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我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析-文庫吧資料

2025-07-06 12:01本頁面
  

【正文】 銀行貸款的現(xiàn)狀。這給公司的風控提高了更高的要求,因為公司的利潤除了費用影響外,壞賬率對公司的利潤影響極大。創(chuàng)新技術放貸模式:這種模式下,公司可以直接給客戶發(fā)放貸款,利息收入是公司收入的主要來源。所以,LendingClub之后就在美國證監(jiān)會的監(jiān)督之下運營,也就是現(xiàn)在美國P2P的證券模式。美國證監(jiān)會當時發(fā)布了一個禁令,停止了LendingClub的全部業(yè)務。所以在銀行模式下,LendingClub通過引入WebBank一舉回避了兩個問題:既可以不在全美各個洲進行單獨的注冊,又可以使得它按照自己規(guī)定的對于風險定價的利率進行放貸。這樣LendingClub就回避了第一個問題,即它不必在各個洲單獨申請放貸的牌照。WebBank是一家在猶他州注冊,由FDIC承保的商業(yè)銀行,可以簡單地把它理解看作一家貸款公司。 為了回避這兩個問題,是導致LendingClub從本票模式轉(zhuǎn)為銀行模式的一個重要的原因。這樣,LendingClub本身就成了名義上的放貸人。本票模式下,借款會員向LendingClub簽發(fā)一個本票,即一個標準的借款單。平臺模式:在這種模式下,公司更多的是承擔信息中介的角色,貸款資金絕大部分來自外來資金,經(jīng)紀傭金收入是公司收入的主要來源。相信國內(nèi)的P2P市場經(jīng)過一段時間的沉淀和監(jiān)管的發(fā)力,也會走向少數(shù)P2P公司占領大份額網(wǎng)貸市場的趨勢。對于P2P業(yè)務的未來發(fā)展,可以參考英美較成熟的P2P市場。在該模式下,P2P網(wǎng)貸平臺能夠獲取一定利差收益,但也相應地承擔著對融資方的資質(zhì)審查與資金監(jiān)督責任。這部分收入發(fā)揮著資金與風險中介的作用,約為借款金額的3%,目前占P2P網(wǎng)貸平臺收入的比例最大;③ 作為產(chǎn)品轉(zhuǎn)換的費用。(2)少數(shù)P2P公司占領大份額網(wǎng)貸市場,盈利模式呈多元化格局目前P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務模式和收益來源主要來自于三個層面:①作為中介機構的費用。隨著P2P監(jiān)管細則的落地以及未來更多監(jiān)管政策的出臺,監(jiān)管沖擊是P2P 行業(yè)未來發(fā)展可能面臨的重要風險因素。由于P2P的利息比較高,而可承擔此高息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)卻并不太多,導致P2P對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的搶奪比資金端更加激烈。P2P網(wǎng)貸平臺的投資門檻比較靈活,一般以個人為主,額度通常比較小,相較銀行理財產(chǎn)品、信托等門檻均要低;借
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