【正文】 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的致命弱點(diǎn)。 作者：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)　　劉妍芳國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心　　張承惠入世后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策: 中國(guó)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)政策高層研討會(huì)系列報(bào)道之四 20010120　　加入WTO后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)到底會(huì)受多大的沖擊，很大程度上取決于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和控制力。中國(guó)目前的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中第三者責(zé)任保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分級(jí)過(guò)分簡(jiǎn)單，僅僅使用車輛用途和車型這兩個(gè)分級(jí)變量，而國(guó)際上通常采用5—8個(gè)分級(jí)變量，包括車輛的行駛區(qū)域、駕駛員的年齡、性別等多個(gè)變量，這樣對(duì)不同的變量組合收取不同的費(fèi)率，既公平，又可以避免逆選擇。中國(guó)巨大的農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何開拓廣大的農(nóng)村市場(chǎng)是急需解決的大問題?！　≡诒ｋU(xiǎn)營(yíng)銷和管理方面，可以廣泛開展國(guó)際上通行的銀行保險(xiǎn)，嘗試網(wǎng)上保險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)宣傳并銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。營(yíng)銷方式主要是代理人銷售。保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新包括組織方式的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、營(yíng)銷方式的創(chuàng)新和管理方式的創(chuàng)新等很多方面，而產(chǎn)品的創(chuàng)新又是最主要的?！　?五)加快保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國(guó)外跨國(guó)保險(xiǎn)公司的主要力量。再次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)投資管理，對(duì)保險(xiǎn)投資進(jìn)行國(guó)際上流行的資產(chǎn)負(fù)債管理。在保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制基本完善的情況下，逐步放開保險(xiǎn)投資方式準(zhǔn)入的限制，讓保險(xiǎn)公司參與金融市場(chǎng)上所有投資工具。面對(duì)來(lái)自投資經(jīng)驗(yàn)豐富的跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，必須加快我國(guó)保險(xiǎn)投資的發(fā)展。保險(xiǎn)投資又是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。我國(guó)保險(xiǎn)投資目前這種發(fā)展?fàn)顩r非常不適應(yīng)于國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)?！　∈軅鹘y(tǒng)保險(xiǎn)思想的影響，我國(guó)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐界長(zhǎng)期片面注重保險(xiǎn)的保障功能，忽視保險(xiǎn)的金融功能，造成保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險(xiǎn)投資發(fā)展相當(dāng)落后。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過(guò)國(guó)際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營(yíng)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將進(jìn)一步增加我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)．　　(二)提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國(guó)際慣例接軌　　由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險(xiǎn)法》尚有持完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會(huì)成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險(xiǎn)監(jiān)管還處于較低水平。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開放的挑戰(zhàn)?！　》潘晒苤频闹笇?dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。放松管制首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，上文談到的保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化：再次表現(xiàn)在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國(guó)家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。但是隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的步伐將不斷加大，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的上述調(diào)整必將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當(dāng)務(wù)之急是加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的情況下，保險(xiǎn)公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準(zhǔn)備金提取和增加再保險(xiǎn)比例等一般的分散風(fēng)險(xiǎn)手段外，還采用了包括風(fēng)險(xiǎn)證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理方式。　　