【文章內(nèi)容簡介】 個免賠額額或免賠率，當保險財產(chǎn)受受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率））后，只對超過部分負賠償償責任。例如（1）免賠額額100元，實際損失400元，則賠0元也就是不賠賠。例如（2）免賠額1000元，實際損失200元元，則賠100元。相對免賠額（率）是指保保險人規(guī)定一個免賠額或免免賠率，當保險財產(chǎn)受損程程度超過免賠額（率）時，保險人按全部損失賠償，不作任何扣除。例如（11）免賠額100元，實際際損失40元，則賠0元也也就是不賠。例如（2）免免賠額100元，實際損失失200元，則賠200元元。三、損失補償原則的的派生原則根據(jù)代位位原則，第三者對被保險人人的損害賠償責任屬于民事事責任。代位求償權(quán)權(quán)（又稱代位追償權(quán)”）是是指當保險標的因遭受保險險事故而造成損失，依法應應當由第三者承擔賠償責任任時，保險人自支付保險賠賠償金之日起，在賠償金額額的限度內(nèi)相應取得向?qū)Υ舜藫p失負有責任的第三者請請求賠償?shù)臋?quán)利。如如果被保險人在獲得保險人人賠償之后未經(jīng)保險人同意意而放棄對第三者請求賠償償?shù)臋?quán)利，該行為無效?！侗ｋU法》第六十八八條規(guī)定：”人身保險的被被保險人的被保險人因第三三者的行為而發(fā)生死亡、傷傷殘或者疾病等保險事故的的，保險人向被保險人或者者受益人給付保險金后，不不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)權(quán)利。但被保險人或者受益益人仍有權(quán)向第三者請求賠賠償?！崩纾耗橙速徺I了了10萬元的終身保險。在在保險期間內(nèi)，不幸在依次次交通事故中身亡。按照有有關法律規(guī)定，肇事司機應應該賠償其家屬5萬元。事事后該被保險人的丈夫持保保單向保險公司索賠，保險險公司對該案件的正確處理理方式是賠償10萬元。物上代位權(quán)的取得一一般是在推定全損通過委付付實現(xiàn)的，保險人賠付后得得到標的所有權(quán)。當當保險人接受委付的情況下下，不僅到得保險標的物上上的權(quán)利，而且包括標的物物項下所應承擔的義務。因因此保險人是否接受委付應應謹慎從事。比例責責任制又稱保險金額比例分分攤制，該分攤方法是將各各保險人所承保的保險金額額進行加總，得出各保險人人應分攤的比例，然后按比比例分攤損失金額。例如如：甲乙保險人承保同一財財產(chǎn)，甲保單保額為400000元，乙保單保額為660000元，損失額為660000元，損失額為550000元。則甲保險人人應賠付額為：(400000/40000+600000)*50000=220000元。則乙保險人人應賠付額為：(600000/40000+600000)*50000=330000元。限額額責任制又稱賠款比例責任任制，即保險人分攤賠款不不以保額為基礎，而是按照照在無他保的情況下各自單單獨應負的責任限額進行比比例分攤賠款。例如：甲乙乙保險人承保同一財產(chǎn)，甲甲保單保額為40000元元，乙保單保額為600000元，損失額為600000元，損失額為500000元。則甲保險人應賠付付額為：(40000/440000+50000))*50000=222222元。則乙保險人應賠付付額為：（(50000//40000+500000)*50000=277778元。順序責任任制又稱主要保險制，該方方法中各保險人所負責任依依簽訂保單順序而定，由其其中先訂立保單的保險人首首先負責賠償，當賠償不足足時再由其他保單依次承擔擔不足的部分。例如：甲公公司承保10萬元，乙公司司承保12萬元，損失166萬元，則甲公司賠10萬萬元，乙公司賠6萬元。根據(jù)法律規(guī)定我國一一般采用比例責任制的分攤攤方法。第四節(jié)近因因原則一．近因與近因原原則近因并非指時間間上或空間上與損失最接近近的原因，而是指造成損失失的最直接、最有效、起主主導性作用的原因。在保險中，近因原則是通通過判明風險事故與保險標標的損失之間的因果關系，以確定保險責任的一項基基本原則。二、近因原則則的應用從損失開始始，按順序自后向前追溯，在每一個階段上按照“為為什么這一事件會發(fā)生？””