保險(xiǎn)費(fèi)率培訓(xùn)課件-文庫(kù)吧資料
2025-01-04 12:13本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)費(fèi)總額 。 ? 附加保險(xiǎn)費(fèi)用于保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)營(yíng)中的 一切費(fèi)用開(kāi)支 。 ? 投保人所繳納的純保險(xiǎn)費(fèi)部分可分為 危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 和 儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi) 。 ? (2)用觀察法厘定費(fèi)率 ,盡管主要考慮個(gè)別危險(xiǎn)因素 ,但仍不可避免地運(yùn)用相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù) ,這就在一定程度上 保證了其科學(xué)性 。這種方法雖不盡科學(xué) ,但有其可取之處 : ? (1)根據(jù)不同性質(zhì)的危險(xiǎn) ,確定出 相應(yīng)的費(fèi)率 ,更具有靈活性。 ? (三 )觀察法 ? 該法又被稱為 個(gè)別法 或判斷法 ,它就某一 被保危險(xiǎn) ,單獨(dú)厘定出費(fèi)率 ,在厘定費(fèi)率的過(guò)程中保險(xiǎn)人主要依據(jù)自己的判斷。VCF為損失調(diào)整數(shù) (大于 1)。BP為基本保險(xiǎn)費(fèi) 。投保人起初以其他方法 (如表定法或經(jīng)驗(yàn)法 )確定的 費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)保單 ,而在保險(xiǎn)期屆滿后 ,再依照本法最后確定保費(fèi)。 ? 。E為被保險(xiǎn)人適用某費(fèi)率的預(yù)期損失 。計(jì)算公式如下 : ? 式中 ,M為經(jīng)驗(yàn)調(diào)整數(shù) 。該方法又稱為 預(yù)期經(jīng)驗(yàn)法 。表定法以每一危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù) ,在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)之上 ,參考標(biāo)的物的 顯著危險(xiǎn)因素 來(lái)確定費(fèi)率。 ? 但無(wú)論何種方法 ,均適用于較大規(guī)模的投保人 。與分類(lèi)費(fèi)率相比 ,在增減法下厘定出來(lái)的費(fèi)率 ,有可能高于或低于分類(lèi)法所確定的費(fèi)率。 ? (二 )增減法 ? 增減法是指在同一分類(lèi)中 ,對(duì)投保人給以變動(dòng)的費(fèi)率。 ? 信賴度和理賠次數(shù)是密切相關(guān)的， 理賠次數(shù) 越多， 信賴度越高 。 ? 不難發(fā)現(xiàn)： ? 于是，就可以得出總保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù) 總保險(xiǎn)費(fèi) ，可厘定出保險(xiǎn)費(fèi)率： ? 保險(xiǎn)費(fèi)率確定后，并不是一成不變的，它要隨著現(xiàn)實(shí)情況的變化作出調(diào)整。計(jì)算毛保費(fèi)不僅要考慮 損失因素 ，還要考慮 費(fèi)用因素 。 ? 已發(fā)生的損失包括會(huì)計(jì)期間所有已付賠款和同期已發(fā)生但未賠付的損失準(zhǔn)備金。 ? 純保險(xiǎn)費(fèi)率法以某一時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)單位具體發(fā)生的 損失為基礎(chǔ) 。 ? 二是當(dāng)費(fèi)率調(diào)增或調(diào)減時(shí) ,損失比率法要求把 增減額分?jǐn)傆诟黝?lèi) ,而純保險(xiǎn)費(fèi)率法則不需要這樣做。 ? 分類(lèi)費(fèi)率可通過(guò)兩種方法來(lái)計(jì)算 ,即 純保險(xiǎn)費(fèi)率法 和 損失比率法 。 ? 一般來(lái)說(shuō) ,保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法大致可分為三種 :分類(lèi)法、增減法、觀察法 。 三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ,從理論上講是在依據(jù) 損失概率測(cè)定純費(fèi)率 的基礎(chǔ)上 ,再加上附加費(fèi)率得到的市場(chǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率或毛保費(fèi)率。 ? (四 )促進(jìn) 防災(zāi)防損 原則 ? 促進(jìn)防災(zāi)防損原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)有利于促進(jìn) 防災(zāi)防損。 ? (三 )相對(duì)穩(wěn)定 原則 ? 相對(duì)穩(wěn)定原則是指在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)保持費(fèi)率的穩(wěn)定。把純費(fèi)率和附加費(fèi)率加總起來(lái) ,就構(gòu)成了保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是損失概率 ,人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是 利率和生命表 。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率一般由 純費(fèi)率 與 附加費(fèi)率 兩部分組成。 第二節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則與方法 ? 知識(shí)框架 ? 一 、保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成 ? 二、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則 ? 三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法 一、保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率是 保險(xiǎn)費(fèi) 與 保險(xiǎn)金額 的比例 ,保險(xiǎn)費(fèi)率又被稱為保險(xiǎn)價(jià)格 ,通常以每百元或每千元的保險(xiǎn)金額應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)越多 ,對(duì)事件發(fā)生的概率的估計(jì)就越準(zhǔn)確。 ? 因此 ,大數(shù)定律的應(yīng)用具有雙重性。但是另一方面 ,即使我們能準(zhǔn)確估計(jì)出事件發(fā)生的概率 ,如果未來(lái)危險(xiǎn)單位數(shù)較少時(shí) ,也很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)危險(xiǎn)。 ? (三 )大數(shù)定律在保險(xiǎn)中應(yīng)用的雙重性 ? 據(jù)大數(shù)定律 ,以往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)越多 ,對(duì)事件發(fā)生的概率估計(jì)就越準(zhǔn)確。對(duì)單個(gè)被保險(xiǎn)人而言 ,他自己面臨的危險(xiǎn)是 實(shí)際損失 X與期望損失 EX的偏差 ,可用 X的 標(biāo)準(zhǔn)差 σX表示這種偏差 ,如果將 n個(gè)被保險(xiǎn)人看成一個(gè)整體 ,那么平均每個(gè)被保險(xiǎn)人的 實(shí)際損失 為 : ? 這說(shuō)明如果將 n個(gè)被保險(xiǎn)人看成一個(gè)整體 ,那么每個(gè)被保險(xiǎn)人面臨的 平均危險(xiǎn)隨著保險(xiǎn)人數(shù)的增加 而減少。下面就從隨機(jī)變量的方差與變異系數(shù)上加以具體分析。當(dāng)參與這種蓄水機(jī)制的單位數(shù)越多時(shí) ,蓄水池的功能越能正常穩(wěn)定地發(fā)揮。 ? 大數(shù)定律在這種損失分?jǐn)偟臋C(jī)制中起著重要的作用。 二、保險(xiǎn)運(yùn)行的數(shù)理解釋 ? (一 )大數(shù)定律與損失分?jǐn)? ? 保險(xiǎn)提供了一種幫助人們分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的機(jī)制。但當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量很大時(shí) ,我們可以很有把握地說(shuō) ,其中遭受危險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量是多少。 ? 大數(shù)定律應(yīng)用于保險(xiǎn)得出最有意義的結(jié)論是 :當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大時(shí) ,通過(guò)以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)
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