國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新。從公司內(nèi)部各個(gè)部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個(gè)部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，從保險(xiǎn)營(yíng)銷到資金運(yùn)用中的自動(dòng)化處理，都離不開計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)(ESP)，大大提高了保險(xiǎn)交易的運(yùn)轉(zhuǎn)速度?！　≡诒ｋU(xiǎn)公司管理方面，高新技術(shù)的進(jìn)步也帶來(lái)了很大的變化。在法國(guó)、西班牙、瑞典等國(guó)通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的60％，占非壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的5—10％?！　”ｋU(xiǎn)營(yíng)銷方面另一個(gè)變化就是銀行銷售保險(xiǎn)的大量增加。電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營(yíng)銷方式發(fā)展迅速。　　(四)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理方式的調(diào)整　　由于高新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)管理效率；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式造成強(qiáng)烈的沖擊。保險(xiǎn)公司非相互化的另一個(gè)重要?jiǎng)右蚴枪煞莨窘Y(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司權(quán)益資本增長(zhǎng)的主要來(lái)源是保留盈余，在保留盈余不夠時(shí)，必須從資本市場(chǎng)融入資本，相互公司可以通過(guò)舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。保險(xiǎn)公司股份化的一個(gè)重要?jiǎng)右蚴墙璐双@得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認(rèn)股權(quán)證、優(yōu)先股等。但是隨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加和隨著科技進(jìn)步伴隨而來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險(xiǎn)、瘋牛病死亡保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等?！　∮捎诜菈垭U(xiǎn)產(chǎn)品期限較短，不像壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素被認(rèn)為是繳納衡平保費(fèi)的副產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)契約中是不可分開的。新產(chǎn)品通過(guò)更加有效的投資，使壽險(xiǎn)保單更具盈利性。二是新產(chǎn)品突出儲(chǔ)蓄性和盈利性，對(duì)壽險(xiǎn)投資提出了更高的要求。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點(diǎn)：一是增加了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的彈性。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品大為遜色?？梢钥隙?，在新的監(jiān)管框架下，保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)融合的步伐將進(jìn)一步加快。如日本金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。然而自70年代開始，上述嚴(yán)格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動(dòng)?！　≈档靡惶岬氖牵诒ｋU(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合中，政府對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的放松是重要的政策因素。目前大型保險(xiǎn)集團(tuán)都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)等服務(wù)。另一方面通過(guò)和其他金融服務(wù)業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，對(duì)消費(fèi)者提供包括建立附屬公司，收購(gòu)和兼并，進(jìn)行合資經(jīng)營(yíng)，組建金融集團(tuán)，組建持股公司，簽訂聯(lián)營(yíng)協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)?！　∫陨鲜鲎儎?dòng)為背景，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。由于人類活動(dòng)的過(guò)度擴(kuò)張，對(duì)自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。90年代以來(lái)，以電子通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時(shí)間，而且擴(kuò)大了綜合提供各種金融服務(wù)的潛在可能性，使金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務(wù)與其他的金融服務(wù)結(jié)合起來(lái)，提供一攬子服務(wù)成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件?！　〉诙丝诶淆g化不僅孕育了巨大的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且對(duì)保險(xiǎn)資金的保值增值提出了更高的要求。在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動(dòng)下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務(wù)界限變得更加含糊不清，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團(tuán)、合資等形式經(jīng)營(yíng)本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍?！　?．