【正文】 風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱體風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 一、保險(xiǎn)理賠的含義 ? 是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 第三章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類 一、保險(xiǎn)合同的定義 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定： 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險(xiǎn)人：收取保險(xiǎn)費(fèi)，賠償或給付保險(xiǎn)金 投保人：交付保險(xiǎn)費(fèi)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金 二、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是 有償 合同 當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià) （二）保險(xiǎn)合同是 保障 合同 投保人的 經(jīng)濟(jì)利益 受到保險(xiǎn)人的保障 （三）保險(xiǎn)合同是 有條件的雙務(wù) 合同 保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才履 行，因而是附有條件的雙務(wù)合同 （四）保險(xiǎn)合同是 附和 合同 事先擬定，印好格式條款 （五）保險(xiǎn)合同是 射幸 合同 保險(xiǎn)人的義務(wù)履行取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生 （六）保險(xiǎn)合同是 最大誠信 合同 誠信是合同訂立的基礎(chǔ) 三、保險(xiǎn)合同的種類 合同的性質(zhì) 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同 是否確定 定值保險(xiǎn)合同 不定值保險(xiǎn)合同 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式 單一風(fēng)險(xiǎn)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 一切風(fēng)險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額 與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值的對(duì)比 足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同 承保方式 原保險(xiǎn)合同 再保險(xiǎn)合同 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 二、保險(xiǎn)合同的客體 主體 當(dāng)事人 保險(xiǎn)人（承保人） 投保人（要保人） 關(guān)系人 被保險(xiǎn)人 受益人 客體 保險(xiǎn)利益 （投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)低所具有的法律上承認(rèn)的利益） 保險(xiǎn)標(biāo)的 （ 保險(xiǎn)利益的載體） 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ? 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間有法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng) （一）保險(xiǎn)條款及其分類 按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同 基本條款 附加條款 按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度 法定條款 任意條款 （二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始期間 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法 保險(xiǎn)金額賠償或給付辦法 違約責(zé)任和爭議處理 訂立合同的年、月、日 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立 與效力 一、保險(xiǎn)合同的訂立 （ 1）含義 （ 2）保險(xiǎn)合同訂立的步驟 要約（訂約提議） 承諾（接受提議） 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立 二、保險(xiǎn)合同的形成與構(gòu)成 （一）保險(xiǎn)合同的書面形式 （ 1）保險(xiǎn)單（正式書面憑證） （ 2）暫保單（又稱“臨時(shí)保單”，有效期 30天） （ 3）保險(xiǎn)憑證（又稱“小保單”） （ 4）其他書面形式（保險(xiǎn)協(xié)議書） （二） 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成 （ 1）投保單（又稱“要保單”） （ 2）批單（又稱“背書”） 三、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 “零時(shí)起保制” （二）保險(xiǎn)合同的有效與無效 有效 條件：具有保險(xiǎn)合同的主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法 保險(xiǎn)合同 無效 須由 人民法院 或 仲裁機(jī)構(gòu) 進(jìn)行確認(rèn) 保險(xiǎn)合同無效可以分為 全部無效 和 部分無效 無效 ≠失效 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 投保人義務(wù) 如實(shí)告知義務(wù) 繳納保費(fèi)義務(wù) 防災(zāi)防損義務(wù) 危險(xiǎn)增加通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù) 損失施救義務(wù) 提供單證義務(wù) 協(xié)助追償義務(wù) 保險(xiǎn)人義務(wù) 承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù) 說明合同內(nèi)容 及時(shí)簽單義務(wù) 為投保人和被保險(xiǎn)人保密義務(wù) 投保人與保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、 中止及終止 一、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)人的變更 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更 具體內(nèi)容（由投保方引起的 4個(gè)方面） （三）保險(xiǎn)合同變更的程序和形式 二、保險(xiǎn)合同的中止與終止 （一）中止 定義： 保險(xiǎn)合同的效力 暫時(shí)失效 特點(diǎn)： 投保人在約定的保費(fèi)交付時(shí)間內(nèi)沒有按時(shí)交納，且在寬限期間（一般為 60天）仍未交納，合同中止 中止合同后可以在 2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效 （二）終止 定義： 保險(xiǎn)合同的法律 效力完全消滅 特點(diǎn)： 自然終止 因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除） 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋 與爭議處理 一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則 ? 批注優(yōu)于正文 ? 補(bǔ)充解釋原則 （二）解釋效力 ? （ 1）有權(quán)解釋 ? 包括： ? 立法解釋 ? 司法解釋 ? 行政解釋 ? 仲裁解釋 ? （ 2）無權(quán)解釋 二、保險(xiǎn)合同爭議處理方式 協(xié)商 仲裁（具有法律效力） 訴訟 《民事訴訟法》第二十一條規(guī)定“因保險(xiǎn)合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄 ” 第四章 保險(xiǎn)基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則 （一） 含義 （二） 原因（考點(diǎn)） （ 1） 信息的不對(duì)稱性 （ 2） 保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性 （三）最 大誠信原則的內(nèi)容 （ 1） 告知 投保人 —— 無限告知、 詢問回答告知 保險(xiǎn)人 —— 明確列明、明確說明結(jié)合 （ 2） 保證 明示保證（確認(rèn)保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險(xiǎn) 3種默示保證） （ 3） 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同 解釋權(quán) 與 抗辯權(quán) 禁止反言在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要用于約束 保險(xiǎn)人 （四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （ 1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報(bào)，隱瞞，欺騙 （ 2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險(xiǎn)人 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 確立條件 ：合法，經(jīng)濟(jì)，確定 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義 （了解 ） 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （一）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的 全過程 中存在 （海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中特例） （二）在人身保險(xiǎn)中 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系 保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。（與 GDP相關(guān)） ? 1995年 我國第一部保險(xiǎn)法《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布。 ? 保險(xiǎn)密度 反映一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。 ? 巴蓬 具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱。 ? 現(xiàn)代海上保險(xiǎn) 發(fā)源于意大利 ， 成形于英國 。 ? 黑瑞甫 制度是 火災(zāi)保險(xiǎn) 的雛形。 ? 共同海損分?jǐn)傊贫?是 海上保險(xiǎn) 的萌芽，體現(xiàn)了“ 損失分擔(dān) ”的基本原理。 ? 鏢力 相當(dāng)于現(xiàn)代的 保險(xiǎn)費(fèi)率。 分為：道德風(fēng)險(xiǎn)因素 —— 引起損失（不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任） 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，使損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風(fēng)險(xiǎn)事故 （ 3）損失 非故意的、非預(yù)期的、