【文章內容簡介】 （一）在財產保險中 財產保險合同保障的并非財產本身，而是財產中所包含的保險利益 財產保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的 全過程 中存在 （海上貨物運輸保險中特例） （二）在人身保險中 投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關系 保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。 第三節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則及其意義 含義、意義 二、影響保險補償?shù)囊蛩? （一）實際損失 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法 限額責任賠償方法 免賠額（率）賠償方法 三、損失補償原則的派生原則 （一）保險代位原則 含義 保險代位是保險人取代 投保人 對第三者的 求償權或對標的的 所有權 內容 （ 1）代位求償權（ 不適用于人身保險 ） （ 2）物上代位權 （二）損失分攤原則 含義 分攤原則是在被保險人重復保險的情況下產生的補償原則的一個派生原則 方法 （ 1） 比例責任制 （我國采用） （ 2）限額責任制 （ 3）順序責任制 四、損失補償原則的例外情況 （一） 定值保險 （二） 重置成本保險 （三） 人身保險 第四節(jié) 近因原則 一、近因與近因原則 （一）近因 —— 最直接、最有效、起主導性作用的原因 （二）近因原則 —— 通過判明 風險事故 與 保險標的損失 之間的因果關系，以確定保險責任的一項基本原則 二、近因原則的應用 四種情況： 單一原因 多種原因同時并存發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 關注本節(jié)案例題 第五章 保險公司業(yè)務經營環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險銷售 一、保險銷售的含義 ? 保險營銷 ：以保險產品為載體，以消費者為導向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產品轉移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經營目標的一系列活動。 ? 保險銷售 時將保險產品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié) 二、保險銷售的主要環(huán)節(jié) ? 四個環(huán)節(jié)： （ 1）準保戶開拓 合格準保戶 ：由保險需求、有交費能力、 符合核保標準、容易接近 （ 2）調查并確認準保戶的保險需求 （ 3）設計并介紹保險方案 設計保險方案時應遵循的首要原則是“ 高額損失優(yōu)先原則 ” （ 4）疑問解答并促成簽約 三、保險銷售渠道 ? 保險銷售渠道按照 有無保險中介參與 ，分為： 銷售渠道 直接銷售渠道 間接銷售渠道 直接人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 撥出電話銷售 撥入電話銷售 保險代理人銷售 保險經紀人銷售 第二節(jié) 保險承保 一、保險承保的含義 ? 保險經營的重要環(huán)節(jié) ? 承保質量的好壞直接關系到保險人經營的 財務穩(wěn)定性 和 經營效益的高低 二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于： 辨別保險標的的危險程度，并據(jù)此進行分類 核保信息來源 ：投保人填寫的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過實際查勘獲取的信息 （二）作出承保決策 ? 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保 （三）繕制單證 （四）復核簽章 （五）收取保費 三、財產保險的核保 ? （一） 核保要素： 保險標的物所處的環(huán)境 保險財產的占用性質 投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況 有無處于危險狀態(tài)中的財產 檢查各種安全管理制度的制定和實施情況 查驗被保險人以往的事故紀錄 調查被保險人的道德情況 ? （二）劃分風險單位 風險單位 是指一次風險事故可能造成保險標的損失的范圍 三種形式： 按地段劃分；按標的劃分；按投保單位劃分 四、人壽保險的核保 ? （一）核保要素 非影響死亡率的要素 影響死亡率 的要素： 年齡和性別；體格及身體情況；個人病史和家族病史；職業(yè)、習慣嗜好及生存環(huán)境 ? （二）風險類別劃分 標準風險、優(yōu)質風險、弱體風險、不可保風險 第三節(jié) 保險理賠 一、保險理賠的含義 ? 是指在保險標的發(fā)生風險事故后，保險人對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為 。 二、基本原則 ? 重合同、守信用 ? 主動、迅速、準確、合理 ? 實事求是 三、流程 ? 七個環(huán)節(jié)： 接案，立案，出身，調查，核定，復核、審批， 結案、歸檔 ? 《保險法》第 27條： 人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起 5年 不行使而消滅 第四節(jié) 保險客戶服務 ? 保險客戶服務的主要內容： 保險產品的 售前、售中、售后 三個環(huán)節(jié)的服務 提供咨詢服務 風險規(guī)劃與管理服務 接報案、查勘與定損服務 核賠服務 客戶投訴處理服務 ? 財產保險客戶服務的特別內容 防災防損 制定方案、重點落實、特殊服務 ? 人壽保險客戶服務的特別內容 （一）壽險契約保全服務 保全服務是壽險公司業(yè)務量最大的服務 內容：合同內容變更、行使合同權益、續(xù)期收費、保險關系轉移、生存給付 （二）“孤兒”保單服務 “孤兒”保單是指因為原營銷人員離職而需要安排人員跟進服務的保單 內容：保全服務、保單收展服務、全面收展服務 第六章 財產保險 第一節(jié) 財產保險概述 一、財產保險的定義： 廣義： 以財產及其有關經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險 狹義： 以物質財產為保險標的的保險 二、財產保險的特征 （一）財產風險的特殊性 （二）保險標的的特殊性： 可用貨幣衡量價值的財產或利益 （三）保險利益的特殊性： 保險利益產生于人與物之間的關系；有量的規(guī)定性； 保險利益在合同訂立時到損失發(fā)生全程都存在 （四）保險金額確定的特殊性 ： 一般參照保險標的的實際價值 （五）保險期限的特殊性： 保險期限較短 （六）保險合同的特殊性： 屬于損失補償合同 三、財產保險的種類： 財產保險 財產損失保險 企業(yè)財產保險 利潤損失保險 家庭財產保險 運輸工具保險 貨物運輸保險 工程保險 特殊風險保險 農業(yè)保險 責任保險 公眾責任保險 產品責任保險 雇主責任保險 職業(yè)責任保險 信用（保證）保險 商業(yè)信用保險 進出口信用保險 合同保證保險 產品保證保險 忠誠保證保險 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 一、企業(yè)財產保險標的范圍： （一）可保財產 （二）特約可保財產 價值不易確定，風險較小 （三）不可保財產 不屬于一般性生產資料或商品的財產 很難鑒定其價值的財產 與法律法規(guī)相抵觸的財產 暫時不能保的財產 必然會發(fā)生危險的財產 應投保其他險種的財產 不提高費率 需提高費率 /需附加保險特約條款 二、企業(yè)財產保險的責任范圍： 保險責任、責任免除、附加責任（舉例 P156158） 三、企業(yè)財產保險的保險金額與保險價值 固定資產 保險金額與保險價值的確定 流動資產 保險金額與保險價值的確定 帳外財產 和 代保管財產 的保險金額與保險價值的確定（舉例 P158159） 四、企業(yè)財產保險的保險費率與保險期限 保險人按照被保險財產的種類，分別制定 級費率 。 在此基礎上制定 基本險費率 和 附加險費率。 保險期限通常為 一年 五、企業(yè)財產的賠償處理 （一）賠償金額的計算：全部損失按保險金額賠 部分損失按比例賠 （二）施救費用的賠償：單獨計算 （三）殘值處理 （四）代位求償權的行使 （五）對原保單的批改