【正文】 金額的定期死亡保險(xiǎn)，一般新合同的保險(xiǎn)期限要比原合同縮短，如果現(xiàn)金價(jià)值抵充躉繳保費(fèi)足以維持原保險(xiǎn)有效期間，則保險(xiǎn)期間不變，如果抵繳后仍有多余，該剩余部分還可附保展期定期生存保險(xiǎn)。這是將退保金作為一次性躉繳保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)減額繳清保險(xiǎn)，所 謂減額繳清保險(xiǎn)是指在很長(zhǎng)的繳費(fèi)期間內(nèi)，保人因經(jīng)濟(jì)或其它原因不能繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)但又 不愿中斷保障時(shí)，以退保金來(lái)一次性購(gòu)買(mǎi)與與原合同同一類(lèi)型、同一保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)，只是 保險(xiǎn)金額減少。保單所有人可要求保險(xiǎn)人直接退還保單現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)被保險(xiǎn)人不再需要人壽保 險(xiǎn)時(shí)，可以選擇此一方式。這種積存的準(zhǔn)備金不因保 險(xiǎn)效力的變化而喪失其價(jià)值，投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來(lái)處理這種現(xiàn)金價(jià)值， 這種價(jià)值一般稱(chēng)之為不可沒(méi)收價(jià)值。申請(qǐng)復(fù)效時(shí)也 要根據(jù)誠(chéng)信原則，履行如實(shí)告知的義務(wù)，一般說(shuō)來(lái)，復(fù)效時(shí)一般要符合以下條件：１、被保險(xiǎn)人必須在復(fù)效條款中規(guī)定的時(shí)間段里填具復(fù)效申請(qǐng)書(shū)２、被保險(xiǎn)人必須提供令人滿(mǎn)意的可保性證明，這樣在某種程度上就防止了被保險(xiǎn)人的逆選擇傾向３、必須補(bǔ)繳拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息并扣除應(yīng)分配的紅利４、必須歸還所有保險(xiǎn)單的抵押貸款５、不曾退保或把保險(xiǎn)單換為定期壽險(xiǎn)６、必須是在復(fù)效有效期間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，對(duì)原有的保險(xiǎn)申請(qǐng)復(fù)效比重新取得一份新的保險(xiǎn)單更為有利，這是 因?yàn)槭紫扔捎诒槐ｋU(xiǎn)人年齡增大新簽發(fā)的保險(xiǎn)單所訂定的費(fèi)率較高，條件也更嚴(yán)格；其次， 在復(fù)效的同時(shí)，原始保單的現(xiàn)金價(jià)值也恢復(fù)效力而新簽發(fā)的保險(xiǎn)單在生效一二年后才會(huì)有現(xiàn) 金價(jià)值，因此復(fù)效條款是有利于被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)特殊權(quán)利。復(fù)效條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人只有符合可保條件，并且愿意補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)本息的情 況下，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的審查同意后，才能使原保險(xiǎn)合同的法律效力得以恢復(fù)，我國(guó)復(fù)效申請(qǐng) 的保留期限一般為兩年，失效時(shí)間超過(guò)兩年就不能再申請(qǐng)復(fù)效。投保方超過(guò)寬限期間而未繳 保險(xiǎn)費(fèi)只是使保險(xiǎn)合同停止效力，保險(xiǎn)人不能要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，除非被保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效。三、寬限期條款寬限期是指被保險(xiǎn)人可以逾期繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)而不計(jì)收利息且不導(dǎo)致保單失效的一段寬限時(shí)間，各國(guó)有關(guān) 壽險(xiǎn)條款均有此規(guī)定，期間長(zhǎng)短有所不同一般是2831天。保險(xiǎn)人可以在二年內(nèi)來(lái)調(diào)查投保人的誠(chéng)信和其它有關(guān)情況，如果在二年內(nèi)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)違反誠(chéng)信原則或行使解除合同的權(quán)利，以后就不能對(duì)保險(xiǎn)單及投保書(shū)的內(nèi)容提 出任何爭(zhēng)議。二、不可爭(zhēng)議條款不可爭(zhēng)議條款規(guī)定，在保險(xiǎn)單生效二年之后，保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)投保人的錯(cuò)誤陳述和隱瞞重要事實(shí)或欺騙為理由，來(lái)使合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。而我國(guó)目前尚無(wú)關(guān)于人保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)格式與條款的單行法規(guī)，本節(jié)將對(duì)國(guó)際慣例上人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人則沒(méi)有這種權(quán)利第四節(jié) 人身保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款保險(xiǎn)條款是人身保險(xiǎn)合同中重要的組成部分，是當(dāng)事人履行合同和承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。正因?yàn)槿?壽保險(xiǎn)中含有儲(chǔ)蓄因素，所以人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單的責(zé)任準(zhǔn)備金額度內(nèi)，可以用保 單作抵押，向保險(xiǎn)公司借款。