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2025-07-01 00:11本頁面
【正文】 ?；蛘呤峭Ｖ雇侗?。一般說來，保險金額的確定應(yīng)該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值為依據(jù)。 (3)確定保險金額 在確定保險產(chǎn)品的種類之后，就需要確定保險金額。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。在確定購買保險產(chǎn)品時，還應(yīng)該注意合理搭配險種。而對于財產(chǎn)保險而言，同一項家庭財產(chǎn)也會面臨著不同方面的風(fēng)險。比如對人身保險的被保險人而言，客戶既面臨意外傷害風(fēng)險，又面臨疾病風(fēng)險，還有死亡風(fēng)險等。而同一個保險標(biāo)的，會面臨多種風(fēng)險。投保人可以以其本人、與本人有密切關(guān)系的人、他們所擁有的財產(chǎn)以及他們可能依法承擔(dān)的民事責(zé)任作為保險標(biāo)的。 19. 制定保險規(guī)劃的步驟是什么？ 答：(1)確定保險標(biāo)的 制定保險規(guī)劃的首要任務(wù)，就是確定保險標(biāo)的。三是選擇性。根據(jù)客戶需要保障的范圍來考慮購買的險種。 (3)分析客戶保險需要。但保險金額越高，保險期限越長，需支付的保險費(fèi)也就越多。保險是一種契約行為，屬于經(jīng)濟(jì)活動范疇，客戶作為投保人必須支付一定的費(fèi)用，即以保險費(fèi)來獲得保險保障。從這個原則出發(fā)，必須首先分析家庭的主要風(fēng)險是什么，怎樣合理地把這些風(fēng)險通過保險規(guī)劃進(jìn)行轉(zhuǎn)移。 例題： 1．個人債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意的事項是（ABCDE） 18. 制定保險規(guī)劃要遵循哪些原則？ 答：(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原則。從而為自己建造一個財務(wù)健康、安全的生活體系。 在債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意以下事項：債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例、債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系、債務(wù)支出與家庭收入的合理比例、短期債務(wù)和長期債務(wù)的合理比例、債務(wù)重組。需要考慮的因素包括：貸款需求、家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力、預(yù)期收支情況、還款能力、合理選擇貸款種類和擔(dān)保方式、選擇貸款期限與首期用款及還貸方式、信貸策劃特殊情況的處理。注意：即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)、消費(fèi)支出的預(yù)期、孩子的消費(fèi)、住房、汽車等大額消費(fèi)、保險消費(fèi)。包括兩個方面的內(nèi)容：：失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或災(zāi)害承受能力=（可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金現(xiàn)有負(fù)債）/基本費(fèi)用；，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金；二是利用貸款額度。預(yù)算編制的程序包括：設(shè)定長期理財規(guī)劃目標(biāo)、預(yù)測年度收入、算出年度支出預(yù)算目標(biāo)、對預(yù)算進(jìn)行控制與差異分析。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求；滿足應(yīng)急資金的需；滿足未來消費(fèi)的需求；滿足財富積累與投資獲利的需求。投資規(guī)劃是討論客戶資產(chǎn)保值增值的問題。稅收規(guī)劃是減少客戶支出的問題?，F(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理是解決客戶資金節(jié)余的問題，這是做理財規(guī)劃的起點。針對這個問題，銀行從業(yè)人員必須加強(qiáng)與客戶的溝通，增加客戶對于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險的認(rèn)識，在確?？蛻衾斫獾幕A(chǔ)上，共同確定一個合理的目標(biāo)。 (4)投資目標(biāo)與風(fēng)險預(yù)測之間的矛盾。 (2)資產(chǎn)的保護(hù)(例如財產(chǎn)保險等)。 具體情況可根據(jù)不同的客戶加以區(qū)別，以上這些目標(biāo)相對比較寬泛，銀行從業(yè)人員必須在客觀分析客戶財務(wù)狀況和目標(biāo)的基礎(chǔ)上，將這些目標(biāo)細(xì)化并加以補(bǔ)充。 (2)中期目標(biāo)(例如子女的教育儲蓄、按揭買房等)。 15. 客戶的理財目標(biāo)和需求有哪些？ 答：客戶在與銀行從業(yè)人員接觸的過程中會提出他所期望達(dá)到的目標(biāo)。 個人性格。 生活方式。 知識結(jié)構(gòu)。 例題： 1．以下各項屬于個人資產(chǎn)負(fù)債表中的短期負(fù)債的是（D） 2．描述過去一段時間內(nèi)個人的現(xiàn)金收入和支出情況的財務(wù)報表是（C） 3．反映客戶主觀上對風(fēng)險的態(tài)度的概念是（B） 14. 影響客戶理財策略的其他客戶特征是什么？ 答：投資渠道偏好。綜合上述三個方面就構(gòu)成了一個人的風(fēng)險特征。例如，同樣的10萬元炒股票，其風(fēng)險是客觀的，但對于一個僅有10萬元養(yǎng)老金的退休人員和一個有數(shù)百萬資產(chǎn)的富翁來說產(chǎn)生的影響是截然不同的。 (3)實際風(fēng)險承受能力。同一個風(fēng)險每個人對其認(rèn)知的水平是不一樣的，人們對風(fēng)險的認(rèn)知水平往往取決于其個人的生活經(jīng)驗。 (2)風(fēng)險認(rèn)知度。產(chǎn)生不同的風(fēng)險偏好的原因較復(fù)雜，但與其所處的文化氛圍、成長環(huán)境有很深的聯(lián)系。 (1)風(fēng)險偏好?？蛻舻娘L(fēng)險特征是進(jìn)行理財顧問服務(wù)要考慮的重要因素之一。 13. 什么是客戶的理財風(fēng)險特征？ 答：風(fēng)險是對預(yù)期的不確定性，是可以被度量的。 無論是預(yù)測客戶基本生活必需的支出,還是期望達(dá)到的消費(fèi)水平支出,都要考慮客戶所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低。在預(yù)測客戶的未來收入時，可以將收入分為常規(guī)性收入和臨時性收入兩類。 11. 怎樣分析客戶收入預(yù)期表？ 答：預(yù)測客戶的未來收入：考慮到工資、獎金、利息和紅利等項目變化等因素的不確定性，應(yīng)該進(jìn)行兩種不同的收入預(yù)測：一是估計客戶的收入最低時的情況，這一分析將有助于客戶了解自己在經(jīng)濟(jì)蕭條時的生活質(zhì)量以及如何選擇有關(guān)保障措施；二是根據(jù)客戶的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對其收入變化進(jìn)行合理的估計。在掌握了收入和支出信息后，可以計算客戶每年的盈余／赤字了?，F(xiàn)金流量表只記錄涉及實際現(xiàn)金流人和流出的交易。客戶的資產(chǎn)負(fù)債表顯示了客戶全部的資產(chǎn)狀況，正確的分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是財務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)。等式可以簡單表述如下： 所有者權(quán)益=資產(chǎn)－負(fù)債 通過分析客戶的個人資產(chǎn)負(fù)債表，銀行從業(yè)人員不僅可以了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債信息，而且能夠了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，該公式告訴我
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