論保險(xiǎn)受益權(quán)的得喪變更-文庫(kù)吧資料
2025-08-02 13:06本頁(yè)面
【正文】 (一) 變更保險(xiǎn)受益權(quán)主體的立法例 根據(jù)合同法一般理論認(rèn)為,合同當(dāng)事人享有依法處分其民事權(quán)利的意思自由。因?yàn)槭芤娴谌藨?yīng)當(dāng)是特定的,即投保人愿意使張某受益,但他未必愿使張某的家屬受益,所以當(dāng)張某不能如其所愿受益時(shí),如果投保人又有使其他人受益的意愿,他自然會(huì)再次指定新的受益人,而如果他并沒(méi)有重新指定受益人,那么說(shuō)明他已經(jīng)打消了使第三人受益的念頭,進(jìn)而使自己受益,如投保人死亡的,其法定繼承人理當(dāng)成為受益人。如果投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還沒(méi)有指定受益人,那么就可以明顯的看出,事實(shí)上他并沒(méi)有使任何第三人受益的意愿,所以該保險(xiǎn)合同一定是為其自己的利益而訂立的,所以此時(shí),投保人才是真正的受益人。有推定投保人為受益人的,如美國(guó)、德國(guó),有推定被保險(xiǎn)人為受益人,如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)和我國(guó),也有推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人,如日本。三是有關(guān)稱(chēng)呼的確切含義可能產(chǎn)生歧義,容易產(chǎn)生受益人權(quán)屬糾紛。但是,它有三個(gè)弊端:一是保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金前必須確定受益人的所有成員,這無(wú)疑加重了他的負(fù)擔(dān)。列舉式指定受益人有利于清楚界定受益人范圍,但容易遺漏個(gè)別成員。概括式指定受益人是將若干人作為一個(gè)團(tuán)體指定為受益人,如“被保險(xiǎn)人的子女”等?！ ?. 受益人的指定方式 對(duì)于受益人的指定方式,即如何在保險(xiǎn)合同中記載受益人,各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定各不相同,但大致可分為兩類(lèi),列舉式指定法和概括式指定法。這樣被保險(xiǎn)人同意權(quán)的行使與保險(xiǎn)人在承保過(guò)程中的核保構(gòu)成了實(shí)體與程序上的雙重防范,兩者的有機(jī)結(jié)合才能達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本目的[v]( P348) 。而正如上文所述,保險(xiǎn)受益權(quán)的理論基礎(chǔ)是第三人利益合同,有權(quán)利賦予合同外第三人權(quán)利的主體當(dāng)然是作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人,而并非是被保險(xiǎn)人。[iv] 然而筆者認(rèn)為,上述結(jié)論對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法第61 條的理解稍顯偏頗。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。另一種是由被保險(xiǎn)人來(lái)指定,以英國(guó)為代表?！ ?. 受益人的指定權(quán)由誰(shuí)享有 保險(xiǎn)受益人由誰(shuí)來(lái)指定,各國(guó)在立法上大致有兩種處理方法。具體到保險(xiǎn)受益人,則需要保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有使其享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的意思。同樣,成為保險(xiǎn)受益人的前提是保險(xiǎn)合同依法有效成立,如果保險(xiǎn)合同本身就無(wú)效或已被撤銷(xiāo),則關(guān)于保險(xiǎn)受益人的約款也就自然無(wú)效了。因?yàn)榈谌死婧贤举|(zhì)上只不過(guò)是在基本合同中附加“第三人利益約款”。但如果是未來(lái)可產(chǎn)生之人,當(dāng)事人在訂立合同時(shí)必須將第三人予以特定的方法確定。這同樣適用于保險(xiǎn)合同的受益人?！ 《”ｋU(xiǎn)受益權(quán)的取得 (一) 取得保險(xiǎn)受益權(quán)的一般要求 保險(xiǎn)受益人在本質(zhì)上是第三人利益合同中的受益第三人,而由于受益第三人并非合同當(dāng)事人,其僅獲取利益,所以法律對(duì)其行為能力并無(wú)限制。綜合王澤鑒先生提供給我們判斷期待和期待權(quán)的兩條標(biāo)準(zhǔn),我們可以看出受益人的地位在這種情況下并不滿(mǎn)足期待權(quán)的第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn),所以筆者認(rèn)為,在投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)就已聲明拋棄處分權(quán)的情況下,保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益 人所享有的僅僅是一種期待的地位,而不是所謂的期待權(quán)。因?yàn)槿绻麤](méi)有投保人或者被保險(xiǎn)人的同意,或者保險(xiǎn)合同沒(méi)有載明允許轉(zhuǎn)讓,就容許受益人將這種期待的地位轉(zhuǎn)讓給他人,無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)事故中的道德風(fēng)險(xiǎn)。符合王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。這時(shí),受益人的地位已經(jīng)確定,只要保險(xiǎn)事故發(fā)生,受益人尚生存且沒(méi)有喪失受益權(quán),則該受益人可以確定的取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。因此在這種情況下,受益人所享有的也僅僅是一種期待的地位而已。這時(shí),在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益人基于投保人或者被保險(xiǎn)人的指定,雖然已具備取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的部分要件,對(duì)取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)享有一種事實(shí)上的期待地位,被保險(xiǎn)人和投保人可以隨時(shí)更改受益人,受益人的地位處于極不穩(wěn)定的狀態(tài),有可能隨時(shí)喪失受益權(quán),故嚴(yán)格來(lái)說(shuō)此時(shí)的受益人并不受法律上的保護(hù),不滿(mǎn)足王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。[iii] 由上所述期待權(quán)和期待的區(qū)別判斷標(biāo)準(zhǔn),筆
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