推動(dòng)多層次保險(xiǎn)，提高保障水平　　 養(yǎng)老保險(xiǎn)：第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制推行，政府行為　　 第二支柱：補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)由企業(yè)效益決定，目前的統(tǒng)籌外補(bǔ)貼，企業(yè)行為　　 第三支柱：個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)、高收入者，個(gè)人行為　　 醫(yī)療保險(xiǎn)：基本醫(yī)療保險(xiǎn)+補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)　　 目標(biāo)：第一支柱做到全覆蓋　　 第二支柱，即統(tǒng)籌外養(yǎng)老金向補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)渡，鼓勵(lì)開展個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)　　9．加強(qiáng)宣傳，增加透明度，提高全社會(huì)的認(rèn)識(shí)　　 針對(duì)性：政府、企業(yè)、個(gè)人　　 社會(huì)保險(xiǎn)意義的宣傳、政策的宣傳及信息反饋?！　?勞動(dòng)保障部門：勞動(dòng)監(jiān)察。政府部門，包括審計(jì)、工會(huì)　　 財(cái)政、經(jīng)貿(mào)、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門共同研究、探討、制定、完善相關(guān)法規(guī)。 醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品流通體制改革的核心是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制　　 全面加強(qiáng)勞動(dòng)力市場(chǎng)建設(shè)5．醫(yī)療保險(xiǎn)制度、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品生產(chǎn)流通體制三項(xiàng)改革要同步推進(jìn)打破壟斷，建立醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)機(jī)制，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和藥品流通的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。 圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣開就業(yè)門路(如社區(qū)就業(yè))實(shí)行按勞分配為主體、多種分配方式并　　 存的制度?！　×硪环矫?，開拓資金渠道，多渠道籌集社會(huì)保險(xiǎn)基金　　（1）建立社會(huì)保障國(guó)家預(yù)算，調(diào)整財(cái)政預(yù)算支出結(jié)構(gòu)(占財(cái)政預(yù)算的15~20%)　?。?）將征收利息稅、遺產(chǎn)稅的收入充實(shí)社會(huì)保障基金；　?。?）通過(guò)回購(gòu)、配售等形式變現(xiàn)部分國(guó)有資產(chǎn)(國(guó)有股減持、債轉(zhuǎn)股)　　（4）探索社?；鹜顿Y運(yùn)營(yíng)的保值增值渠道，成立社會(huì)保險(xiǎn)基金理事會(huì)，對(duì)個(gè)人帳戶基　　 金管理運(yùn)營(yíng)　　4．規(guī)范用工、分配制度，促進(jìn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的就業(yè)機(jī)制　　 用工：從機(jī)制上解決企業(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系建立的問題。資金來(lái)源多元化：確保主渠道：擴(kuò)大覆蓋面，提高收繳率。——由現(xiàn)行的“三條保障線”向“兩條保障線”并軌——各地也要選擇一個(gè)縣(市)進(jìn)行試點(diǎn)企業(yè)：對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制特性及其分配機(jī)制不理解個(gè)人：不清楚社會(huì)保險(xiǎn)與自己的權(quán)利義務(wù)關(guān)系三、采取的對(duì)策　　1．國(guó)務(wù)院已確定在遼寧進(jìn)行完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的試點(diǎn)8．對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，制度推行難度大地方政府：對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的意義和重要性沒有充分的認(rèn)識(shí)和重視；對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)及補(bǔ)繳欠費(fèi)：對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況難以及時(shí)、準(zhǔn)確了解，很大程度上依　　　　　　　　　　　　　　　靠企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)的自覺性，缺乏強(qiáng)制手段。 替代率高：養(yǎng)老保險(xiǎn)年缺口300多億元，養(yǎng)老基金收不抵支的超過(guò)20個(gè)省，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)過(guò)快，支付困難 無(wú)積累：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)—→市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)　　 保險(xiǎn)制度建立，無(wú)積累，以代際為主支付養(yǎng)老金　　 結(jié)論：大病風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法抵御　　 余命計(jì)算　　 方案設(shè)計(jì)余命以10年計(jì)算：退休年齡：女50歲（干部55歲），男（60歲），但以大連測(cè)算為例：，壽命73歲。 企業(yè)負(fù)擔(dān)重：　　 設(shè)計(jì)缺陷：個(gè)人帳戶=個(gè)人繳費(fèi)部分8%+企業(yè)繳費(fèi)部分（3%）　　 現(xiàn)實(shí)情況：個(gè)人帳戶=個(gè)人繳費(fèi)部分（5%）+企業(yè)繳費(fèi)部分（6%）　　 　　 全國(guó)平均費(fèi)率：　　%　　二、當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)面臨的問題　　1．保障水平低，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和企業(yè)、職工承受能力有差距　　A．