【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 個(gè)免賠額額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受受損程度超過免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人扣除免賠額（率））后，只對(duì)超過部分負(fù)賠償償責(zé)任。例如（1）免賠額額100元，實(shí)際損失400元，則賠0元也就是不賠賠。例如（2）免賠額1000元，實(shí)際損失200元元，則賠100元。相對(duì)免賠額（率）是指保保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程程度超過免賠額（率）時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償，不作任何扣除。例如（11）免賠額100元，實(shí)際際損失40元，則賠0元也也就是不賠。例如（2）免免賠額100元，實(shí)際損失失200元，則賠200元元。三、損失補(bǔ)償原則的的派生原則根據(jù)代位位原則，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人人的損害賠償責(zé)任屬于民事事責(zé)任。代位求償權(quán)權(quán)（又稱代位追償權(quán)”）是是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠賠償金之日起，在賠償金額額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ舜藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。《保險(xiǎn)法》第六十八八條規(guī)定：”人身保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)人因第三三者的行為而發(fā)生死亡、傷傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者者受益人給付保險(xiǎn)金后，不不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)權(quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠賠償?！崩纾耗橙速?gòu)買了了10萬(wàn)元的終身保險(xiǎn)。在在保險(xiǎn)期間內(nèi)，不幸在依次次交通事故中身亡。按照有有關(guān)法律規(guī)定，肇事司機(jī)應(yīng)應(yīng)該賠償其家屬5萬(wàn)元。事事后該被保險(xiǎn)人的丈夫持保保單向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對(duì)該案件的正確處理理方式是賠償10萬(wàn)元。物上代位權(quán)的取得一一般是在推定全損通過委付付實(shí)現(xiàn)的，保險(xiǎn)人賠付后得得到標(biāo)的所有權(quán)。當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)人接受委付的情況下下，不僅到得保險(xiǎn)標(biāo)的物上上的權(quán)利，而且包括標(biāo)的物物項(xiàng)下所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因因此保險(xiǎn)人是否接受委付應(yīng)應(yīng)謹(jǐn)慎從事。比例責(zé)責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分分?jǐn)傊疲摲謹(jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞲鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比比例分?jǐn)倱p失金額。例如如：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為400000元，乙保單保額為660000元，損失額為660000元，損失額為550000元。則甲保險(xiǎn)人人應(yīng)賠付額為：(400000/40000+600000)*50000=220000元。則乙保險(xiǎn)人人應(yīng)賠付額為：(600000/40000+600000)*50000=330000元。限額額責(zé)任制又稱賠款比例責(zé)任任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款不不以保額為基礎(chǔ)，而是按照照在無(wú)他保的情況下各自單單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比比例分?jǐn)傎r款。例如：甲乙乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲甲保單保額為40000元元，乙保單保額為600000元，損失額為600000元，損失額為500000元。則甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付付額為：(40000/440000+50000))*50000=222222元。則乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付付額為：（(50000//40000+500000)*50000=277778元。順序責(zé)任任制又稱主要保險(xiǎn)制，該方方法中各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依依簽訂保單順序而定，由其其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)擔(dān)不足的部分。例如：甲公公司承保10萬(wàn)元，乙公司司承保12萬(wàn)元，損失166萬(wàn)元，則甲公司賠10萬(wàn)萬(wàn)元，乙公司賠6萬(wàn)元。根據(jù)法律規(guī)定我國(guó)一一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)倲偡椒ā５谒墓?jié)近因因原則一．近因與近因原原則近因并非指時(shí)間間上或空間上與損失最接近近的原因，而是指造成損失失的最直接、最有效、起主主導(dǎo)性作用的原因。在保險(xiǎn)中，近因原則是通通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基基本原則。二、近因原則則的應(yīng)用從損失開始始，按順序自后向前追溯，在每一個(gè)階段上按照“為為什么這一事件會(huì)發(fā)生？””的思考來(lái)找出前一個(gè)事件件。如果追溯到最初的事件件且沒有中斷，那么，最初初事件即為近因。在在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)嚴(yán)重的腦震蕩而誘發(fā)顛狂與與抑郁交替癥。在冶療過程程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干干酪。但是，被保險(xiǎn)人卻未未遵醫(yī)囑，服該藥時(shí)又進(jìn)食食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與與干酪所致。在此案中，食食用相忌的食品與藥物所引引發(fā)的中風(fēng)死亡，已打斷了了車禍與死亡之間的因果關(guān)關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人人中風(fēng)死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任任。某人投保人人身身意外傷害險(xiǎn)，在回家路上上被汽車撞傷送往醫(yī)院，在在住院期間，因心肌梗塞而而死亡，那么該被保險(xiǎn)人死死亡的近因是心肌梗塞。第五章 保險(xiǎn)公公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)銷售一、保保險(xiǎn)銷售的含義保險(xiǎn)營(yíng)銷銷是指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一一系列活動(dòng)，包括：保險(xiǎn)分分銷渠道的選擇。二、保保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員來(lái)說(shuō)，合合格的準(zhǔn)保戶有四個(gè)基本標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)：有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容容易接近。緣故開拓拓是利用已有的關(guān)系，如親親朋關(guān)系、工作關(guān)系、商務(wù)務(wù)關(guān)系等從熟人那里開始推推銷，這是準(zhǔn)保戶開拓的一一條捷徑。就準(zhǔn)保戶戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)而言，可以將將其分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保保風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人資格考試考點(diǎn)匯編編第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義從狹義義上講，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不不確定性。在保險(xiǎn)理論與實(shí)實(shí)務(wù)中，是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失失發(fā)生的不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大大其損失程度的原因或條件件。如：在一次火箭發(fā)射中中，因發(fā)射當(dāng)天遇到惡劣的的天氣導(dǎo)致火箭發(fā)射失敗，引起火箭發(fā)射失敗的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素是發(fā)射當(dāng)天遇到的惡惡劣天氣。如：汽車剎車失失靈釀甩車禍而導(dǎo)致車毀人人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)務(wù)中，通常將損失分為兩種種形態(tài)，即直接損失和間接接損失。直接損失又稱為實(shí)實(shí)質(zhì)損失。也可將損失分為為四類：即實(shí)質(zhì)損失、額外外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)責(zé)任損失。