【正文】 頁）25. 答案 T 從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借 款人能夠按時足額還款的能力。（第 105 頁）23. 答案 T政策風(fēng)險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險之一，由于這些風(fēng)險來自外部，因此是單一行 業(yè)、單一銀行所無法避免的。（第 104 頁）21. 答案 T 依據(jù)《合同法》第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)采取 合理的方式提請借款人注意免除或限制其責(zé)任的條款，并按照對方提出的要求，對該條 款予以說明。按照上述規(guī)定，16 歲以下未成年人作為無民事行為能力人或限制民事 行為能力人，不能以貸款方式購買房屋。（第 100 頁）18. 答案 F 根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，未成年人可作為購房人購買房屋，但需由其監(jiān)護(hù)人作為法定代 理人進(jìn)行代理。（第 87 頁）16. 答案 F保證金制度可以促進(jìn)合作機(jī)構(gòu)履行其職責(zé)，它的存在有利于銀企之間的合作。（第 84~85 頁）14. 答案 T 對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息， 或解除合同。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。（第 78 頁）11. 答案 T 個人住房貸款原則上采用專項(xiàng)提款方式，即將貸款轉(zhuǎn)入售房人在銀行開立的存款賬戶 內(nèi)，或按照合同約定直接劃入借款人在銀行開立的存款賬戶內(nèi)。（第 69 頁）9. 答案 T提請復(fù)議的業(yè)務(wù)，對原申報業(yè)務(wù)報批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報送。（第 62 頁）7. 答案 F對已利用貸款購買住房又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借 款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方 式。（第 61 頁） F個人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。（第58~59 頁）2. 答案 T 個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最 大的個人貸款產(chǎn)品。（118 頁）（三）判斷題 F 個人住房轉(zhuǎn)讓貸款是指當(dāng)尚未結(jié)清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀 行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。審核的內(nèi)容主要有：（1）借款人繳存住房公積金情況；（2）借款用途；（3） 借款內(nèi)容（借款人提出的貸款額度、期限等）；（4）貸款資信審查（借款人信用狀況及 償還能力等）。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合 題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題 意。 制定公積金信貸政策和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險是公積金管理中心的基本職責(zé)，故 A、C 選 項(xiàng)不符合題意。承辦銀行的可委托代理職責(zé)為：貸前咨詢 受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。公積金借款合同簽約、公積金貸款發(fā)放屬于承辦 銀行的基本職責(zé)，故 A、E 選項(xiàng)不符合題意。（第 114 頁）33. 答案 BCD 公積金管理中心的基金職責(zé)包括：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信 貸風(fēng)險。（第 113~114 頁）32. 答案 ACD 公積金個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。（第 112~113 頁）31. 答案 ABCDE 公積金個人住房貸款的申請者應(yīng)具備的基本條件包括：（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居 留身份；（2）按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；（3）有穩(wěn)定的 經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購買、大修住房的合 同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（5）有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定 的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（6）有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（7）符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。故 A、B、C、E選項(xiàng)符合題意。故 D、E 選項(xiàng)說法正確。公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等 額本金還款法和一次還本付息法。相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較 低。（第 110 頁）29. 答案 ABDE 公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用 個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住 住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房 消費(fèi)貸款。具體措施實(shí)施上，主要是要驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和 經(jīng)營收入。故 B、C 選項(xiàng)符合題意。故 A、B、 C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 106 頁）26. 答案 ABCDE 個人住房貸款的經(jīng)辦人員應(yīng)該認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集，獲取真實(shí)、全面的 信息資料，獨(dú)立地對借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入作出評價和判斷。（第 106 頁）25. 