的思考來找出前一個事件件。如果追溯到最初的事件件且沒有中斷，那么，最初初事件即為近因。在在人身意外傷害保險中，被被保險人在交通事故中因嚴嚴重的腦震蕩而誘發(fā)顛狂與與抑郁交替癥。在冶療過程程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥藥物巴斯德林時切忌進食干干酪。但是，被保險人卻未未遵醫(yī)囑，服該藥時又進食食了干酪，終因中風而亡，據(jù)查中風確系巴斯德林與與干酪所致。在此案中，食食用相忌的食品與藥物所引引發(fā)的中風死亡，已打斷了了車禍與死亡之間的因果關關系，食用干酪為中風的近近因，故保險人對被保險人人中風死亡不承擔賠償責任任。某人投保人人身身意外傷害險，在回家路上上被汽車撞傷送往醫(yī)院，在在住院期間，因心肌梗塞而而死亡，那么該被保險人死死亡的近因是心肌梗塞。第五章 保險公公司業(yè)務經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)第一節(jié)保險銷售一、保保險銷售的含義保險營銷銷是指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導向，以滿足足消費者的需求為中心，運運用整體手段，將保險產(chǎn)品品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保保險公司長遠經(jīng)營目標的一一系列活動，包括：保險分分銷渠道的選擇。二、保保險銷售的主要環(huán)節(jié)對保險銷售人員來說，合合格的準保戶有四個基本標標準：有保險需求、有交費費能力、符合核保標準、容容易接近。緣故開拓拓是利用已有的關系，如親親朋關系、工作關系、商務務關系等從熟人那里開始推推銷，這是準保戶開拓的一一條捷徑。就準保戶戶面臨的風險而言，可以將將其分為必保風險和非必保保風險。一般來說，設計保險方案時應保險險代理人資格考試考點匯編編第一章風險與風險管理理第一節(jié)風險概述一、風險的含義從狹義義上講，風險僅指損失的不不確定性。在保險理論與實實務中，是指保險標的損失失發(fā)生的不確定性。二、風險的構(gòu)成要素風風險由風險因素、風險事故故和損失三個要素構(gòu)成。風險因素是指促使某某一特定風險事故發(fā)生或增增加其發(fā)生的可能性或擴大大其損失程度的原因或條件件。如：在一次火箭發(fā)射中中，因發(fā)射當天遇到惡劣的的天氣導致火箭發(fā)射失敗，引起火箭發(fā)射失敗的風險險因素是發(fā)射當天遇到的惡惡劣天氣。如：汽車剎車失失靈釀甩車禍而導致車毀人人亡，其中剎車失靈是風險險因素。在保險實務務中，通常將損失分為兩種種形態(tài)，即直接損失和間接接損失。直接損失又稱為實實質(zhì)損失。也可將損失分為為四類：即實質(zhì)損失、額外外費用損失、收入損失和責責任損失。三、風險的種種類（一、按風險產(chǎn)生的的原因：分為五類自自然風險、***、*****、****、*****；二、按風險的標的分分為：財產(chǎn)風險、人身風險險、責任風險、信用風險；；三、按風險的性質(zhì)分為為：純粹風險，投機風險；；四、按風險產(chǎn)生的社會會環(huán)境分為：靜態(tài)風險，動動態(tài)風險；五、按風險的的行為分為:基本風險、特特定風險。自然風險險的特征：不可控性、周期期性、共沾性。社會會風險是指由于個人或團體體的行為或不行為使社會生生產(chǎn)及人們生活遭受損失的的風險。如搶劫。人人身風險所致的損失一般有有兩種：收入能力損失及額額外費用損失。投機機風險是相對于純粹風險而而言的，是指既有損失機會會又有獲利可能的風險。比比如在股票市場上買賣股票票，就存在賺錢、賠錢和不不賠不賺三種后果。特定風險是指個人行為引引起的風險。它只與特定的的個人或部門相關，而不影影響整個團體和社會。如爆爆炸。四、風險的特征風險的特征有：風險險的不確定性、風險的客觀觀性、風險的普遍性、風險險的可測定性、風險的發(fā)展展性。風險滲入到社社會、企業(yè)、個人生活的方方方面面，風險無處不在，無時不有體現(xiàn)了風險的普普遍性。客觀性：不不以人的意志為轉(zhuǎn)移，風險險是不可能徹底消除的。