一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)后生效。保險(xiǎn)期限雙方協(xié)商確定，具體起止日期以保險(xiǎn)單約定為準(zhǔn)。否則，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)全部（而非部分）的保險(xiǎn)責(zé)任。但原告是否交納保費(fèi)和是否按約定交保費(fèi)，不是本案被告按約定保費(fèi)期限承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。原告及其代理人應(yīng)按約定交納保費(fèi)。村民們遂訴至法院。98年夏季的洪災(zāi)使該鄉(xiāng)6549戶的家庭財(cái)產(chǎn)都受到了不同程度的損害。保單簽發(fā)后，保險(xiǎn)公司多次到鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)?！舅伎肌俊　。俊　。勘槐ｋU(xiǎn)人能否得到賠付？為什么？　　 【案例2】：，某保險(xiǎn)公司建議村民辦理家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2500元?！　?，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送到工廠?！　　景咐?】：，某工廠填寫了投保申請書并蓋章?！薄居^點(diǎn)】　　保險(xiǎn)合同何時(shí)成立的問題，現(xiàn)在已經(jīng)不是爭論的焦點(diǎn)了。一、諾成合同　　№13（1）：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。　?。?）假設(shè)該廠投保金額為90萬元，這時(shí)應(yīng)該如何處理？第