企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)成本分析： 　　B．個(gè)人繳費(fèi)分析 　　C．保障水平　　 月平均養(yǎng)老金538元/人；月平均繳費(fèi)工資623元/人　　 養(yǎng)老金替代率：%，世界最高　　 其中：河北、山西、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、江西、山東、河南等八個(gè)省超過(guò)100%　　 由此形成提前退休比率達(dá)30%~33%　　2．政策不完善，制度尚待規(guī)范　　A．養(yǎng)老保險(xiǎn)：　　　　 制度模式：現(xiàn)收現(xiàn)付　　 繳費(fèi)：不超過(guò)工資總額1%（參保企業(yè)）　　 待遇給付：孕產(chǎn)期醫(yī)療費(fèi)用：檢查費(fèi)、接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、藥費(fèi)以及合并癥、并發(fā)癥費(fèi)用產(chǎn)假期間的生活津貼：按上年度平均工資100%發(fā)放?！　?．工傷保險(xiǎn)　覆蓋范圍：城鎮(zhèn)各類企業(yè)單位的全體職工　 制度模式：現(xiàn)收現(xiàn)付　 繳費(fèi)：1%（企業(yè)工資總額）　　　 　　　　　　　差別費(fèi)率：行業(yè)工傷事故及職業(yè)病風(fēng)險(xiǎn)程度的高低　　　　　　費(fèi)率　　　　 　　　　　　浮動(dòng)費(fèi)率：安全生產(chǎn)情況　進(jìn)展：（截止到2000年9月底）參統(tǒng)企業(yè)職工4129萬(wàn)人，比99年底增加169萬(wàn)人；平均費(fèi)率：%，13萬(wàn)人享受待遇，未參統(tǒng)企業(yè)仍實(shí)行《企業(yè)責(zé)任制》?！　?進(jìn)展：（截止2000年9月底）　　 參保人數(shù)：10188萬(wàn)人　　 其中：企業(yè)8442萬(wàn)人，事業(yè)1658萬(wàn)人　　 ，%　　 登記失業(yè)人數(shù)575萬(wàn)人，%　　3．醫(yī)療保險(xiǎn)　　覆蓋范圍：企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)、社會(huì)團(tuán)體民辦非企業(yè)單位及其職工。（不含機(jī)關(guān)、全額撥款事業(yè)單位）　　制度模式：現(xiàn)收現(xiàn)付（統(tǒng)籌基金）+部分積累（個(gè)人帳戶）　　 繳費(fèi)：20%（單位工資總額）+8%（本人工資）　　 進(jìn)展：（截止2000年9月底）參保職工總數(shù)：13016萬(wàn)人　　 其中：在職職工：9954萬(wàn)人；離退休人員：3062萬(wàn)人；負(fù)擔(dān)比：:1　　 全國(guó)平均費(fèi)率：%　 　其中：用人單位：%；%　　2000年1~9月份：　 　基金收入：1571億元，基金支出：1544億元，當(dāng)期結(jié)余：27億元　　累計(jì)結(jié)余：，養(yǎng)老金替代率：%，按時(shí)足額發(fā)放率：%　 　2000年11月底：　 　社會(huì)化發(fā)放人數(shù)：2634萬(wàn)人；社會(huì)化發(fā)放率：%　　2．失業(yè)保險(xiǎn)　 　覆蓋范圍：城鎮(zhèn)各類企業(yè)、事業(yè)單位的全體職工。其中社會(huì)保險(xiǎn)內(nèi)容包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。我們相信，在中國(guó)保險(xiǎn)界同仁的共同努力下，有國(guó)外保險(xiǎn)界朋友的支持與合作，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新的世紀(jì)里一定會(huì)獲得更大的發(fā)展?！　』仡?000年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的業(yè)績(jī)。　　保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新，特別是保險(xiǎn)延伸服務(wù)，在國(guó)外保險(xiǎn)界已經(jīng)推行多年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，提供保險(xiǎn)延伸服務(wù)，這就是利用保險(xiǎn)公司自身的資源優(yōu)勢(shì)，為客戶提供履行保險(xiǎn)費(fèi)任以外的附加服務(wù)，這是指除了一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開展的風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等項(xiàng)服務(wù)外、還包括提供與再就業(yè)有關(guān)的服務(wù)，與消費(fèi)信貸有關(guān)的服務(wù)，與養(yǎng)老、醫(yī)療、住房保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)，與教育有關(guān)的服務(wù)，與旅行出游有關(guān)的服務(wù)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之外附加的補(bǔ)救、應(yīng)急性服務(wù)，等等?！　”ｋU(xiǎn)的創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的源泉和動(dòng)力，保險(xiǎn)業(yè)的全方位的創(chuàng)新，將最終決定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量，決定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)并駕齊驅(qū)，并逐漸融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。　　我們也充分相信三家金融監(jiān)管部門將從政策上、法律上、制度上給予銀行、證券、保險(xiǎn)三者相互間的業(yè)務(wù)合作以更多的支持與鼓勵(lì)?！　∥覀円沧⒁獾焦獯蠹瘓F(tuán)和中信集團(tuán)去年已經(jīng)在金融行業(yè)各部門業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)方面作了有益的嘗試，以便積累經(jīng)驗(yàn)，循序漸進(jìn)?！　∥覀冏⒁獾饺嗣胥y行、證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)去年在上海召開了第一次聯(lián)席會(huì)議，議定三個(gè)部門要在金融監(jiān)督工作中加強(qiáng)聯(lián)系，經(jīng)常溝通，以協(xié)調(diào)和解決涉及到二個(gè)行業(yè)利益的重大問題。由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展滯后、金融監(jiān)管力量薄弱、金融法規(guī)不夠完善等原因，目前我國(guó)金融業(yè)還不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件?！　∮捎诮?jīng)