一部分是危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，另一部分是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。（三）費(fèi)率不變，費(fèi)用固定可使被保險(xiǎn)人養(yǎng)成一個(gè)定期定額的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。因此在保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 中，一般都采取“均衡保費(fèi)法”，這種負(fù)費(fèi)方式對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，有以下好處：（一）被保險(xiǎn)人不至于因保險(xiǎn)費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，年老時(shí)承擔(dān)不起。 表中列明的隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的死亡率，就是我們通常所說(shuō)的自然死亡率。 ８０ ６０ ４０ ２０ 死亡率(‰)男性 六、死亡率的變動(dòng)性人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的死亡率是隨著年齡的增長(zhǎng)而年年升高的，不同年齡的死亡率都不相同，年齡越大，死亡率的上升越迅速，以美國(guó)1980年CSO 生命表列舉的男女死亡率中可 以很明顯看出這一變化的越勢(shì)。五、風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性人壽保險(xiǎn)的生存率或死亡率都是以生命表作為依據(jù)的，而生命表的數(shù)據(jù)則是通過(guò)大數(shù)法 則的運(yùn)用，對(duì)千萬(wàn)人甚是億萬(wàn)人的生命統(tǒng)計(jì)資料經(jīng)過(guò)億萬(wàn)次觀察、計(jì)算所取得的，已經(jīng)排除 了各種偶然性因素，揭示出了事物的內(nèi)在本質(zhì)，基本上可以保證核算的穩(wěn)定性。而保險(xiǎn)人不能任意在中途中止保險(xiǎn)合同 。（四）人身保險(xiǎn)是長(zhǎng)期性合同。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn) 期限越長(zhǎng)，給付周期也越長(zhǎng)，這樣，逐年積累起來(lái)的巨額資金可以進(jìn)行長(zhǎng)期性的投資運(yùn)用中 或用于長(zhǎng)期建設(shè)，所以投資收益是資金積累中不可忽視的重要來(lái)源。此外，人身保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)以分期繳 付保險(xiǎn)費(fèi)方式才能取得，所以，人身保險(xiǎn)大多數(shù)是長(zhǎng)期性合同，由于人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性 ，使其具有以下特征：（一）不需要每年更換新保單，續(xù)期保費(fèi)收入比較穩(wěn)定（二）要求建立一套完整而嚴(yán)密檔案管理制度，記錄在有效期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)合同的任何修改 ，不能隨意散失，以免影響法律效力。四、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同大都屬于長(zhǎng)期性的，其中也有部分險(xiǎn)種，如航空人身意外險(xiǎn)，風(fēng)景區(qū)旅游 保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限較短。而且，在人身保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操做中也不存在代位追償權(quán)的問(wèn)題。三、保險(xiǎn)金的定額給付性人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人必須按照雙方事先約定的金額給 予賠付，不得有所增減，屬于定額給付性合同，這里要特別強(qiáng)調(diào)的是健康保險(xiǎn)中 有一部分屬補(bǔ)償性質(zhì)的，最高不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。 １、繕后費(fèi)用，如喪葬費(fèi)用，借款的償還，遺產(chǎn)稅等； ２、維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)所需的收入； ３、子女自立以前所需的家庭收入； ４、子女自立后配偶終身所需的收入； ５、特殊需要，如抵押債務(wù)的清償，應(yīng)付緊急事故的資金，教育資金，婚嫁金等；家庭需要量的計(jì)算方法，比“生命價(jià)值”計(jì)算方法更合乎實(shí)際，解決了確定人壽保險(xiǎn)金 額的矛盾。（二）家庭需要說(shuō)休勃納教授在“生命價(jià)值”學(xué)說(shuō)的基礎(chǔ)提出了“家庭需要說(shuō)”的理論，所謂家庭需要說(shuō)是指在分析家長(zhǎng)死亡或失去工作能力時(shí)可能發(fā)生的各種需要，以測(cè)定家庭所遭受的損失，并 以此作為人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的決定基礎(chǔ)。他的算法是人的生命價(jià)值等于其每月收入減去本人生活費(fèi)用后的凈余部分的資本化價(jià)值，就是把這凈余部分作為利息來(lái) 反求其本金。如何來(lái)確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢？以下介紹幾種有關(guān)的理論：(一)經(jīng)濟(jì)價(jià)值決定說(shuō)1924年美國(guó)賓夕久法尼亞大學(xué)商學(xué)院保險(xiǎn)系主任休勃納教授建立了人類(lèi)生命價(jià)值學(xué)說(shuō)， 他認(rèn)為人類(lèi)生命價(jià)值就是人體內(nèi)所具的各種經(jīng)濟(jì)性力量產(chǎn)生的賺錢(qián)能力的貨幣價(jià)值。二、保險(xiǎn)金額的特殊性各種財(cái)產(chǎn)都有客觀的價(jià)值可以衡量或估算，而人的生命和身體不是