第二節(jié)風險管理一、風險險管理的含義與演變風險管理是一個組織或者者個人用以降低風險的消極極結(jié)果的決策過程在在風險管理演變過程中，最最有影響的風險管理的形式式是企業(yè)向保險公司購買保保險。20世紀900年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生生著變革，突出的變化是購購買保險開始與其他風險管管理組織行為相融合，如安安全工程、法律風險管理、信息系統(tǒng)安全等。進入21世紀，巨災風險險事故的頻發(fā)，許多國家政政府介入了風險管理領域。二、風險管理的程序風險管理的基本程序序分為風險識別、風險估測測、風險評價、選擇風險管管理技術和評估風險管理效效果五個環(huán)節(jié)。風險險識別是風險管理的第一步步，它是指對企業(yè)、家庭或或個人面臨的和潛在的風險險加以判斷、歸類和對風險險性質(zhì)進行筌定的過程。風險估測不僅使風險險管理建立在科學的基礎上上，而且使風險分析定量化化，為風險管理者進行風險險決策、選擇最佳管理技術術提供了科學依據(jù)。選擇風險管理技術是風險險管理中最為重要的環(huán)節(jié)。評估風險管理的效效果是指對風險管理技術適適用性及收益性情況的分析析、檢查、修正和評估。風險管理效益的大小小取決于是否能以最小風險險成本取得最大安全保障，同時，在實務中還要考慮慮風險管理與整體管理目標標是否一致。三、風險管管理的目標風險管理具體體目標分為損失前目標和損損失后目標。損失前目標標是指通過風險管理消除和和降低風險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)產(chǎn)、生活環(huán)境。損失后減減輕損失的危害程度。即：：受災企業(yè)四、風險管理的方法風險管理方法即風險險管理的技術分為控制型風風險管理技術和財務型風險險管理技術?？刂菩托惋L險管理技術主要作用為為在事故發(fā)生時，將損失減減少到最低限度?？乜刂菩惋L險管理技術主要包包括下列方法：避免、預防防、抑制。風險單位位是指發(fā)生一次風險事故可可能造成的損失的范圍。避免風險的方法一般般在某特定風險所致?lián)p失頻頻率和損失程度相當高或處處理風險的成本大于其產(chǎn)生生的效益時采用，它是一種種最徹底、最簡單的方法、但也是一種消極的方法。財務型風險管理技技術包括：自留風險、轉(zhuǎn)移移風險。轉(zhuǎn)移風險分為財務務型非保險轉(zhuǎn)移風險、財務務型保險轉(zhuǎn)移風險。轉(zhuǎn)移風險是指一些單位或或個人為避免承擔損失，而而有意識地將損失或與損失失有關的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另另一些單位或個人承擔的一一種風險管理方式。 第二章 保險概概述第一節(jié)保險的要素與與特征一、保險的定義《保險法》第二條規(guī)規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)據(jù)合同約定，向保險人支付付保險費，保險人對于合同同約定的可能發(fā)生的事故因因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失失承擔賠償保險金責任，或或者當被保險人死亡、傷殘殘、疾病或者達到合同約定定的年齡、期限時承擔給付付保險金責任的商業(yè)保險行行為。二、保險的要素現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主主要包括五個方面：可保風風險的存在、大量同質(zhì)風險險的集合與分散、保險費率率的厘定、保險準備金的建建立、保險合同的訂立。風險應當是純粹風險的的含義是風險一旦發(fā)生成為為現(xiàn)實的風險事故，只有損損失的機會，而無獲利的可可能。風險不能使大大多數(shù)的保險標的同時遭受受損失的含義是要求損失的的發(fā)生具有分散性。保險險風險的集合與分散應具備備的兩個前提條件：風險的的大量性、風險的同質(zhì)性。風險的大量性一方面是是基于風險分散的技術要求求，另一方面也是概率論和和大數(shù)法則的原理在保險