小額貸款公司年度監(jiān)管報(bào)告-文庫(kù)吧資料
2024-08-17 00:23本頁(yè)面
【正文】 學(xué)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作，也有助于根據(jù)客戶自身的信用等級(jí)來(lái)區(qū)分貸款條件。（五）創(chuàng)新實(shí)踐小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制如何經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對(duì)較低的客戶資源一直是全社會(huì)對(duì)小額貸款公司關(guān)注的焦點(diǎn)。較高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開(kāi)業(yè)初期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)即可順利開(kāi)展，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性也較強(qiáng)。目前ⅩⅩ小額貸款公司從業(yè)人員多數(shù)具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，個(gè)別沒(méi)有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高管也是來(lái)自于當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)管理部門，普遍具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。（四）員工隊(duì)伍建設(shè)我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務(wù)，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強(qiáng)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)”。按照公司章程定期召開(kāi)各種會(huì)議，有序決策，明確公司的發(fā)展目標(biāo)和具體要求；四是創(chuàng)新了客戶信用培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過(guò)建立客戶信用檔案等方式，對(duì)于成功貸款并按期歸還3筆以上的客戶開(kāi)辟綠色通道，這些客戶的業(yè)務(wù)申請(qǐng)基本能夠在幾小時(shí)內(nèi)完成放貸過(guò)程。由于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的相似性，多數(shù)小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡(jiǎn)高效，一般為8—15人，營(yíng)運(yùn)成本低；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非法集資、異地經(jīng)營(yíng)、高利貸等情況；三是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，運(yùn)作管理規(guī)范。這一措施，保證了小額貸款公司注冊(cè)資本的足額到位和“參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的規(guī)定得以落實(shí)。同時(shí)，公司注冊(cè)資本提高到不低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元），其持股比例也從試點(diǎn)開(kāi)始的最高為20%提高至增資時(shí)不超過(guò)30%。（二）主發(fā)起人制度的實(shí)施和作用根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)和功能，ⅩⅩ采取了主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立制度。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。我們?cè)谡{(diào)研中了解到，絕大多數(shù)股東沒(méi)有對(duì)小額貸款公司的年盈利能力制定過(guò)高目標(biāo)要求。發(fā)展目的從搶占升格為村鎮(zhèn)銀行的先機(jī)、獲取高額利潤(rùn)，逐步回歸到趨向務(wù)實(shí)和理性,形成了適度回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)防控和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)理念。從試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩(wěn)拓展公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進(jìn)一步傾斜，全省全年超過(guò)90%的貸款擔(dān)保方式為保證，僅有6%的貸款條件為抵質(zhì)押。增加了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在小額貸款市場(chǎng)上形成比較優(yōu)勢(shì)，反過(guò)來(lái),小額貸款公司憑借這一優(yōu)勢(shì),認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的要求,加大了對(duì)三農(nóng)和微型企業(yè)的資金支持力度，重視小額資金市場(chǎng)份額的開(kāi)拓，體現(xiàn)了其作為“社會(huì)企業(yè)”的重要職能。在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作用下，嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門規(guī)定的上限”的規(guī)定，%，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率仍顯得較高，但對(duì)于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現(xiàn)象在過(guò)去的民間借貸中屢見(jiàn)不鮮，在2008年還曾爆出高達(dá)120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現(xiàn)，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大而愈加顯著，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會(huì)的穩(wěn)定。這種現(xiàn)象也將對(duì)改善地方金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。從目前情況看，小額貸款公司基本上23天就能完成一個(gè)新客戶從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到發(fā)放貸款的全部流程，而部分老客戶只需一天就能拿到貸款。盡管這對(duì)于滿足全省250萬(wàn)各類市場(chǎng)主體資金需求來(lái)講顯得捉襟見(jiàn)肘，但卻為以后試點(diǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、更好發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)資源的有效配置提供了有益的借鑒。尤其是對(duì)于應(yīng)對(duì)金融危機(jī)下我省小額融資的迫切需求成效顯著。（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和作用貸款利率從上報(bào)的加權(quán)平均貸款利率圖表看，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，%%之間浮動(dòng)，只有金華、%，但仍然低于同期民間借貸利率。但也應(yīng)該看到，即使像衢州市，盡管農(nóng)業(yè)占整個(gè)經(jīng)濟(jì)比重相對(duì)較大，可是流向“三農(nóng)”的貸款比例是很低的，這說(shuō)明加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，還需要當(dāng)?shù)卣块T發(fā)揮更大的導(dǎo)向作用。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對(duì)象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個(gè)人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，%。貸款期限結(jié)構(gòu)總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在6個(gè)月內(nèi)，多為企業(yè)或個(gè)人用以解決一時(shí)現(xiàn)金流短缺之急。從比例上看，只有臺(tái)州一地100萬(wàn)元以下貸款超過(guò)總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。平均貸款額度ⅩⅩ政府辦公廳2008年46號(hào)文件規(guī)定，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人；其后，09年6月的71號(hào)文件對(duì)此規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，原則上小額貸款公司貸款余額的70%應(yīng)用于單戶貸款余額100萬(wàn)元以下的小額貸款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。由此說(shuō)明，剔除各銀行貸款計(jì)劃控制這一因素外，各地銀行對(duì)小額貸款公司這一新事物的認(rèn)識(shí)尚不統(tǒng)一，小額貸款公司的融資瓶頸有待逐步疏通。但是，數(shù)據(jù)顯示各地小額貸款公司融資比例與50%的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興，%。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單筆貸款數(shù)量偏大，周期過(guò)短的情況。（四）各市小額貸款公司運(yùn)行特點(diǎn)比較分析在小額貸款公司試點(diǎn)的推進(jìn)過(guò)程中，杭州、寧波、溫州、嘉興、紹興、臺(tái)州等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民間資金拆借比較活躍的地區(qū)推進(jìn)速度快，成立家數(shù)多，
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