三、風(fēng)險(xiǎn)的種種類（一、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的的原因：分為五類自自然風(fēng)險(xiǎn)、***、*****、****、*****；二、按風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的分分為：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)；；三、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為為：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；；四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)會(huì)環(huán)境分為：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；五、按風(fēng)險(xiǎn)的的行為分為:基本風(fēng)險(xiǎn)、特特定風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的特征：不可控性、周期期性、共沾性。社會(huì)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體體的行為或不行為使社會(huì)生生產(chǎn)及人們生活遭受損失的的風(fēng)險(xiǎn)。如搶劫。人人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有有兩種：收入能力損失及額額外費(fèi)用損失。投機(jī)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而而言的，是指既有損失機(jī)會(huì)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。比比如在股票市場(chǎng)上買賣股票票，就存在賺錢、賠錢和不不賠不賺三種后果。特定風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人行為引引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的的個(gè)人或部門相關(guān)，而不影影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì)。如爆爆炸。四、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征有：風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)的客觀觀性、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的可測(cè)定性、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展展性。風(fēng)險(xiǎn)滲入到社社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方方面面，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的普普遍性?？陀^性：不不以人的意志為轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的含義與演變風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或者者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極極結(jié)果的決策過程在在風(fēng)險(xiǎn)管理演變過程中，最最有影響的風(fēng)險(xiǎn)管理的形式式是企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保保險(xiǎn)。20世紀(jì)900年代，風(fēng)險(xiǎn)管理繼續(xù)發(fā)生生著變革，突出的變化是購(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管管理組織行為相融合，如安安全工程、法律風(fēng)險(xiǎn)管理、信息系統(tǒng)安全等。進(jìn)入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故的頻發(fā)，許多國(guó)家政政府介入了風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效效果五個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步步，它是指對(duì)企業(yè)、家庭或或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行筌定的過程。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)不僅使風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上上，而且使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化化，為風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)決策、選擇最佳管理技術(shù)術(shù)提供了科學(xué)依據(jù)。選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適適用性及收益性情況的分析析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小小取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)標(biāo)是否一致。三、風(fēng)險(xiǎn)管管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理具體體目標(biāo)分為損失前目標(biāo)和損損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)標(biāo)是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)產(chǎn)、生活環(huán)境。損失后減減輕損失的危害程度。即：：受災(zāi)企業(yè)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法即風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的技術(shù)分為控制型風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理技術(shù)。控制型型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要作用為為在事故發(fā)生時(shí)，將損失減減少到最低限度。控控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包包括下列方法：避免、預(yù)防防、抑制。風(fēng)險(xiǎn)單位位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可可能造成的損失的范圍。避免風(fēng)險(xiǎn)的方法一般般在某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻頻率和損失程度相當(dāng)高或處處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生生的效益時(shí)采用，它是一種種最徹底、最簡(jiǎn)單的方法、但也是一種消極的方法。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技技術(shù)包括：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移移風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)務(wù)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而而有意識(shí)地將損失或與損失失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的一一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 第二章 保險(xiǎn)概概述第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與與特征一、保險(xiǎn)的定義《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同同約定的可能發(fā)生的事故因因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘殘、疾病或者達(dá)到合同約定定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行行為。二、保險(xiǎn)的要素現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主主要包括五個(gè)方面：可保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建建立、保險(xiǎn)合同的訂立。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)的的含義是風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損損失的機(jī)會(huì)，而無(wú)獲利的可可能。風(fēng)險(xiǎn)不能使大大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受受損失的含義是要求損失的的發(fā)生具有分散性。保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備備的兩個(gè)前提條件：風(fēng)險(xiǎn)的的大量性、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。風(fēng)險(xiǎn)的大量性一方面是是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求求，另一方面也是概率論和和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)