答案 ABCDE保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在：（1）未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大；（2）未明確保證期間或保證期間不明；（3）保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；（4）借款人互相提供保證無異于發(fā)放信用貸款；（5）公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個人提供保證；（6） 公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。故 B、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。故 A 選項(xiàng)不符合題意。故 B、C、D、E 選項(xiàng) 符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 100~101 頁）20. 答案 ABCDE 對借款申請人的調(diào)查主要有以下方面：（1）借款申請人所提交資料是否真實(shí)、合法；（2） 借款申請人第一還款來源是否穩(wěn)定、充足；（3）借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放是屬于 貸款審查和審批中的風(fēng)險，不屬于貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險點(diǎn)。貸前調(diào)查中的風(fēng)險來自對項(xiàng)目的調(diào)查和對借款人的調(diào)查兩個方 面。管理層集體辭 職是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營有問題或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大變更的信號，對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很不利，故E選項(xiàng)符合題意。存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的合 作：（1）經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題的；（2）有違法違規(guī)經(jīng)營行為的；（3）與銀行合作的存量業(yè) 務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；（4）所進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的；（5） 出現(xiàn)其他對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。（第 99 頁）18. 答案 ABCDE 對客戶進(jìn)行回訪是銀行貸后管理工作之一。（第 96~97 頁）17. 答案 ABCDE 一般來說，銀行對具有擔(dān)保性質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入需要考慮以下幾個方面：（1）注冊資 金是否達(dá)到一定規(guī)模；（2）是否具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)；（3）資信狀況是否達(dá)到銀行 規(guī)定的要求；（4）是否具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持；（5） 公司及主要經(jīng)營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。（第 94~95 頁）16. 答案 ABCDE 防控“假個貸”應(yīng)該加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。（第 91~92 頁）15. 答案 ABCDE“假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊 原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤， 或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時間內(nèi)集中申請辦 理貸款；……；借款人集體中斷還款。14. 答案 ABCDE 合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)有合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、 企業(yè)經(jīng)營成果（可以看企業(yè)的利潤表和現(xiàn)金流量表）及償債能力（重點(diǎn)看企業(yè)的資產(chǎn)負(fù) 債表）。（第 85 頁）。（第 83 頁）13. 答案 ABCD 對開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)檢查的要點(diǎn)有：（1）開發(fā)商的經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況；（2） 項(xiàng)目資金到位及使用情況；（3）項(xiàng)目工程形象進(jìn)度；（4）項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情 況；……。（第 80 頁）12. 答案 ABCDE 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開發(fā)商及項(xiàng)目為對象。故 B、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。故 A、 B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故B、C、D 選項(xiàng)符合題意。個人住房貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)報批材料的 組織。（第 72~74 頁）8. 答案 ABCDE 貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等 在“個人住房貸款調(diào)查審批表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交 貸款審批人進(jìn)行審批。（第 71 頁）7. 答案 ABCDE 個人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸前調(diào)查人在調(diào)查借款申請人基本情況、貸款基本情況、借款所 購（建）房屋情況、貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（1）材料一致性；（2） 審核借款申請人（包括代理人）身份證明；（3）貸前調(diào)查人應(yīng)對借款申請人的信用情況 進(jìn)行調(diào)查；（4）……；（5）審核首付款證明；（6）審核購房合同或協(xié)議；（7）……；（8）……。（第 70 頁）6. 答案 ABCDE 對借款人的貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、電 話調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行。（第 68~69 頁）5. 答案 ABCDE項(xiàng)目調(diào)查報告應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；（2）開發(fā)商要求合作的項(xiàng)目情況、資金到位情況、工程進(jìn)度情況、市場銷售前景；（3）通過商品房銷售貸 款的合作可給銀行帶來的效益和風(fēng)險分析；（4）項(xiàng)目合作的可行性結(jié)論以及可提供個人 住房貸款的規(guī)模、相應(yīng)年限及貸款成數(shù)提出建議。（第 67 頁）4. 答案 ABCDE 項(xiàng)目審查內(nèi)容具體包括：（1）項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查；（2）項(xiàng)目的合 法性審查；（3）項(xiàng)目工程進(jìn)度審查；（4）項(xiàng)目資金到位情況審查。（第 61 頁）3. 答案 ABCDE 貸前調(diào)查是對住房樓盤項(xiàng)目和借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、 可行性以及對借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評估。申請人還須滿足貸款銀行的 其他要求，例如：（1）合法有效的身份或居留證明；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信 用，償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以 及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（4）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或 有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（5）貸款銀行規(guī)定的其他 條件。故 E 選項(xiàng)說法正確。故 D 選項(xiàng)說法不正確。故 B 選項(xiàng)說法正確。故 C 選項(xiàng)說法不正確。故 A 選項(xiàng)說法正確。故 C 選項(xiàng)符合題意，A、B、D 選項(xiàng)不符合題意。故 A、B、D 選項(xiàng)不符合題意，C 選項(xiàng)符合題意。故 A、B、C 選項(xiàng) 不符合題意，D 選項(xiàng)符合題意。未按貸款合同的規(guī)定發(fā)放貸款屬于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險，故 D 選項(xiàng)符合題 意。（第 101~102 頁）8. 答案 D貸款合同簽訂環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點(diǎn)有：（1）未簽訂合同或是簽訂無效合同；（2）合同文本中的不規(guī)范行為；（3）未對合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實(shí)。故 A、B、C 選項(xiàng)不符合題意。故 A 選項(xiàng)符合題意。（第 85~86 頁）6. 答案 A 在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。故 C 選項(xiàng)說法正確。故 B 選項(xiàng)說法不正確。（第 81 頁）5. 答案 B貸款風(fēng)險分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進(jìn)行分類，故 A 選項(xiàng)說法正確。4. 答案 D 借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件： 貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。（第 74 頁）。（第 64 頁） A 保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力，如果保證人 三年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保 證人。（第 61 頁）2. 答案 C中國人民銀行規(guī)定，自 2008 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調(diào)整為 20%。但實(shí)踐中，銀行多是于次年 1 月 1 日起按相應(yīng) 的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。（第56 頁）第 3 章 個人住房貸款（一）單選題1. 答案 D個人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。這種營銷方式的特點(diǎn)是針對性強(qiáng)，適 宜少數(shù)尖端客戶，能夠?yàn)榭蛻籼峁┬枰膫€性化服務(wù)，但營銷渠道狹窄，營銷成本高。（第 48 頁）7. 答案 T 根據(jù)邁克爾個人 信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔(dān)保的貸款。（第 33 頁）5. 答案 F 不同的貸款產(chǎn)品對客戶定位的要求是不一樣的，有的貸款產(chǎn)品要求客戶能夠提供銀行認(rèn) 可的抵（質(zhì)）押物或保證人作為擔(dān)保，而個人信用貸款則不需要。（第 33 頁）4. 答案 F 銀行采用利益定位策略進(jìn)行市場定位時，要兼顧兩個方面的利益。某 些細(xì)分市場雖然有較大吸引力，但不能推動銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力， 使之無法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場應(yīng)該考慮放棄。（第 56 頁）（三）判斷題1. 答案 T 銀行市場細(xì)分的策略，即通過市場細(xì)分選擇目標(biāo)市場的具體對策，主要包括集中策略和 差異性策略兩種。那么，后三個步驟，就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的。（第 54~55 頁）13. 答案 CDE在與客戶交流階段，通常會涉及幾個步驟，分別是感覺、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。波特的競爭戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過以下幾種策略 來達(dá)到營銷目的：（1）低成本策略；（2）產(chǎn)品差異策略；（3）專業(yè)化策略；（4）大眾營 銷策略；（5）單一營銷策略；（6）情感營銷策略；（7）分層營銷策略；（8）交叉營銷策 略。故 A、B、 D、E 選項(xiàng)符合題意。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 40~41 頁）9. 答案 ABCDE 營銷人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識三個方面。（第 39 頁）8. 答案